京东白条风险管理策略研究开题报告

（一）国外研究现状

尽管西方国家是消费信贷的发源地，消费信贷产品在西方国家成熟的经济体系与信用体系下朝着便捷化、多样化的方向发展，但国外对于互联网消费信贷的开展并不多，研究主要集中在信用卡、购房消费信贷、汽车消费信贷、医疗贷款等传统消费信贷产品，有限的关于互联网消费金融方面的研究也多是探讨在互联网环境下传统业务的线上化操作与管理。

1、互联网消费金融信贷研究

Tufano(2011)以金融产品的具体功能为研究角度，对消费金融的范围领域进行了分析，指出金融产品应该满足消费者投资、储蓄、支付、风险管理、信贷五项基本功能。这其中的信贷就与国内的消费金融相似。Allen(2012)通过对美国家庭信贷模式的研究发现，美国信贷渠道非常多，且信贷规模同时与家庭消费、授信银行、家庭收入都存在着明显的相关性。

2、互联网消费金融风险管理研究

Andy(2014)研究了制约互联网金融发展的因素主要是监管体系是否完善，并根据美国金融市场现状，提出了促进互联网金融发展的对策建议。Kregel(2016)在研究消费金融的发展趋势中发现，消费金融与国家金融体系的发展现状有直接关系，因此互联网消费金融企业在开展业务时必须充分考虑当前市场中的金融市场、法律环境及消费者行为因素等，从而更准确的把握企业发展方向。GuoY H(2016)以美国互联网金融行业为研究对象，对比了传统利率评估模型与实例风险评估模型的差异性，计算结果表明实例的风险评估模型在评估P2P 市场借贷风险时的表现更佳。

（二）国内研究现状

与国外不同，受利于我国互联网与大数据技术的快速发展，我国互联网消费金融无论是从实物开展上还是学术研究上均得到了飞速发展，国内学者从风险管理、大数据、安全监管等方面对互联网消费金融进行了大量研究。

1、互联网金融风险形成研究

研究风险成因是系统研究风险管理的起点。何文虎等（2014）从制度性和非制度性因素两方面分析了互联网金融的风险成因。其中，制度性因素包括法律法规不健全、监管机构缺失、互联网金融机构未建立起完善的风险内控体系等；非制度性因素包括大数据应用技术带来的信息安全风险和操作风险以及运营风险、拥有资源享赋的不均、监管认识和监管理念的分歧、不成熟的信用机制等。姚国章等（2015）分析了互联网金融有别于传统金融的风险成因，包括缺乏相应的标准规范、监管体系无法适应新的业务发展、技术架构的复杂性及其快速演进。彭赛（2015）以P2P网络借贷公司为研究对象，认为其形成风险的原因主要包括法律监管缺失、征信体系不完善以及不健康的竞争环境等。薛紫臣（2016）则主要分析了互联网金融的流动性风险，认为风险成因分为金融小环境和大环境。其中，金融小环境主要包括五方面：从业机构自身的品质和管理水平、金融产品的品质、投融资者数量及质量、投资资金流和市场的“品质”等；金融大环境则主要包括三方面：政府金融政策和货币投放量、政府的监管政策和法律法规、融资企业运营状况等。

2、互联网金融风险评估研究

姚国章等（2015）提出互联网金融风险评估可以采取定性、定量以及综合分析评估三种方法。其中，定性评估方法包括专家访谈、问卷调查以及集体讨论法；定量评估方法包括决策树分析法、敏感性分析法、计算机模拟法；综合分析评估方法则是将定性与定量的方法相结合，运用模糊层次分析法进行评估，包括建立风险因素的层次模型、确定子风险因素值的权重，求解模糊矩阵以及得出整体风险值。申晨（2016）、鲁柏杨（2016）和徐漩（2017）三位作者均运用模糊层次分析法对互联网金融进行了风险评估研究。朱琳(2016)指出大学生群体是互联网消费信贷的重要用户，并基于大学生群体的特征，构建了互联网消费信贷评价模型，借助模糊层次分析的方法对浙江某高校大学生信贷水平进行了评价，为校园消费信贷企业的风险管理提供了思路。

3、互联网金融风险监管研究

钱海利（2014）指出百度、阿里、腾讯进入互联网金融市场以后，有效推动了国内互联网金融的发展，由此也使得行业中更多的监管缺失与市场风险被不断暴露出来，并认为完善互联网金融监管体系是我国互联网金融行业的当务之急。张承惠（2016）提出构建适应互联网金融业发展特质的监管体系，具体包括：第一，秉持有针对性的监管原则；第二，增强对互联网金融行业进行功能监管；第三，强化行业协会的作用，使行业协会更多地履行自律职责。孙晓文（2016）指出我国互联网消费金融是在互联网技术快速发展的背景下应运而生的，它在有效调节国内资金供需关系的同时，也为我国金融市场带来了较大的风险隐患，因而国家需要及早建立有效的监管体系。

（三）研究总结

综上所述，本文将以现有相关文献为基础，在互联网消费金融风险研究的理论基础上引入“京东白条”这一案例，结合实际形成对风险类别和风险控制方法的全面认识，然后对互联网金融风险的全过程贷款前、贷款中、贷款后等方面进行风险策略管理。

二、^范文提纲

1.绪论

2.互联网消费金融全过程风险识别

2.1贷前风险识别

2.2贷中风险识别

2.3贷后风险识别

3.京东白条运作机制及其全过程风险控制体系

3.1京东白条运作模式概述

3.2京东白条全过程风险生成机理及其传导机制

3.2.1贷前风险生成机理

3.2.2贷中风险传导机制

3.2.3贷后风险传导机制

3.3京东白条风险控制体系现状

4.互联网消费金融全过程风险管理改善建议

4.1贷前风险控制对策 

4.2贷中风险控制对策

4.3贷后风险控制对策

5.结论

参考文献 

致谢

三、参考文献

[1] Tufano.P.consumerFinance[J].Journal of Economic Literature,2011, 4(7):227-247.

[2] Allen F, Mcandrews J, Strahan P. E-Finance:An Introduction[J]. Center for Financial Institutions Working Papers,2012,22(1-2):5-27.

[3] Kregel, J. A. Margins of Safety and Weight of The Argument in Generating Financial Fragility[J].Journal of Economics Issues, 2016，6(31): 543-548.

[4] Guo Y H,Zhou WJ, LuoCR, etal.Instance-based Credit risk Assessment for decisions in P2Plending[J] . European Journal of Operational Research, 2016, 249 (2):417-426. 

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