浅谈家庭各个生命周期下的投资理财配比_开题报告

财富增长是我们生活中一直需要直面的话题，俗语说的好“你不理财，财不理你”，理财的观念应该自我们学会花钱的时候就要树立起来。

在国外，西方国家的理财多是以个人的为主体，强调个人的财务管理，并且西方基础素质教育比较成熟，社会资本化、结构比较稳定，多数家庭成员自小时候就接受过相应的财务教育。 B.Douglas和Bermheim Daniel M. Garrett认为学校是理财教育的重要场所，并且越早接触货币、储蓄等早期金钱观的树立，对于个人的社会性成长是有巨大的促进作用，并逐渐养成独立创业、善于理财的能力。所以国外很少会有家庭理财的观念存在，Family Finance的概念并不是为国外所推崇。但我国作为家族观念比较重的国家，以家庭为主体进行理财的活动则显得更加普遍。

家庭理财，是让每一个家庭利用某种金融工具合理、有效地运用自己家庭的资产，能让手中的资金发挥到它最大的功效，进而最大限度地达到日常生活的目标并有所收益。换句话说，它就是综合企业理财方法和金融工具对一个家庭的主要资金收入和金钱支出进行合理的安排和适当的管理，并以家庭理财为基础，从根本上加强每个家庭的内在经济实力，进一步提高其抵御风险的能力。

随着互联网时代的进步和支付宝的综合性功能的增加，理财对于普通家庭越来越触手可及。理财项目的门槛也越来越低，普通家庭不在拘束于储蓄的增长，可以选择其各式各样的金融工具，帮助家庭在合理的风险控制范围内进行稳定的增长。那么对于家庭的资金，如何在合理的基础上进行分配，就值得每个不同的家庭进行考虑。

同样的家庭是由人组成的，也就形成了其自身的生命周期组合特征，在不同的阶段都会形成特定的理财架构。不同生命周期下的家庭具有明确的阶段特征，根据各个时期的理财目标和理财需求，如何进行合理的理财项目的资金分配，既做好风险管控，也保证家庭财富的高速增长是本文所要研究的方向。查阅近期的相关文献，主要有以下观点：

尤惠,邓勇(2003)从家庭经济学的概念内涵进行切入讨论，并且分析了家庭理财和家庭投资的关系，认为家庭的各项投资都是为了满足家庭的消费需要，最终来说都是为家庭理财而服务的。

石晓燕(2006)是以目标管理为导向明晰家庭理财的概念、内涵以及管理规划流程。风险和收益是成正比的，作者提出各个家庭应根据所在家庭生命周期与理财目标进行合理的风险控制，并提出不同阶段的理财目标和计划。

马惠颖,王佳（2010）从财务分析的角度来对家庭理财进行调整，通过编制家庭资产负债表等方式调整家庭理财间各个项目的配比，从而使家庭财务状况处于最佳状态，实现家庭财富增值最大化。

彭慧蓉(2012)则是基于中部三省的调查数据，针对农村居民家庭理财的行为与意愿进行调查研究。根据收入情况与相关的问卷调查发现，农村居民缺乏明确的理财意识与信心，并且农村居民对家庭理财方式认知有限且态度保守，住宅、银行储蓄是他们家庭理财的首选项，极少涉足掌控能力范围之外且风险更大的现代理财方式。家庭理财意识保守而脆弱，需要政府“启其智”与“利其器”来帮助农村居民改善理财行为。

周姗儒（2016）则是详细阐述了家庭理财规划的基本程序，从评估家庭财务情况、确立家庭理财目标到根据各个时期制定理财计划，并付诸实际行动，从而帮助读者建立良好的家庭理财规划的思路。

刘晨耕(2017)认为随着互联网时代的到来，互联网金融的逐步升级，家庭理财也需要改变观念，应通过扩大家庭理财的方式、接触新型的理财产品、合理配置家庭资产等方式制定合适的家庭理财计划和方案是今后家庭理财的发展趋势。

