淳安县农村居民家庭理财存在的问题及对策开题报告

最近几年，国内的研究者，主要从资金来源、资金用途、借贷规模、借贷利率、借贷期限等各个方面，对农村家庭的借贷行为进行了数据收集和研究。近几年，学者们在该方面的研究，与其他领域比较，还是比较丰富的。

比如，曹力群（2001）、朱守银（2003）就都提出观点：农村家庭的资金借贷情况是非常普遍的，但其中从正规的金融机构所获得的借贷却越来越少，反而更加依赖私人借贷等各种非正规渠道，另一方面，借贷资金则更常用在家庭消费方面，比如新建房屋、操办红白喜事等。另外，也有鲁靖、邓晶（2004）的研究说明：目前农村借贷的规模，扩张迅速，但是也仍然是以民间信贷为主，虽然近年来农村经济有所发展，借贷规模也呈现出持续上升的石头，但是，银行贷款这种正规途径，在农民家庭的借贷行为中所占的比例，却是在迅速下降。而且，另一方面，民间借贷中的付息比例在不断地上升，有偿借贷早已取代了无息贷款的主体地位。

高帆（2006）的研究角度比较特别，系以供给和需求的角度来着手，分析了农村金融的产生和被抑制的发展过程，并从金融需求角度，分析了目前我国农村金融体系的供求矛盾与均衡的问题。

何广文（2007）的研究中，指出：农户资金互助社在正规金融制度之外出现的有实际存在意义的金融组织，他代表着中国合作金融的未来。另外，也从客观的角度，说明了不同的金融组织和不同形式的金融供给才能满足日益扩大的不同需求，并且提出，目前形式下，若想均衡农村金融商品的供求，就必须以构建需求导向型农村金融体系为前提。

谢海（2008）的研究中，主要是着重对小额信贷在国内和国外的实践情况做出了资料收集和分析。提出，在商业上，小额信贷的新模式，是可以推广的，在与旧模式分析之后，更提炼出几种有利于农村金融发展的小额信贷新模式。裁旭阐述了我国家庭理财的目前状况以及亟需解决的问题，发现国内居民相比国外居民在家庭投资理财不足之处，总结出提高居民家庭理财效益的对策与建议，主要包括王个方面：一、人们加强家庭财产投资理论知识学习，培养准确投资管理财富理念；二、相关机构加大宣传资产投资管理业务，提升管理财富业务服务质量；三、政府部口科学有效引导。

2007年张纯威、陆磊在《金融理财》一书中指出：理财第一层意思就是对生活进行有序的规划，如养老、医疗、教育、保险、税收、遗产、教育、等诸多事项都必须进行提前的个人规划；理财第二层意思对自己的钱财进行打理，钱生钱，钱滚钱。对于理财业务的风险防范，法律政策风险、市场动态风险、国际形势风险等。

姜学文在《低收入阶层个人理财风险极其防范探析》（中主要研究低收入阶层个人理财风险及其防范有利于人们了解在理财过程中可能遇到的各种风险及对风险进行合理评估，来确保财产安全及稳定增值。

陆海燕在《影响我国城镇居民个人理财需求的因素》（中以真实的数据资料，详细分析了我国城镇居民个人理财需求的影响因素：个人财富的累计增长，居民个人理财观念的增强，金融市场化不断加深，社会保障体系的不断变化和个人理财服务机构的不断完善。

二、国外研究现状

理财学（Chrematistics）的概念及其与理财相关的职业近几十年在英国、美国、德国等金融大国普及的非常之迅速。究其原因，主要可以归纳为：首先，居民收入的迅速提高加剧了个人拥有金融资产的需求。其次，激烈的金融业竞争和规章制度的放宽等情况。再次，迅速向老年社会迈进的现实使人们开始重视退休后几十年生活的事先准备。目前欧美发达国家与一些发展中国家的农村家庭理财主要是依托设立在农村的金融机构服务网点来进行。其基本模式很相似，即都以合作金融为主体、政策金融为导向、商业金融和民间金融作补充、农业保险作为支撑。比如，雅荣、本杰明、皮普雷克（2002）等人，就对农村金融市场目前始终处于低效率运行的情况，进行了研究，得出的结论是：由于城市倾斜政策等不恰当的政策环境、法律和监管体系的不健全以及市场失败，导致了该种结果。

