浅析商业银行个人信贷的风险与管理_开题报告

个人消费贷在全球的一些发达国家早已存在，随着中国改革开放经济的发展，国民的私有财富也在逐步增加，更好的生活是当下民众的追求。纵观美国次贷危机和全球金融危机，国家因此调整的经济增长方针，出口转内需，进一步促进了个人消费信贷业务的发展，个人消费信贷是金融创新的产物，是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用，近年来,我国商业银行个人消费信贷发展迅猛，消费信贷品种呈现多元化发展趋势。虽然目前我国个人消费信贷业务占总贷款比例不高,但是随着国民的收入及支出水平的增加，消费者对消费信贷的需求也在日益增加。

国有商业银行个人消费信贷的开办,是国有商业银行适应我国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一,它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性,开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。它促进了国家经济的发展，同时促进了社会的改革与发展，提高了国民的生活质量，是当下社会发展不可或缺的一股力量，也是当下银行着重发展的一类贷款。

个人消费贷相对工商企业生产经营类贷款的优点是个人消费贷款风险较分散,数额也相对较小,银行承担的风险相对较小，市场开发程度较小，发展前景广阔。

由于信贷质量的好坏对银行的生存与发展有着至关重要的影响，在我国近今年来创新业务的大力发展下，商业银行的信贷业务产生了复杂化，多样化的发展，尤其是个人消费贷的兴起与发展，消费不仅仅拉动了国家GDP的增长，从国家统计局公布的2013年第一季度经济运行情况报告中可以看出一个重要的改变就是消费对GDP增长的贡献率首次超过投资和出口,达到55.5%。消费成为中国经济增长的又一推动力。随着消费的迅猛发展,我国消费信贷业务也进入一个新的发展阶段。个人消费信贷对需求、生活质量、经济增长都有重要作用,由于其低成本、广客源、能改善商业银行资产负债表等作用而被各家商业银行追捧。但是我国个人消费信贷业务起步晚，对于个人消费信贷的管理与研究存在严重不足。为适应当前个人信贷的发展趋势,银行应积极探索先进的个人消费信贷方法及其风险管理方法。

近几年国内支付宝、微信、手机银行等等软件上面一系列的信贷、支付、理财新方式的兴起与改变，在切身经历了房贷、车贷、车位贷、装潢贷等一系列个人消费贷的情况下，在参考国内外大量文献的基础上,对个人消费信贷的相关原理进行了深入的了解,以使文章的研究内容能有较强的理论支撑。在前人研究的基础上分析总结了消费信贷的内外部环境、消费信贷风险的成因和主要影响因素。在充分了解现状和比较各种个人消费信贷风险评估的基础上提出了相关的研究方法,给出了实证分析,提出了改善商业银行消费信贷的外部环境和内部管理的建议

    

一、我国商业银行个人消费信贷发展现状

（一）个人消费信贷的含义及分类

1. 个人消费信贷的含义

2. 个人消费信贷的分类

（二）个人消费信贷发展及现状

1. 个人消费信贷发展

2. 个人消费信贷现状

二、在我国商业银行个人信贷风险主要存在方式

（一）政策与法律风险

1.政策风险

2.法律风险

（二）市场风险

1.利率风险

2.抵押担保风险

（三）管理风险

    1.管理体制不健全产生的操作风险

    2.员工专业水平不足造成的合作风险

个人信用风险

      1.被动失信风险

      2.主动失信风险

三、我国个人信贷风险产生的主要因素分析

（一）国家缺少健全的个人信贷法律法规

（二）银行管理手段落后无法应对多变的业务风险

1.管理制度落后市场行情

2.监管力度不足

（三）个人征信不足

1.个人征信信息不健全

2.面对压力或诱惑主动失信

四、个人消费贷风险防范和控制建议

   （一）重视风险，分析信贷客户的风险度

1.重视风险在信贷中的核心地位

2.分析信贷客户的风险度

3.后期客户关怀，持续关注客户信贷风险度

   （二）逐步建立完善的个人信贷法律法规

      1.根据现实情况逐步完善法律法规

      2.参考分析国外信贷风险制定相应的防范法律法规

   （三）控制客户失信的风险

      1.增加个人破产保险

2.增加个人失信的代价

      3.在衣、食、住、行、教育等方面对失信者有所限制

引证文献

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