互联网金融对我国中小商业银行风险控制及盈利能力的影响研究_开题报告

（一）互联网金融发展过程与现状

从广义上说，互联网金融是网络技术与金融服务相互结合的产物，具体包括银行、证券、保险等金融实体以互联网为媒介的线上服务，同时也包括互联网企业通过其线上平台向客户提供的第三方金融服务。互联网的技术与互联网精神融合了金融的核心功能，就构成了现在的互联网金融。从狭义的角度来看，资金在互联网层面实现的融通都可以是互联网金融。互联网起源于1969年，其作为最高效的大众传媒方式，影响着世界经济与政治的发展。我国的金融电子化过程是从70年代发起的，通过这些年的发展与改革，已经初步具备了一定的运营框架及基本技术，并且以网上银行的方式被投资者认知。从1997年的中国银行率先建立官方网站开始，截至目前，国有商业银行以及股份制商业银行都基本搭建了格局不一各具特色的网上银行系统，包括账户管理、转账汇款、自助缴费、投资管理、网上开立信用证等等业务。而近年来崛起的互联网公司，通过制定一系列的互联网金融产品，从金融监管的侧面接手了包括存贷款、理财产品、支付转账等众多金融领域。国内众多专家学者也对互联网金融发表了自己的观点。汪瑜（2013）充分肯定了互联网金融在小微企业融资方面的做出的贡献，从一定程度上缓解了传统银行对小微企业融资门槛高的问题。董莉（2014）分析了互联网金融所面临的系统风险以及个人隐私安全等的风险威胁，并提出网络借贷平台健康发展的核心前提是个人信用评分体系的建立，为我们对互联网金融风险管理提出了一个新的思考方向。

（二）互联网金融对传统商业银行带来的冲击

互联网金融的崛起是极其迅速的，这也是符合互联网发展规律的。特别是在2013年，互联网金融在我国取得了惊人的发展，以支付宝、财付通等第三方支付公司为代表的互联网金融公司，从一开始的不具备金融牌照，到现在倒逼监管部门出台政策法规规范互联网金融发展，发展速度可谓难以想象。

传统银行一向来以揽储、放贷作为最基本职能，盈利手段也较为单一。而互联网金融的出现，改变了传统银行在其传统业务上的优势格局。

从互联网金融对传统银行业务覆盖的角度，一是以阿里巴巴集团旗下支付宝、腾讯集团旗下财付通为代表的第三方支付公司，侵占了相当一部分传统银行的个人转账、支付结算业务。同时第三方支付公司积极与基金公司合作，以余额宝、理财宝等形式将理财概念灌输给普罗大众，加之我国利率市场化进程的推进，有人预测我国传统银行存款类产品利率将无限接近于理财利率，这也是互联网金融迅猛发展的标志之一。二是以互联网借贷为名的金融机构也在如雨后春笋般蓬勃发展。这其中包括了蚂蚁金服、宜信宜人贷、网络众筹、P2P网络借贷等，对传统银行业的个人信贷业务都有涉及。甚至行业巨头阿里和腾讯集团相继拿到了银行拍照，成立了网商银行以及前海微众银行。这标志着我国传统银行业已经迎来了一个全新的阶段，各家银行相互竞争比拼的同时，各家中小互联网金融机构已经将各自的专业领域覆盖进了传统银行业务当中。

