互联网下金融创新的挑战_开题报告

一、文献综述

（一）传统金融业的发展现状及问题

针对传统金融业的发展现状，以下学者进行了相关研究：康欣华在《互联网金融对商业银行的影响与启示研究》中认为，随着金融行业搭载互联网平台的发展，支付宝、微信支付等第三方支付软件的迅速兴起也给传统金融业比如银行业的发展带来不小的挑战。同时，传统金融业还面临经济体制的调整和金融体系的改革，这样一来又暴露出传统金融业内部经营管理的问题，需要及时地整改和纠正。朱奎全、孙思涵在《互联网金融对我国商业银行的影响研究》中提出虽然我国传统金融业目前面临诸多的挑战但是发展现状还是很可喜的：第一，信贷规模持续增加，贷款结构发生了新的变化，到目前为止，贷款仍持增长的态势，人民币贷款规模日益增大。在贷款结构方面，首先，票据融资比重逐渐下降。从2009年1月-2月，票据融资在新增的人民币贷款中所占比重超过40%，逐步趋于合理。第二，外币贷款数额迅速增加，而外币存款呈现负增长的现象。外币贷款需求的增加，主要与人民币升值和贷款利率上升有关。盈利能力也在连年显著增加，收益结构的多样化不断出现。

但是我国传统金融业仍然面临着许多问题：比如李宗林在《我国商业银行发展现状及改革研究》中提到在我国传统金融市场中，国有商业占有份额太大的问题。而政府作为国有传统银行的所有者,存在明显的“内部人控制”问题。这种控制权和支配权让经营者很有可能与员工合谋，为自己谋取利益。李宗林和蒙康勇都提到了传统银行面临的主要问题是如何处置不良资产的问题。不良贷款率的上升主要受到中国宏观经济下行压力的影响，尤其是中小企业的贷款偿还率很低。2014年，关注和逾期贷款的快速增长表明，未来传统银行资产的质量仍有下行压力。此外，银行不得不一些风险较大的行业，以提高利息利润率，然而却导致了不良收益率不断上升。何文虎在《互联网金融下的我国中小商业银行发展路径研究》认为按揭贷款和信用卡等粗放竞争使得金融业整体性风险不断积累。传统银行为增加利益和提高竞争力，都大力发展按揭贷款业务。银行贷款的门槛逐渐放低，对贷款人的信用不能作出有效评估就向其贷款，具有很大风险；其次，国家对于房地产泡沫正在采取有效措施进行遏制，当房价得到控制时，贷款人的还贷积极性将大大减小，银行的贷款也将面临收不回来的风险。同样，在信用卡方面，一些银行将发卡门槛一再降低，对审核程序进行简化，对于用户承贷能力缺乏综合评估，这种不顾实际情况发放信用卡的行为给银行收回贷款带来了更大的风险，应该及时得到纠正。并且外币资产面临的汇率风险也在持续加大。

（二）互联网下金融创新的挑战研究现状

针对互联网下金融创新的挑战，存在以下观点：

1、传统银行中介作用被弱化。自余额宝的正式推出至今，虽然互联网金融才刚刚开始蔓延至社会生产、投融资、生活等领域，但已经对传统的金融模式产生了较大的影响。当前，很多传统银行机构的功能受互联网金融的影响开始逐渐分化，甚至消失。很多机构、个体业主、私人客户等开始绕开银行直接通过互联网来进行相关金融业务的办理，而这种行动不需要传统银行机构或者相关交易所的撮合，资金需求方和供给方通过第三方交易平台直接进行身份识别和匹配交易，大大减小了交易成本，提高了资金转接效率。 首先，第三方支付平台弱化了传统的传统银行作为支付媒介的功能。绝大多数的交易都是通过互联网金融平台进行，大大提高了交易的效率。其次，P2P 网贷、众筹等模式威胁了传统的小贷公司以及银行的信用媒介地位。以往的实践经验表明，传统银行存在的原因在于银行机构具有非常高的信誉，它能够利用规模经济的作用，通过专门的信息技术降低社会的资本融通成本。然而，互联网金融的出现，使得网络金融可以很低的交易成本和高效的信息流通方式撼动传统传统银行信用中介的优势地位。 

