开放银行风险管理_开题报告

一、研究目的

2018年，中国的银行业经历了开放银行大爆发，中大型银行纷纷开始建立开放银行平台或加入构建开放银行生态的大军中，部分没有能力自建开放银行小型银行也在金融科技公司的支持下进行开放银行的布局。开放银行成为银行业的新趋势。然而，对于商业银行而言，开放银行意味着开拓全新的商业模式和营业渠道，在获取新的盈利空间的同时不可避免地将面临新的挑战和风险。所以商业银行在搭建开放银行平台的时候所面临的风险及如何管控风险值得我们去研究。

本文对开放银行存在的风险进行分析，并阐述开放银行风险管理的重要性。最后通过理论与实践相结合的方式提出了一些风险管理策略，以求对开放银行良性发展以及对商业银行的自身优化起到积极作用，更好地推动我国开放银行业务发展。

二、研究意义

商业银行通过开放银行与合作伙伴的合作将金融服务延伸至以前不被银行服务覆盖的客户群体，扩大了金融服务半径，金融排斥现象有所缓解，而且开放银行要求商业银行在更高层次与合作伙伴共享数据、共生共赢，有利于重塑核心竞争力。但目前我国开放银行发展还面临以下几个问题：

一是缺乏政策制度支撑和行业标准当前国内开放银行框架性政策尚未发布，业务规则也未出台，技术与数据标准尚未制定。在数据共享、开放上，当下我国银行业处于较为初级阶段，监管较为薄弱，容易导致主要集中在传统金融机构、政府机构和第三方机构的金融领域相关数据彼此割裂，难以形成大数据合力。

二是数据安全风险加大当前银行普遍采取以 API 方式开放数据，极有可能产生第三方欺诈、冒名顶替、数字入侵等安全风险问题。科技金融依赖于技术平台，也容易产生技术漏洞和操作风险，而且因为开放银行各方彼此关联，其中一家银行或者金融科技公司的风险很容易蔓延到其他关联机构，诱发系统性风险。

商业银行在发挥开放银行的优势的同时要管理好此业务带来的风险。对此选题的研究，在开放银行刚刚起步的今天，对开放银行的良性发展、服务于经济社会并促进金融业特别是银行业的优化发展，具有非常重大理论意义和现实意义。

三、国内外开放银行风险管理研究现状

（一）国内开放银行风险管理研究现状

2012年，中国银行提出开放平台的概念，并于2013年推出中银开放平台。2018年被称为中国开放银行发展元年，这一年里，股份制和国有大行纷纷加快了对开放银行的开发。同年7月，浦发银行推出业界首个API Bank无界开放银行；8月，工商银行在半年报中提出要打造无所不包的开放银行；9月，建设银行在中国银行家论坛上表示要将数据以服务的方式向社会开放；招商银行宣布迭代上线招商银行App7.0和掌上生活App7.0，并宣布将借此契机开放用户和支付体系，通过API，H5和App跳转等连接方式，实现金融和生活场景的衔接。当前我国开放银行发展中存在许多问题，也面临许多风险。

中国人民银行科技司副司长陈立吾(2018)在出席2018第二届中国互联网金融论坛时发表演讲介绍开放银行在有效提升银行金融服务效能的同时，也使得风险敞口更多，风险管控链条更长，风险洼地的效应更加明显，风险的形势出现了新的特点、新的变化，主要有数据泄露风险、网络安全风险、业务开放风险、外部风险等。针对如何引导开放银行规范发展陈立吾提了几点意见：1加强顶层设计，出台开放银行指导意见；2坚持标准先行，制定开放银行的技术规范；3强化风险管理，构建开放银行的安全体系；4应用监管科技提升开放银行的管理水平。

恒丰银行战略发展部研究员唐丽华(2019)在《开放银行的发展与挑战》中说

开放银行能不能真正实施，关键在于对信息主体的身份验证、数据安全和隐私保护，以及对银行技术的升级改造，这些是开放银行未来能否真正发挥作用面临的挑战。我国商业银行距离此目标还有很长的路要走。当前我国开放银行的监管政策还在筹备阶段。在数据共享、开放上，我国银行业目前仍处于起步阶段，尚未明确相关的监管政策以及可遵循的业务规则，数据的使用及交换仍较为混乱，技术与数据的标准也尚未制定。她同时提了几点开放银行的发展建议：在监管政策环境层面，应尽快出台开放银行业务规则，完善监管框架。在商业银行实施层面，

一是重视开放，逐步形成开放理念；二推动开放，尽早建立并形成开放银行的技术规范和安全体系；三是尝试开放，针对部分具备条件的应用先行先试，并逐步实现全面开放。

中国人民银行蔡文德、曾晓立(2019)在《开放银行国际监管经验借鉴及启示》中说监管机构应督促金融机构增强安全意识，建立健全开放银行安全防范体系。鼓励金融机构应用科技手段强化身份认证和内部管理，定期组织开展风险排查及安全性评估，根据业务重要程度、信息敏感程度对开放银行业务实施分级管理和采取差异化的安全措施，以提升数据安全和风险管理水平。