张云熙(2017)认为家庭理财作为一种时代趋势，已被越来越多的家庭所接受。财富如果不去打理，那么必然会带来财富的贬值，因而如何进行家庭理财，就成为了每一个家庭的必修课，作者将家庭理财的各项原则和普通家庭所能接触到理财项目作为主要内容进行讲解，帮助普通家庭了解家庭理财、学会家庭理财。

郝靖源,阚占菊,冀晓燕(2017)、曹冰凌（2017）认为我国家庭理财的主要问题在于家庭理财观念未形成、理财风险了解不够透彻、熟知的理财产品少、金融体系的资源配置低等，并对以上问题提供了各自的思路与见解，其中最重要的一点就是投资组合多元化，通过不同项目的配置使长期投资和短期投资、高风险投资和低风险投资进行一个合理的组合，从而降低投资风险，稳健地提高家庭资产的收益。

综合以上观点可以看出，我国因为人口众多，人均受教育水平要显著低于西方国家，尤其以部分农村家庭为例，储蓄基本是他们唯一的可靠理财项目，且文化水平低，接受能力差，在互联网金融风口到来的时候，仍旧原地踏步，这是我们不愿意看到的。其次多数家庭对于理财的风险意识不强，身边亲朋好友股票、基金亏损的不在少数，理财的收益率有时候跑不赢通货膨胀，或不注重重疾险、意外险等保险手段，当突发情况发生时，大笔的支出造成家庭经济平衡被打破，数十年积累一朝清空，这同样也是我们不愿意看到的。因此，本文希望能以通俗易懂的预言、触手可及的手机端APP（支付宝、同花顺等）告诉大家如何正确的做好各个家庭生命周期下的理财规划，并做好各项目的占比分配，在兼顾风险的基础上，获得良好的收益。

B. ^范文提纲格式

一、引言：

研究背景和意义

研究的目的与内容

二、家庭理财的概述

三、家庭理财现状及问题

家庭理财现状

家庭理财问题

四、家庭理财工具的选择

理财——互联网时代的风口产品

基金——组合投资、风险共担

股票——高风险高收益的代表

储蓄——传统的低风险理财

保险——家庭的经济保障

五、家庭生命周期的阶段划分与理财配比

（一）个人单身期理财各项配比

（二）家庭形成期理财各项配比

（三）家庭成长期理财各项配比

（四）家庭成熟期理财各项配比

（五）退休养老期理财各项配比

六、结束语

C. 参考文献

[1]尤惠,邓勇.对家庭理财中几个问题的思考[J].商业研究,2003,263:59-61.

[2]郝靖源,阚占菊,冀晓燕.我国家庭理财规划的现状、问题与对策[J].产业与科技论坛,2017,17:7-8.

[3]刘晨耕.互联网金融对家庭理财方式的影响[J].中国经贸,2017,8:147-147.

[4]石晓燕.家庭理财的目标管理与风险控制[J].山东商业职业技术学院学报,2006,6(2):29-32.

[5]张云熙.家庭理财投资方式浅析[J].知识经济,2017,16:61-62.

[6]彭慧蓉.农村居民的家庭理财行为与意愿研究 -基于中部3省的调查数据[J].求实,2012,12:103-106.

[7]马惠颖,王佳.浅析财务分析在家庭理财中的应用[J].会计之友,2010,10:37-39.

[8]周姗儒.浅析家庭理财规划[J].商,2016,35:171-172.

[9]曹冰凌.试析我国普通家庭理财的主要问题及对策分析[J].经贸实践,2017,23:83-83.

[10]吴琼,于津津.我国家庭理财存在的问题研究[J].中国商论,2015,30:99-102.

[11]B.Douglas,Bermheim Daniel M. Garrett:Education and Saving:The Long-Term Effects of School Financial Curriculum Mandates[Z].The National Science Foundation Grant Number SBR 94-009043 and SBR 98-11321.