商业银行小微金融发展现状及对策研究_开题报告

商业银行小微金融发展现状及对策研究

-以招商银行中山分行为例

摘 要

本文以商业银行小微金融为研究对象。商业银行小微金融是近几年较为较为热门的金融服务机构，它为众多的小微企业解决了融资问题，在实现我国经济快速发展方面有重要意义。然而小微金融在发展过程中也存在这许多不足，从不同的层面深入探究小微金融发展制约因素，有助于发现小微金融在发展过程中存在的各种问题。本文采用个案分析法，以招商银行中山分行为例，从市场、产品、组织架构、营销方式等方面分析招商银行小微金融发展现状和发展过程中存在的障碍，深入探究发展策略的制定对发展趋势的影响。研究结论表明：产品、服务、团队结构、风控体系、营销方式、对客户的挖掘力度、贷款额度等方面进一步的提升对商业银行小微金融发展有重要促进作用。

关键词：小微金融；招商银行；融资

Situation Of Commercial Banks Small Micro Finance Development And Countermeasures

-- Zhongshan Branch Of China Merchants Bank Case

Abstract

     In this paper, commercial bank small micro-finance for the study. Commercial bank small micro finance is relatively more popular in recent years, financial services institutions, which for many small and micro enterprises to solve the financing problem, is important in achieving rapid economic development of China's terms. However, there are also small micro-finance that many problems in the development process, from different levels to explore in depth the development of small and micro financial constraints, help to identify the problems of small micro-finance in the development process exist. In this paper, case analysis, Zhongshan branch of China Merchants Bank, for example, China Merchants Bank barrier small and micro financial development situation and development process in terms of market presence, product, organization, marketing and other analysis, in-depth to explore the formulation of development strategies for the development of trend of. Findings showed that: further improved products, services, team structure, risk control system, marketing, customer mining efforts, credit lines and other aspects of the commercial banks to small and micro financial development has an important role in promoting.

Keywords: small and micro finance； China merchants bank； financing

目 录

一 前言1

（一）研究背景及意义1

（二）文献综述1

（三）研究内容2

二  招商银行小微金融发展现状3

（一）招商银行中山分行小微金融产品种类3

（二）招商银行中山分行小微金融市场份额4

（三）招商银行中山分行小微金融地区定位5

（四）招商银行中山分行小微金融发展策略6

三 招商银行小微金融发展现状分析7

（一）招商银行中山分行小微金融发展态势7

（二) 制约招商银行中山分行小微金融发展的因素7

1、同行间竞争激烈，市场严峻7

2、团队专业性不高和积极性不足8

3、辨别企业的授信真伪能力不足9

4、营销模式单一和没有深入挖掘客户的潜在价值9

5、发贷额度低，降低客户贷款的积极性10

四 促进招商银行小微金融发展策略11

（一）设计差异化产品、升级服务、提高品牌知名度11

（二）建立合理的团队结构11

（三）优化风控体系12

（四）创新营销模式和加强对客户的挖掘力度13

（五）提高发贷额，实现收益覆盖风险13

五 结论14

参考文献15

致谢16

                                                      

一 前言

（一）研究背景及意义

    在经济增速放缓的背景下，众多企业融资需求减弱，固守传统业务领域无疑将被市场淘汰，围绕投融资开展业务的小微金融机构也在积极进行转型升级，寻求适合自身发展的变革之道。然而2018年间银行业不景气，收益减少，不良贷款率上升。所以在这种形式下，很多的金融机构选择了退出放弃，但是招商银行，在商业模式，在产品创新，在互联网技术的转型方面，进行了小微金融3.0的升级，坚持小微战略的发展。

    中山市小微企业有20万的数量，根据行业的分布有，服装业、饮食业、家居业、灯饰业、五金业。根据专业市场分布有古镇、小榄、横栏、石歧区、火炬开发区，占中山企业总数的92%，小微企业成为全市保持增长，调整产业结构、促进经济转型及推动技术创新的重要驱动力，他们创造了一百万的就业机会，为中山贡献60%的GDP。招商银行的小微金额对小微企业的发展有促进的作用，小微企业作为我国实体经济的基石，有市场稳定和促进就业等特质，目前招商银行的小微金融业务处于快速发展的阶段，招商银行的生意贷是典型的小微金融产品，对于小微企业来说，生意贷缓解了他们融资难等问题。

本文研究的意义是对招行小微金额的现状进行全面分析，指出当中存在的问题及给出相应的对策，分析招行小微金额在运营不同模式做银行和小微发展的促进作用。阐述了研究招商银行小微金融业务，建立专业和差异化的金融服务模式，这不仅支持小微企业群体的发展，更是对招商银行自身规模发展、盈利增长具有重要意义。

（二）文献综述

    吴江涛（2012）通过对商业银行小微企业金融服务的研究，找出了商业银行小微金融发展的困境。商业银行竞争和同质化竞争是制约商业银行小微金融发展的因素。通过分析提出解决问题应从独特性这个角度出发，差异化的产品有利于在市场中取得优异的成果；王琦（2013）通过民生银行呼和浩特分行小微金融业务发展对策研究，提出民生银行应该实施全面的客户综合开发模式，提供多元化的金融产品，在自身内部方面应重视人才的建设，找到适合自身的运用模式；汪有胜，徐俐霞（2012）提出拓展小微金融业务发展的策略，即积极扩大客户的服务范围，不断发展新客户，深化服务老客户，务实客户基础，全力助推小微企业的发展，壮大客户群体；高娲（2014)提出商业银行小微金融可持续发展的建议，既是重视成长型的潜在客户，深化挖掘客户的潜在价值，对优质客户进行建档分类，提高信贷的成功率；王岩（2013）提出改善商业银行小微金融服务的机制建议，即优化风控体系，减低风险，完善监督，减低信息不对称造成的金融风险；林再兴，陈一洪（2013）通过对小微金融组织架构模式的探析，提出了信贷工厂模式，从而提高了小微金融机构的工作效率。以上学者对小微金融的进行深入的分析研，在各个方面提出促进小微金融发展的策略。他们的分析和建议具有对实际中小微金融发展重要参考价值。

（三）研究内容

本文主要小微金融发展现状进行研究，描述当前局势下小微金融的发展状况。从小微金融地区定位、招商银行中山分行小微金融产品的种类、市场的占有率、发展策略等方面进行研究。简述小微金融产品的适用对象和产品特点，通过图表来说明小微金融当前的发展态势。运用个案分析法，分析出招商银行中山分行目前处于激烈的竞争环境当中，小微金融产品营销模式单一，存在明显的团队专业性不高和辨别企业授信能力不足的缺点，在贷款额度方面，发贷额度低减低了客户寻求贷款的积极性。针对以上一系列的问题，提出进一步优化小微金融的产品、服务、团队结构、风控体系和营销方式，加大对客户的挖掘力度，提高贷款额度。从而使招商银行中山分行更好地开拓小微金融市场。