互联网金融背景下传统银行业管理中存在的问题与对策-开题报告

（一）国内研究现状

 Richard Werthamer and Susan Raymond (1997)指出互联网信息技术广泛用于金融行业虽然较低了交易的成本、方便客户操作金融业务，但是带来的缺点也比比皆是，不仅造成银行业并购数量增加、金融业就业市场的萎缩，而且也给政府和中央银行对金融行业的带来了监管难题。    

Anthony F.Herbst(2001)指出随着金融互联网的高速发展，电子货币的应用可以有效地提高货币流动性，但因受政策和法律的影响电子货币发展相对较落后，另外个人信息的安全保护也需要法律相关部门的重视。该^范文主要从宏观角度对电子金融的发展以及遇到的问题做了阐述，缺乏微观角度的检验分析〔97。    Hanno Beck (2001)指出虽然信息技术的进步减少了交易成本，减少了投资者进入金融市场的门槛，但是由于信息不对称的问题的存在，现实中需要一个信誉良好且有大量资金能够转移资产风险的金融机构存在，而网络上销售的金融产品大多都是标准化且风险小的产品，只占金融市场份额的一小部分。

Claessens(2001)分析了不同国家互联网金融对金融系统的影响以及对新兴市场的跨境投资机遇，继而讨论了在这些发展中遇到的新的政策问题和政府干预所起的作用，最后着重介绍了发达国家和发展中国家互联网金融在银行、资本市场、保险、房地产金融，小额信贷领域内的创新发展模式。

Fight (2002)总结了电子商务和网互联网金融的推动因素，并对互联网金融进行了系统的描述，他认为，电子商务和互联网金融正在打破传统既定的商业模式，对经济概念将重新定义。   

Manuchehr Shahrokhi(2008)认为互联网金融是继传统金融中介和资本市场之后的第三种金融模式，不仅可以降低交易成本，提高财务信息透明度，还可以提高金融机构处理业务的效率，但这点对信息技术有很高的要求，必须保证技术的安全与可靠性。

国外研究现状

谢平、尹龙(2001)在《网络经济下的金融理论与金融治理》的文章中提及到:互联网金融的快速发展，使电子货币在社会经济中发挥了重大作用。货币形态的改变和金融组织结构的变化，使得如今的货币理论面临巨大的挑战，传统的货币供求理论己经无法解释电子货币的现象，进而导致了货币政策、金融市场等的一系列演进。金融体系当中主体、客体的变化，给金融风险赋予了新的特点，同时也给金融行业的治理和监管带来了新的难题。   

谢平、邹传伟(2012)在《互联网金融模式研究》一文中指出以互联网技术为代表的现代信息技术，特别是移动支付、社交网站、搜索引擎等，将对传统的金融模式产生颠覆性影响。可能出现不同于商业银行间接融资和资本市场直接融资的第三种金融融资模式，即称之为“互联网金融模式”。

    互联网金融模式有以下几个特点:1.超级支付和移动支付相统一;2.网络化信息处理以及风险评估可以降低市场信息不对称程度;3.资金的供给和需求双方可以直接进行交易;3.银行、券商等金融中介机构的中介功能弱化，股票、债券等有价证券的发行和交易以及款项的支付都可以直接在网上进行交易，更加方便快捷;4.市场信息充分有效，几乎达到一般均衡理论所描述的理想状态(无金融中介)可以实现与直接融资和间接融资相等的资源配置效率，在促进经济增长的同时，还能大幅度地减少交易的成本。在这一模式下，如今金融业的分工模式和专业化都将被淡化，不论是企业家还是普通民众都可以通过互联网这一媒介进行我们所需要的各种金融交易，市场的参与成员将更加平民化，互联网金融市场交易所产生的巨大效益会给予普通老百姓更多的实惠。    