2、传统金融的业务模式受到挑战。网络技术的飞速发展降低了信息获取和交易的成本，削弱了传统的金融业务。比如在融资过程中，资金供给方和需求方不能达成有效交易的重要原因其中一条就是双方不能及时有效地获取对方信息。而传统银行一直是巨大的资金供求信息的集中地，信息的垄断性使其处于垄断地位。随着网络技术的不断发展与普及，信息传输方式发生了巨大的变化，打破了传统银行的信息垄断模式，也为互联网金融的出现和繁荣提供了重要的基础。 

3、改变传统金融业竞争模式。金融行业一直是资金密集型和技术密集型产业，市场准入门槛较高，并且受到资金的限制,但是一旦建立,容易形成自然垄断的局面。余额宝等互联网金融产品的典型代表，一经推出得到了市场的剧烈响应，约一年的时间，客户群体就扩展至上亿的数量。因此,在储蓄资金的流动中，银行储蓄中的相当一部分传统储蓄水平转化为与互联网有关的金融产品。不难想象，如果对互联网金融产品的市场准入没有限制,传统银行业的垄断局面将被打破。

4、流失中小企业等潜在用户群体。在与传统银行形成互补以后，要注意资本有逐利的本性。掌握了大量资金的机构在追求利益的同时，也会加强金融安全风险方面的考虑。出于对资金安全的担心，导致在许多情况下,金融服务资源是倾向于大客户,大企业，而中小企业、弱势群体难以得到有效的支持。因此，互联网金融不仅发挥了巨大的作用，创新了传统的金融服务的体系，又避免了传统服务中存在的不足。

二、^范文提纲

一．传统金融业的发展现状及问题

（一）发展现状

（二）发展问题

1.国有化程度高，内部机制不健全

2.不良贷款率持续上升，迎来新挑战

3.按揭贷款和信用卡等粗放竞争带来的整体性风险不断积累

4.外币资产面临的汇率风险持续加大

二、互联网下金融创新的挑战

（一）传统银行中介作用被弱化

（二）传统金融业务模式受到挑战

（三）改变传统金融业竞争模式

（四）流失中小企业等潜在用户群体

三、应对互联网金融创新挑战的策略

（一）传统金融业自己变革

（二）完善金融创新与征信体系

三、参考文献

[1]李宗林.我国商业银行发展现状及改革研究[J].法制博览,2015(11):81-82.

[2]康欣华.互联网金融对商业银行的影响与启示研究[D].华南理工大学,2014.

[3]刘玲.互联网金融对我国商业银行的影响研究[J].品牌(下半月),2015(08):64.

[4]朱奎全,孙思涵.互联网金融对我国商业银行的影响研究[J].中国经贸导刊,2014:36-37.

[5]李肇宁.商业银行互联网金融发展策略研究[J].现代商业,2015:122-123.

[6]程艳.互联网金融趋势下的商业银行发展研究[J].当代经济,2015(25):17-19.

[7]蒙康勇.互联网金融与商业银行转型发展研究[J].现代经济信息，2015(17):298-299.

[8]中国工商银行江苏省分行课题组,裘文洁,钱桂根.我国商业银行发展互联网金融的法律风险防控研究[J].金融纵横，2015(02):11-18.

[9]何文虎.互联网金融下的我国中小商业银行发展路径研究[J].西部金融，2014:48-52.

[10]李宏畅.互联网金融发展对我国农村商业银行影响研究[J].农场经济管理，2015(06):14-15.

[11]尹皓皓.我国商业银行发展互联网金融的法律风险防控研究[J].现代经济信息，2015(09):412.