商业银行个人消费信贷风险及其防范措施-开题报告

一、个人消费信贷概念

对于个人消费信贷的定义早有学者做了研究。李聃（2019）认为，个人消费信贷是指消费者以自己未来的收入向商业银行担保，商业银行通过评估认为消费者未来有能力支付款项时，约定还款规则、利率和双方责权义务后，向消费者发放用来购买消费品或者支付消费为目的的贷款。个人消费信贷的出现主要是为了刺激消费者消费欲望，其实质是借钱消费。李嘉莹（2019）的研究将个人消费信贷分为旅行贷款、住房贷款、购车贷款、助学贷款、装修贷款等。陈钟敏（2019）表示，我国目前信贷消费比例最大的部分是住房贷款，其次是装修贷款和汽车贷款。施杰（2017）认为，根据担保方式的不同可以分为抵押、质押、保证和纯信用贷款等。荆影影（2019）则根据个人消费信贷发放机构不同分为，以银行为代表的正规金融机构，以消费金融公司、电商平台、分期购物平台、P2P平台组成的互联网金融平台。长期以来，银行业金融机构是我国个人消费信贷市场最主要的参与主体。

本文认为，个人消费信贷是指相符合条件的自然人发放用于个人消费、生产经营等用途的货币，发放主体是传统的银行业金融机构，并且对用途做了严格限定。

二、商业银行个人消费信贷风险研究

曹静（2019）认为，我国社会正在经历第三次消费升级，消费的增长带动商业银行个人消费信贷业务的增长，商业银行也开始注重个人消费贷款业务。王旭（2017）表示市场经济体制下，商业银行的个人消费信贷业务需要承担一定的风险，尤其是在我国社会主义市场经济转型期，商业银行个人消费信贷业务面临风险也越来越大，一旦商业银行个人消费信贷业务出现风险，就会影响到商业银行资金的正常流通，威胁到商业银行的发展。

（一）商业银行个人消费信贷风险类型

赵肖勇（2019）将个人消费信贷风险定义为：商业银行在发放个人消费贷款之后，由于借款人存在的不确定性，导致不能按时偿还借款，对商业银行预期收益产生偏差，导致其损失的可能性。任晓鸿和刘向红（2015）的研究认为，各类型银行为了在消费信贷市场占据优势，纷纷快速地拓展此项业务，甚至开始打法律的擦边球，使得个人信贷消费的风险逐步加剧。

姜楠（2017）将我国商业银行个人消费贷款风险分为：借款人信用状况引发的风险、贷款保证过程中存在的风险、商业银行操作过程中存在的风险以及市场因素变动引发的风险。范子龙（2017）的研究则认为在个人消费贷款业务中，商业银行面临信用变动风险和抵押担保的风险。孙佳仪（2017）在其文中表示，商业银行个人贷款业务风险可以分为系统风险和非系统风险系统风险包括政策层面、市场层面、法律层面、流动性层面的风险，非系统风险包括信用风险、操作风险。沈皓璠（2018）认为，商业银行的个人消费贷款风险可以分为由借款人信用变动引起的信用风险，由商业银行操作引起的操作风险，由抵押物担保人变动引起的保证风险，以及由金融市场变动引起的利润风险。

荆影影（2019）认为，引起个人消费信贷风险主要是不良贷款产生的，不良贷款的形式包括不能按时偿还贷款本金和利息，贷款抵押品的价值出现严重波动等。Garmaise & Natividad（2017）认为，以FICO评分为代表的主流信用评分体系虽然综合了还款记录、交易记录等多方面的信息，并不一定能反映借款人没有还款意愿或还款能力，对银行规避信用风险的帮助有限。

（二）商业银行个人消费信贷风险管理对策

张国政等（2015）基于logit计量模型回归结果开展研究，提出要针对借款人学历、年龄、婚姻等六项因素进行信贷风险管理。孙佳仪（2017）对Z银行研究后提出规范操作流程，健全银行管理制度，加强责任意识，调整激励制度的措施。王正位等人（2020）研究结果表明，我国个人征信体系的不完善，信息不对称，对个人消费信贷市场的发展造成影响。因此不少学者越来越重视个人征信体系，如范子龙（2017）和姜楠（2017）呼吁参照国外信贷管理制度的方式，加紧建立个人信用贷款机制。Farruggio（2015）研究认为，商业银行通过资产证券化，可以降低对信贷资产的风险暴露，提高运营的稳健性。施杰（2017）的研究认为，要注重于信用风险方面管理，他指出必须要加强消费贷款团队建设、完善风险管理的内部环境、优化信用风险管理手段和完善消费贷款流程。章毅（2016）明确要求商业银行建立有效的个人信用评级制度和体系、积极引用科学的信用评分技术、积极引领正确的消费信贷观念、严格规范贷款的客户准入和过程指导。Berg（2019）的研究发现个人网络购物行为可以对其信用评分提供可靠参考，因此商业银行应该要重视个人网络消费行为数据分析。沈皓璠（2019）认为要创建一个合理的抵押物变现方法，来规避抵押物品变动的风险，此外还要钻研破产法，避免意外的事故。李嘉莹（2019）对哈尔滨银行的个人消费信贷问题提出解决办法，主要有内部管理机制的完善、管理团队的专业性和大数据风控平台的建立。

三、综合评述

在商业银行个人消费信贷业务中，风险防范是一项重要的工作，它不仅关系到商业银行能否在个人信贷业务中盈利，同时也关系到商业银行的稳定发展。现有学者已经对商业银行的个人消费信贷做了广泛的研究，包括个人消费信贷的风险类型、产生原因、风险评估方法以及对策建议。从研究趋势来看，国内外学者越来越注重个人信用体系的建立对商业银行消费信贷风险规避的作用。本文致力于在新经济条件下，结合数据以及案例，对商业银行个人消费贷款的发展规模、速度、存在问题和对策建议进行论述，丰富现有研究成果。

B. ^范文提纲格式

一、引言

（一）研究背景

（二）研究意义

1. 理论意义

2. 实践意义

二、文献综述

（一）个人消费信贷概念

（二）商业银行个人消费信贷风险研究

1. 商业银行个人消费信贷风险类型

2. 商业银行个人消费信贷风险管理对策

（三）综合评述

三、商业银行个人消费信贷发展现状

（一）商业银行个人消费信贷发展阶段

1. 起步阶段

2. 复苏阶段

3. 整顿阶段

4. 创新发展阶段

（二）商业银行个人消费信贷发展规模

（三）市场中主要个人消费信贷产品及特征介绍

四、商业银行个人消费信贷发展存在风险与对策研究

（一）存在风险

1. 政策与法律风险

2. 市场风险

3. 操作风险

4. 信用风险

（二）对策研究

1. 完善内部政策法规

2. 加强内部管理建设

3. 强化员工培训教育

4. 建立银行征信体系

五、结论与未来展望

（一）结论

（二）未来展望

C. 参考文献

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