（二）国外开放银行风险管理研究现状

1. 统一标准，制定监管框架，规范市场行为

英国于2 0 1 5 年9 月成立开放银行工作组（OBWG），并于同年底发布《开放银行标准框架》，此后由CMA主导开放银行服务计划。《开放银行标准框架》由数据标准、API标准、安全标准三大标准和一个治理模式组成。澳大利亚政府采纳金杜律师事务所的《开放银行调查建议》，于2018年5月出台了开放银行监管框架，对监管原则、推行范围、数据共享机制、实施计划等作出了全面规定。

中国香港地区主要由香港金管局负责实施开放银行计划。2018年1月，香港金管局发布《香港银行业Open API框架咨询文件》；同年7月，香港金管局发布银行业开放应用程序接口（API）框架，将API划分为4个类型，包括提供银行的产品和服务细节、产品和服务订阅与申请API、账户信息A PI、交易API。香港金管局要求银行提供核心银行板块的所有功能，并分步提供4类API。

新加坡金融管理局于2018年11月联合新加坡银行协会发布了API指导手册（API Playbook），提供了API的选择、设计、使用环节的最佳指导，以及相应的数据和安全标准建议。

2. 加强立法，保护信息安全和客户的隐私

欧盟先后发布实施《新的支付服务指令》（PSD2）和《一般数据保护条例》（GDPR），将一系列创新支付方式纳入监管。其中，PSD2要求银行在获取客户授权后应向满足条件的第三方机构开放账户数据访问权限，GDPR则对包括银行业在内的网络安全、数字经济提出了严格的监管要求和禁止行为。两部法律法规成为数据开放共享的前提，确保了欧盟消费者在法律上拥有对自己账户的控制权。

澳大利亚先后发布《竞争与消费者法令（2010）》与《隐私法案》等法律法规，为开放银行提供了消费者保护的法律基础。美国消费者金融保护局于2017年10月发布《消费者金融数据共享和整合原则》，保障向第三方共享数据时的用户安全。

《Financier Worldwide》杂志2017年7月号《开放式银行：影响和风险》文章中指出开放银行所产生的风险。虽然身份验证和防止欺诈是银行开放API举措的重要机会，但与数据丢失、身份盗窃、违反数据保护、洗钱和资助恐怖主义有关的风险依然存在。由于银行的目标是实现完全数字化，它们的业务将完全通过网络进行管理；这本身就为欺诈活动的可能性更高创造了一个环境。

TCS金融犯罪领域顾问Bashyam Selvaraj认为开放银行环境可以理解地吸引欺诈者，适应性认证将改变金融机构在开放银行环境下的做法，并推动交易成功。最重要的是，它将有助于金融公司遵守监管要求，控制成本，防止收入损失，增加消费者信心，提高客户体验。市场上一些领先的网络安全平台能够提供适应性认证和跨渠道保护，包括生物特征识别、基于知识的认证(KBA)、交易签名、OTP、电子邮件等。供应商还可以实现自适应身份验证平台，维护它，并在需要时操作托管服务模型。当前的需要是银行在执行SCA要求的同时，采用适应性身份验证来保护客户的体验。在新的分析方法中根深蒂固的敏捷和智能的方法是在开放的银行环境中发现欺诈的关键。

3. 明确开放的范围和边界，制定各阶段的实施路径

英国的开放银行分三步走：2017年底前完成低敏感数据的分享；2018年实施个人现金支付账户数据的共享；2019年完成企业现金账户及中小企业贷款账户数据的共享。根据不同类型数据开放的难度制定阶段性任务，有利于开放银行的有序、健康发展。

澳大利亚明确开放银行覆盖的数据范围和具体执行计划，即客户提供的数据、交易数据属于开放银行范围，而增值客户数据、聚合数据由于会增加客户身份被盗窃的风险等原因不属于开放银行开放数据的范围。具体执行计划包括发布调查意见、政府对调查意见的反馈、立法通过、规则发布、标准公布、银行公开技术沙盒、开放银行生效6个阶段。

香港金管局的《香港银行业Open API框架咨询文件》规定，该文件发布后的6个月内金融机构应提供产品和服务信息API，12-15个月内，提供产品和服务订阅与申请API，最后账户信息和交易类API的实施时间将在一年内再行决定。

新加坡没有专门出台监管政策和条例要求行业实施开放银行API，其政府发挥的是引导作用，倾向于开放银行的“有机发展”。

B. ^范文提纲格式

引言：谈及开放银行发展沿革和现状

一、开放银行风险分析

（一）数据泄露风险

（二）网络安全风险

（三）业务开放风险

（四）外部风险

二、开放银行风险管理的重要性

三、开放银行风险管理策略

（一）完善开放银行相关的法律法规

（二）制定开放银行的技术规范

（三）健全风险管理体系

（四）加强开放银行风险的宣传

（五）加大开放银行管理人员的培养

C. 参考文献

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