刘澜腾、沈鑫、郭步超(2013)通过对国外相关文献的总结和比较，得出了一些观点:1.互联网金融模式与传统金融模式之间不仅是竞争关系，两者之间存在较大的融合空间。到目前为止，互联网金融对金融机构的中介功能替代较小。无论从交易规模或种类来看，互联网金融对传统金融中介尚不构成威胁，但随着大数据、云计算等技术的发展，其影响或许不容小觑。2.虽然互联网新技术在理论上可大幅降低央行资产负债表的规模，从而影响货币政策的实施中介，但在适当调整货币政策执行方式后，中央银行仍可顺利实施货币政策，只是在一些情况下需要政府资金做必要的支持。3.现阶段，仅以互联网为媒介的金融交易基本都游离于金融监管之外，虽然相对于传统金融模式来说，这部分交易的规模较小，但相关政策如何根据一国持有的经济、金融运行状况，适应趋势性变化、规范互联网金融运行、引导并促进互联网金融发展与创新，是值得深入思考与研究的问题。       

谢清河(2013)从现代金融中介理论出发，认为信息处理是金融体系的核心，互联网金融借助其强大的信息处理能力及组织模式方面的巨大优势，在融资与风险管控方面很大程度上地降低了金融交易的成本，并且提高了金融功能的运行效率。但在我国，互联网金融的创新发展，对现有监管体系和风险管理提出了新的要求，同时互联网金融进一步加速金融脱媒，对传统的金融业务产生了极大地冲击。因此必须促进电子商务与传统金融的优势互补，建立和完善经营安全运行机制，健全法律法规以及动态监管体系，以保证互联网金融的健康发展。   

宫晓林(2o13）指出了互联网金融模式在战略、筹融资、客户渠道、定价以及脱离传统媒介等方面对传统商业银行产生了较为深远影响。作者认为，目前互联网金融模式在较短时期内还不至于动摇商业银行传统的盈利方式和经营模式，不过从银行业的未来发展来看，商业银行还是应该合理利用互联网金融模式，从而赢得新的发展。同时，互联网金融业若想获得持久而健康发展，则还需要倚靠互联网金融企业建立起自身良性发展的基础、勇于创新，在吸引普通民众客户的同时、加强自身系统安全的建设。  

二、^范文提纲

引言

一、互联网金融发展概述

（一） 互联网金融的内涵

（二）互联网金融发展模式和表现形式

（三）互联网金融的发展现状及趋势

二、互联网金融对传统银行的积极影响分析

（一）提高金融包容水平

（二）金融融资模式的创新

（三）开创金融支付的新时代

（四）推动证券、保险市场的变革

三、互联网金融对传统银行的优势与劣势

（一）互联网金融对传统银行的劣势

（二）互联网金融浪潮下传统银行拥有的优势

四、传统商业银行应对问题的对策

（一）加快转型步伐

（二）加强产品创新

（三）加强对互联网技术的应用

（四）加快对电子商务平台的应用

结语

三、参考文献

[1]谢平、邹传伟．互联网金融模式研究[J]．金融研究，2012．12．

[2]盛鑫、周健、庄超．互联网金融对商业银行的影响[J]．经济研究，2014．（2）．

[3]刘晖、王秀兰、罗中华、李靖、张维．基于T＋0模式的互联网金融产品研究——以余额宝为例[J]．生产力研究，2014．2．

[4]贾甫、冯科．当金融互联网遇上互联网金融：替代还是融合．上海金融，2014．2．

[5]郑英隆、王勇、袁健．互联网金融的多网交织成长与风险管理[J]．汉江论坛，2014．3：75-80．

[6]朱晋川．互联网金融的产生背景、现状分析与趋势研究[J]．农村金融研究，2013.10．

[7]韩斯玥、黄旭、贺本岚．国际P2P行业发展趋势与商业银行未来发展[J]．金融论坛，2014．3．

[8]刘明艳．互联网金融对商业银行的影响及对策——以阿里金融为例[J]．中小企业管理与科技，2014．（14）．

[9]熊飚、孙高利．互联网金融对商业的影响及应对[J]．商，2014．（1）．

[10]高汉．互联网金融的发展及其法制监管[J]．中州学刊，2014．2．vol（2）．

[11]董梅生、杨德才．“余额宝”交易成本、有限理性及其相机治理[J]．改革，2014．4．

[12]蔚赵春、凌鸿．商业银行大数据应用的理论、实践与影响[J]．上海金融，2013．9．

[13][英]维克托·迈尔-舍恩伯格、[英]肯尼思·库克耶．大数据时代[M]．杭州：浙江人民出版社．2013