郇公弟（2009）认为：德国建立较完善的农村金融服务体系经验在于：（1）以农民需求为导向，各类银行为农村发展所提供的金融服务多种多样，农民的各类融资需求基本都能够得到满足。（2）政策金融、商业金融和合作金融共同构成了德国农村金融的完整体系，形成发放贷款的主要渠道。（3）政府在构建农村金融体系、引导和协调金融机构、化解农村金融系统性风险等领域发挥了关键的作用学者迈克尔波特阐述商业银行农村理财业务的最终目标是为客户带来资产保值和增值。基于此目标，银行应为个人提供额外的农村理财服务，从增加收入、丰富产品类别和满意度来改善，使银行不仅可以帮助更多的忠实客户，而且还可以通过投资于理财产品获得高回报。在农村居民理财过程中可以充分的发挥商业银行的作用，通过商业银行产品和服务，帮助农村居民更好地开展投资和理财活动。在这种情况下，通过专业的理财师的方法，为农村居民提供专业的投资理财服务，使农村居民得到更多方便的投资理财产品和服务，然后在获得商业银行专业财务部门指导和服务的基础上，实现高回报，从而达到增加收入的目的。

学者Kapoor认为，农村理财一定要对理财有全面的了解，包括农村理财需要用到的各种工具和方法以及相关专家咨询的理财手段。汤姆丹指出，农村理财需要以正确的理财认识为基础，要对理财方法、投资工具充分理解和建立正确的投资理念，方能在农村理财方面成功并获得良好的收入。Huebner提出了人力资本，生命周期理财和行为金融的基本概念。这本书体现的是对个人福利的密切关注，对生命周期理财的深刻了解和对人类弱点的洞察力，现在也仍然令人印象佩服。学者Bear Pete认为，在农村居民投资理财活动中，需要不断增加创新，投资和理财产品的选择上可以创新，实现投资理财产品的最佳结合。另外，不同年龄段的农村居民选择不同的理财产品，以满足农村居民的实际情况，实现自身投资收益，也可以促进国民经济发展。

研究背景及意义

研究背景

研究意义

淳安县农村居民家庭基础概况

（一）淳安县基本情况

（二）淳安县农村居民经济状况

三、淳安县农村居民家庭理财现状及存在的问题

（一）淳安县农村居民家庭理财现状

1.储蓄

2.保险

3.民间借贷

4.投资股票，基金等

（二）淳安县农村居民家庭理财存在的问题

1.家庭理财方式单一

2.理财意识缺乏

3.缺少家庭理财专业人员

4.家庭理财风险较大

四、针对淳安县农村居民家庭理财问题的建议对策（一）完善农村金融理财市场

（二）提高农村居民理财意识

（三）聘用和培养专业理财人才

（四）规范理财市场，打击违法民间借贷

（五）合理规划家庭理财组合

五、总结

参考文献

[1]曹力群.当前我国农村金融市场主体行为研究[J].金融论坛.2001年05期

[2]朱守银,张照新,张海阳,汪承先.中国农村金融市场供给和需求——以传统农区为例[J].管理世界.2003年03期

[3]鲁靖，邓晶．中国农村金融行为与金融工程[J]. 金融与经济，2004，04.

[4]高帆．我国农村中的需求型金融抑制及其解除[J].中国农村经济，2002，(12) 

[5]何广文.农村资金互助合作机制及其绩效阐释[J].中国合作经济，2007，08

[6]谢海.浅析小额信贷的理论与实践[J]. 农村经济，2008，12

[7]张纯威陆磊《金融理财》机械工业出版社，2007（05）

[8]姜学文低收入阶层个人理财风险极其防范探析昆明理工大学，2006

[9]陆海燕影响我国城镇居民个人理财需求的因素重庆工学院学报.2008

[10]雅荣、本杰明、皮普雷克.世界银行 2002 综合研究报告[R]. 世界银行，2002

[11]郇公弟. 看德国如何破解农村“贷款难”和“难贷款” [EB/OL].

[12]卢沁瑶.基于我国居民家庭金融投资风险及防范措施的实证研究[J].现代商业.2019(06)

[13]丁晨晨.我国家庭理财存在的问题及建议研究[J].财经界(学术版).2018(12)

[14]曹冰凌.试析我国普通家庭理财的主要问题及对策分析[J].经贸实践.2017(23)

[15]宫家兴,赵艳霞.拓展农村家庭理财,增强农民获得感[J].农业开发与装备.2017(07)

[16]张红兵,赵硕.互联网金融背景下农村个人理财现状及发展策略探析[J].统计与管理.2018(11)