我国民间借贷存在问题与解决方法_开题报告

一、文献综述

（一）民间借贷的内含

民间借贷是公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间借贷，只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。

国外学者Atieno认为民间借贷是游离于正规金融体系之外的，不受国家信用控制和中央银行管制的内生的存款、贷款以及其他金融体系之外的，不受国家信用控制和中央银行管制的内生的存款、贷款以及其他金融交易。

在我国对于什么是民间借贷并没有像国外学者研究的透彻和权威。站在经济学界的学者的角度来说，认为民间借贷又称非正规金融，是相当于正规金融而言自发形成的一种民间信用。在温州地区民间借贷的交易是尤为严重，所以温州人的周德文先生在他的《温州金融改革》一书中提到：“民间借贷被定性为一种资金活动，且这种资金活动被限定了一个范围，即包括所有非公有制的经济成分。换句话说，民间金融与官方金融相对，没有被纳入国家金融管理体系，由民间自发形成。”国内知名学者戴建志认为民间借贷是指公民之间不经国家金融行政主管机关批准或许可，依照约定进行资金借贷的一种民事法律行为。在这种行为之中，借贷人将自己所有的贷币借贷给借款人，借款人在约定期限届满时返还本金并支付相应的利息。

在笔者认为其实民间借贷的内含其实可以从其特征认识可以更加深刻的接地气了解民间借贷。

参与主体的防范性。参与主体包括城镇居民、个体工商户、民营企业主、农户、甚至企事业单位工作人员。其中，借款者大多数个体工商户和私营业主，放款者包括资金富裕的工商户和企业主，甚至有一些村干部等；

资金来源的广泛性。由于民间借贷参与的主体广泛，其资金的来源也具有广泛性；

借贷方式的灵活性。为了缩短资金到位的时间，提高资金的使用效率，民间借贷以现金交易为主，而且一般没有抵押物，有的是打欠条，有的甚至是口头协议；

（二）我过民间借贷的发展历史

借贷行为的发生，应当是在私有财产出现以后。私有财产产生之后，社会逐渐分化为贫富两种阶段，有时穷人为了维护基本的生产或生活，需向富人借贷，最早的借贷活动也就出现了。从原始社会末期开始，伴随着私有财产的出现就出现了原始的民间借贷。从逻辑上推论，私有财产的出现是民间借贷关系存在的前提条件。

在中国漫长的历史长河里，到了近代开始，封建主义开始受到资本主义的影响以后，民国时代的现代银行体系开始形成，民间借贷却仍然存在，并且在广大的农村地区占有主导地位。新中国的改革开放以后，我国在建国近二十余年是模仿前苏联的经济体系，所有财产属于国有化，在这期间，民间借贷被迫取缔。但是在党的十一届三中全会召开以后，中国走上了根据自己国情的适合自己的社会主义道路后，将中国的经济开始由计划经济转向市场经济发展，而且鼓励多种经济成分的多种所有制经济开始过渡，不再是单一的公有制。从此以后中国的民间借贷开始走向巅峰。

（三）我国当前民间借贷的现状

当前我过民间借贷市场规模越来越大，对经济发展营销也是越来越大的。根据中央财经大学课题组的研究测算，2003年中国民间借贷的规模有七千多亿元，其绝对规模占同期银行借贷绝对规模的比重达30%左右。特别是在沿海地区，比如，温州市的民间借贷资金规模超过400亿元，浙江省的民间借贷规模超过了千亿元，有此可见民间借贷数额之大，比重之高，繁荣之况。

••••（四）民间借贷对我国的经济影响

民间借贷是一把双刃剑，对我国经济有积极的影响也有消极的影响。

积极方面

民间借贷促进了非公有制经济的发展，促成了市场机制的发育；同事解决了农村市场对于资金的大量需求，促进了农村经济的发展。在我国，有正规借贷主要服务带有较浓“计划”色彩的国有经济成分，而广大的个体私营企业、中小企业等带有新兴市场经济色彩的非公有制经济成分几乎得不到正规借贷的支持。民间借贷的出现促进了非公有制经济的发展，所以民间借贷的发展为非公有制经济的发展提供了有力的资金支持，为我国市场经济机制的发育创造了条件。

民间借贷与正规借贷相辅相成，使得非公有制经济和国有经济两翼齐飞。

民间借贷在一定程度上弥补了正规借贷的不足，对正规借贷的发展也具有一定的促进作用。

消极方面

民间借贷立法不足。由于民间借贷的自发和不正规性，在现实生活中，借贷者和被借者的状况也复杂多样，参与主体也涉及到各行各业，现行的有效的民间借贷的法律规律已不能适应复杂多变的借贷情形，特别是在借贷疑难问题上更是找不到合适的依据，只能使用民法的原则性规定、交易习惯、甚至合同法的规定，导致民间借贷出事以后没有保障。导致社会经济出现极端现象以及社会安全问题会受到挑战。

（五）我国民间借贷的解决方法及建议

1.建立《新型合规民间借贷机构法》，允许民间资本设立新型合规民间结代构。

2.建构相关法律以规范发展现有民间借贷的活动。

3.建立规范的民间借贷监管制度。

4.改造具有积极效应的民间借贷组织。

5.鼓励民间资本参与设立社区银行，服务广大民营中小企业和个体工商户。

二、^范文提纲

一民间借贷的概念

（一）国外民间借贷概念

（二）国内民间借贷概念

（三）民间借贷的特点

二我国民间借贷的发展历史

（一）我国古代时期的民间借贷发展

（二）我国近代时期民间借贷发展

（三）我国现代改革开放时期民间借贷发展

三我国民间借贷存在问题

••••（一）城市地区的民间借贷问题

（二）农村地区的民间借贷问题

四我国民间借贷对中国经济的影响

民间借贷对中国经济的积极作用

民间借贷对中国经济的消极作用

五我国民间借贷问题现象的解决方法及建议

确立民间借贷的合法地位

加强对民间借贷的政府监管

深化金融体制改革，推动利率市场化

三、参考文献

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