从互联网金融对传统银行的信贷风险控制角度，互联网金融公司依托互联网大数据，对个人消费习惯及风险偏好进行量化分析，这是传统商业银行无法比拟的优势。例如阿里集团依托淘宝网，对消费者的消费行为进行跟踪并评分，通过建立芝麻信用分等手段，将个人客户的信用情况进行量化评分，并以此评分作为风险控制的依据，大大提高了互联网金融公司的风控效率。而传统商业银行目前对信贷业务中的个人信用情况进行尽职审查的方式与效率，远远不及互联网大数据。且由于经济周期下行因素的宏观大环境影响，我国中小商业银行一大批信用风险开始展现，对于传统的信用审查方式，依靠经验的专家法已经无法完全掌控信用风险。而互联网金融对大数据的运用分析，很大程度上影响了传统商业银行今后的风险对策发展趋势。对此，曾智，姚舜达，何雅婷（2016）通过分析传统商银行综合化经营，回答了我国商业银行多元化战略对银行自身发展的重要性。其中很多多元化战略就借鉴了互联网思维。郝身永（2015）提出“在互联网金融的冲击之下，传统商业银行已经做出了积极的应对，举措包括推出手机钱包、搭建电商平台和成立直销银行，等等。目前互联网金融与传统商业银行之间，既存在业务上的竞争，也 在开展多领域的合作。随着对互联网金融的依法、适度和合理监管，二者的良性竞争、充分合作和双向融合将产生多重深远影响。”

从互联网金融对传统银行的盈利模式角度分析，如上文所述，互联网金融公司的发展与随之推进的利率市场化进程，传统银行靠监管机构基准利率利差保护的时代已经渐渐远去。刘忠璐，林章悦（2016）已做过研究，中国商业银行的存款增速从2014 年开始下降，到2015年一些商业银行存款已出现负增长。存款流失使得贷款增速相应放缓，再加上互联网货币基金的冲击，商业银行的息差收入被进一步压缩。中国商业银行利润来源主要是存贷利差，利息收入占比在金融危机之前超过85%，平均 3%的利差使得商业银行缺乏推动盈利结构转型的动力。经济新常态以来，中央银行为应对增速减缓采取了降低指导利率、放宽浮动区间的做法，而互联网金融在其中起到了推波助澜的作用。以互联网货币基金为例，其通过吸收居民的存款投资于同业拆借，将原本一年期约3%的存款利率提高了1. 5个百分点，这使得商业银行原本依靠单一存贷利差的盈利模式难以为继。互联网金融的发展 大大推进了利率市场化进程，根据日本和韩国的经验，商业银行在利率市场化以后的存贷利差将由原本的3%缩减到1%。

综上所述，互联网金融从获客渠道、业务侵占、风险控制差异及盈利模式对比四个角度对我国中小商业银行产生了深远影响。从短期层面考虑，一是基于我国便捷的网络支付的迅猛发展，货币基金的流行，银行的部分活期、定期存款已转移到部分互联网金融机构，且由于移动支付机制的限制，互联网金融机构已截取了银行非常可观的现金流。并由于类货币基金产品的推广，很大层面上影响了普通消费者的理财观念，进一步推动了我国利率市场化进程。二是出于我国传统商业银行信审核查成本和规模效益的考虑，传统中小商业银行仍以核心客户为主的模式开展业务，而且银行信贷的流程规范复杂、放贷周期长，而小微企业通常经营风险高、财务数据不规范、缺乏可抵押和担保的资产、资金需求具有期限短、频率高、数额小和时效强等特点，导致互联网金融P2P网贷平台等网络融资渠道大行其道。陈辉（2015）通过对比16家商业银行的经营数据，推断并验证了互联网金融兴起后，对商业银行的存款、贷款、中间业务收入三个方面均造成了一定的挤压效应。

二、^范文提纲

引言：互联网金融快速发展对我国中小商业银行带来的影响

一、我国互联网金融及中小商业银行发展现状

（一）我国互联网金融与中小商业银行发展现状

（二）互联网金融及中小商业银行目前面对的主要问题

二、互联网金融对中小商业银行的冲击

（一）互联网金融对中小商业银行的短期冲击

（二）互联网金融对中小商业银行的长期冲击

三、互联网金融与我国中小商业银行在风险控制及盈利能力的融合推动

（一）互联网金融与我国中小商业银行风险控制层面的融合

（二）互联网金融对我国中小商业银行盈利能力方面的推动

四、论互联网金融带给我国中小商业银行风控层面的创新思考

（一）互联网思维应用于传统银行的思考

（二）我国中小商业银行盈利能力创新思考

三、参考文献

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