中国小额贷款的前景和分析_开题报告

•一、国外小额贷款的历史我国小额贷款现状

小额贷款起源于20世纪70年代孟加拉国著名经济学家穆罕默德?尤努斯教授(ProfessorMuhammadYunus)的小额贷款试验。当时，尤努斯教授在乡村研究中发现，绝大多数村民的贫穷不是因为懒惰和愚昧，而是由于没有初始资金，使他们缺乏改变生活告别贫困的途径与能力。一方面，正规金融机构把渴望贷款的穷人排除在信贷体系之外；另一方面，借助高利贷又会让他们陷入更深的泥潭。为此，1976年8月尤努斯和他的学生在吉大港大学附近的一个小村做了个试验，利用他自己的财产担保说服当地银行向贫困农民提供一些贷款，这些贷款促进了贫困农民的生产自救，受到了村民的热烈欢迎，而且还款率也比较高。这一经验被逐步推广并日渐成熟，并在此基础上于1983年创立了孟加拉乡村银行(也称格莱珉银行，GrameenBank)，主要从事面向贫困农民的小额贷款服务。通过30年的成功运作，孟加拉乡村银行已经成为当今世界规模最大、效益最好、运作最成功的小额贷款金融机构。迄今已经向大约660万人贷款超过57亿美元，其中97%的贷款人是妇女，已还款50亿美元，还款率近99%。近6成的借款人和他们的家庭已经脱离了贫穷线。这个模式被迅速推广到亚洲、非洲、拉丁美洲的许多发展中国家，成为一种非常有效的扶贫方法。

小额信贷是指在一定区域内，面向低收入人群的小额贷款形式,其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为1000元以上，10万元以下。它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。它对解决农村地区的贫困问题, 增加其贫困人口收入具有重要意义。自小额贷款出现以来, 在世界各地特别是发展中国家和地区逐渐推广并获得了广泛发展。自20世纪90年代初期，小额信贷开始在中国农村进行试点。中国的试点项目主要受到孟加拉模式的影响。而且这些项目主要有非政府组织、社会团体、利用国外资金进行小范围试验，大多数是依靠补贴维持下去的。

我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有20多年的历史，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额贷款。有6100万农户享受到1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的27.3%；还有一部分农户联保贷款，约有1200万户享受到141亿元的贷款；三是存在的100多个非政府小额信贷组织，提供了约10亿元的贷款。

二、我国小额贷款存在的主要问题

（一）利率过低

在我国的农村小额信贷实践当中，由政府及一些小额信贷组织推动的小额扶贫贴息贷款曾向农民提供低息或免息贷款，国家财政利用扶贫款进行贴息。但多年来的实践证明，大部分低息贷款并没有到贫困人手中。由于宣传不到位、贷款发放不规范、执行规定不严谨等原因，在缺乏有效贷后监督手段且违约成本相对较低的情况下，小额信贷款项被用作他途的事情常常发生，个别农户在取得小额信用贷款后，有的用于日常花费，有的用于还债，有的用于购买大件消费品，有的甚至用于赌博或缴纳违反计划生育政策罚款，有的农户暂不需要，但贷后转借他人。人们甚至认为低息贷款是国家的钱，从而造成“低息贷款”就是救济款的假象，还款率非常低，出现赖账现象后一旦没有得力措施制止，就容易引发羊群效应，除了降低国家有限的财政资源的利用效率外，还有可能引发贪污腐败等不良社会现象。

（二）资金来源较单一

目前我国小额贷款机构的资金主要来源于储蓄、个人和非盈利组织的捐助；政府补贴贷款；银行等金融机构以贷款方式提供的批量资金；股东缴纳的资本金等。从表面看，资金来源多样，但国家对不同类型的小额信贷机构的资金来源渠道有不同的限制。例如，小额贷款公司从银行业金融机构融入的资金总额不得超过其资本净额的50%，由于小额贷款公司的自有资金相对较少，且融入资金时又面临自身定位不清、实力弱风险大、总量受限等诸多制约，即使其向银行提出了申请，也很难获得及时、足额的资金援助，小额贷款公司自身不得吸收存款，这就导致其可以运用的资金总量有限。当小额贷款公司面对所服务客户旺盛的贷款需求时，必然会产生巨大的资金缺口，无法满足客户的要求。村镇银行由于起步较晚，信誉度不高，大量吸收社会存款难度较大。

（三）放款额度小，期限短

目前山西临汾市等农业地区，小额限定在6000-10000 元；但在天津市郊区、县，优秀、较好、一般三个信用等级的授信额度分别为6 万元、4 万元、2 万元。但无论什么划分范围，其贷款额度都较一般的企业贷款为小。而且目前农业小额贷款95%以上是一年期，其余低于一年，最长不超过三年。通常整贷零还，农户每隔固定时间就要偿还部分贷款。但是，从新农业生产周期考虑，农户发展种植业、养殖业等在一年内能够收回成本并偿还本息的可能性并不大，如果还贷，生产项目就会因为缺乏后续资金支持而受到影响，可能使初始投资也难以收回。

（四）贷款用户缺乏足够的债务偿还能力

低收入者是中国当前金融机构中扶贫性小额信贷业务的主要对象，而其中绝大部分是贫困农户。在当今中国中，贫困农户这个社会群体具有经济实力差和缺乏偿债能力双重风险性。农民应急贷款自身在使用之后的相当长的一段时间内是不具有增加收入的能力的，同时，还款需其他途径资金来弥补，而农村地区的劣势在于不但经济相对落后，而且交通通讯条件差，信息传递不便，农民大多数受教育程度低，收入来源单一，还款风险大。

引言：中国小额信贷的发展历史和存在的问题

一、国外小额贷款的发展和我国小额贷款的现状

（一）国外小额贷款的历史和现状

（二）我国小额贷款的发展和现状

二、我国小额贷款存在的主要问题

（一）利率过低

（二）资金来源较单一

（三）放款额度小，期限短

（四）贷款用户缺乏足够的债务偿还能力

三、解决中国小额贷款发展的对策

（一）稳步推进小额信贷利率市场化

（二）拓展资金来源渠道

（三）健全政策环境体系，促进持续发展

（四）注重制度建设，完善风险管理体系

（五）加强贷款者认识，提高还款率

三、参考文献

（10篇以上）

著作：

[1]曹子娟.中国小额信贷发展研究.中国时代经济出版社，2006，8.

[2]孙若梅.小额信贷与农民收入.中国经济出版社，2006，9.

[3]程恩江.刘西川.中国非政府小额信贷和农村金融.浙江大学出版社，2007，5.

[4]杜晓山.刘文璞.中国公益性小额贷款.社会科学出版社，2008，3.

[5]刘西川.贫困地区农户的信贷需求和信贷约束.浙江大学出版社，2008，7.

[6]梁山.对农户小额信贷需求、安全性、盈利性和信用状况的实证研究.2003.

[7]傅强.农户小额贷款保险实践.银行家，2006，9.

[8]俞爱平.张军璞.浅析中国农村小额贷款保险.考试周刊，2008，9.

[9]翟甲灿.我国小额信贷存在问题极其改进对策[J]. 魅力中国，2008，10.

[10]新华网:.xinhuanet.com