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互联网金融环境下杭州市邮储银行个人理财业务发展探析_开题报告

Ktbg14434 互联网金融环境下杭州市邮储银行个人理财业务发展探析_开题报告（一）国内研究现状对于互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展情况的研究比较少，研究方向多集中于互联网金融对商业银行业务影响研究、互联网金融对商业银行个人理财业务影响研究。攸胜（2014）分析国内外互联网金融发展情况，并具体分析互联..

互联网金融环境下杭州市邮储银行个人理财业务发展探析_开题报告 Ktbg14434 互联网金融环境下杭州市邮储银行个人理财业务发展探析_开题报告

（一）国内研究现状

对于互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展情况的研究比较少，研究方向多集中于互联网金融对商业银行业务影响研究、互联网金融对商业银行个人理财业务影响研究。攸胜（2014）分析国内外互联网金融发展情况，并具体分析互联网金融各项业务对商业银行各项业务的影响。王晶（2015）在对比商业银行与互联网金融业务模式的基础上，通过实证分析的方法分析互联网金融对商业银行盈利模式的影响。李萍（2015）在对互联网金融进行理论介绍的基础上，根据 SWOT分析法对商业银行个人理财业务进行全面的分析，并借鉴国外银行应对互联网金融的经验，为我国商业银行在互联网金融冲击下的发展提供应对措施。

与国外商业银行相比，我国的商业银行个人理财业务发展任重道远。陈潇（2009）分析了我国商业银行个人理财业务发展存在的问题，认为我国商业银行个人理财业务缺乏专业人才；业务运作系统不完善；产品结构不完整；缺乏明确的市场定位和严格的市场细分，需要注重解决以上问题。郝晓殊（2009）分析得出各种理财产品趋于同质化，并且产品定位较高，且客户不了解各种不同的理财产品。商业银行在发展个人理财业务中要缩短创新周期，增加差异化产品的开发，加强宣传力度和深度。吴燕琴（2009）提出商业银行应该精心、打造理财产品品牌，突出核心、竞争能力，统筹设置理财业务部口；构建客户关系管理系统，提高营销的深度和广度：主动建立应急预案，有效防范个人理财风险。郝军（2010）认为对个人理财业务的认识存在误区，商业银行的个性化服务不足银行业务整合不够，需要树立全新的理财服务理念，采取客户为中心、“差异化服务策略加改进”。李敬（2014）认为商业银行应与证券、保险和基金等金融机构加强跨业合作，实行规范的混合经营，加强理财产品和服务项目的开发与经营，建立健全信息服务系统，提高服务的信息支持水平。郭俊华（2009）从监管者的角度着眼，提出了对我国商业银行个人理财业务监管工作的建议，他认为监管者应该应从保护投资者利益和提高银行业竞争能力的角度，理财业务为突破口，引导银行提高服务水平。

庄永南和马晓琳（2002）通过我国商业银行个人理财业务的发展现状和全球经济化的背景中得出，如果我国商业银行能够抓住经济全球化的机遇，提高金融创新的能力，利用先进的科学技术来促进金融业务的电子化进程，积极主动学习国外丰富的知识理念。张建华（2013）认为，我国商业银行在个人理财业务的创新问题上，还存在较多的问题，并且提出了相应的解决方案，比如对制度的创新和对技术的创新等。

互联网金融的兴起和发展给商业银行带来了较大的冲击。孙晓红（2011）认为互联网金融中的第三方支付业务与商业银行的电子银行业务相互竞争，促使商业银行改善经营管理。洗国明，石庆芳（2014）认为大数据和互联网金融的发展给城商行带来了巨大的机遇，城商行应不断进行创新，充分挖掘现有信息并开发供应链金融，使营销渠道、业务渠道等多样化。曹少雄（2013）认为互联网金融改变了传统商业银行的价值创造方式，第三方支付边缘了商业银行原本的支付功能，改变了融资格局，减少了潜在客户，给传统的金融中介理论带来了挑战。邱峰（2013）提出互联网金融分流了商业银行的存款收入，一定程度上改变了传统的存贷利差盈利方式，减少了中间业务收入，弱化了银行的金融中介角色，逼迫商业银行创新经营服务模式，重视客户体验。梁璋、沈凡（2013）提出互联网金融给商业银行带来“一个需求”和“”，带来转型发展和拓展中间业务收入的需求，同时带来被边缘化的风险和优势被蚕食的风险＂。吴晓光、陆杨和王振（2010）提出互联网金融改变了传统的竞争秩序，客户可以选择的金融服务增加，加剧了商业银行之间及商业银行与其他金融机构之间的竞争。宫晓林（2013）认为互联网金融的出现逼迫商业银行审视和调整发展战略，拓宽业务渠道，合理配置资源，推动金融脱媒。

（二）国外研究现状

Godfrey B等人于2004年研究了互联网金融点对点借贷平台，得出了互联网金融拥有更低的运营成本和更高的资金运作效率，比传统商业银行更加优势。Sally Mckechnie等（2006）通过研究发现，互联网金融与传统商业银行相比，具有更好的分销渠道，有利于金融产品和服务的销售。

Hauswald等（2008）研究了中小企业P2P贷款，认为在信用评级方面，互联网金融比传统商业银行要更加宽松。另外也有国外学者指出，网络贷款具有业务流程较简捷，贷款条件交往宽松，贷款审批快等优势。

对于互联网金融发展模式的研究，比较早的Claessens对不同国家进行分析，而且涉及到政府政策干预对互联网金融的影响，并根据互联网金融在银行、保险、小额贷款、房产金融等领域的发展模式进行分析。国内对互联网金融发展模式的分歧多表现在对发展模式的分类上。罗明雄（2012）将互联网金融的发展模式分为六种，分别是第三方支付、P2P、大数据、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等。王曙光等（2014）分别对欧美国家和我国互联网金融发展模式进行分类，根据我国当前互联网金融发展特点，从业务功能的角度对互联网金发展模式进行分类，分成支付平台型、融资平台型、理财平台型、服务平台型等四大类。

2007年，著名经济学教授Dieter Batman（来自德国雷根斯堡大学）对战略研究中心及德圍银行业信息等金融机构的研究成果进行分析阐述，他表示，银行的金融创新，必须从业务能力与技术能力两方面入手，只有实现技术能力创新、业务能力创新才能促进银行不断开发零售个人金融业务。

2007年经济学家Hugh Croxford（英国）分析研究了各银行目前的个人零售业务情况，并针对银行发展所面临的瓶颈问题展开研究，Hugh Croxford发现银行发展个人金融业务主要有三个方面的影响因素：客户关系管理、硬件设备的开发、产品的设计定价，只有将这几个方面做好做强，才能保持竞争优势。

国外学者研究了不同国家的商业银行个人理财业务，根据本国的实际情况提出了发展策略。克里斯．罗宾逊和夸克．霍合（2010）在《个人理财规划》一书中，结合生命周期理论和加拿大商业银行的具体个人理财实践，分析了商业银行的个人理财业务发展情况，对商业银行如何发展个人理财业务员进行了全面和透彻的分析。Peter（2004）指出商业银行要发展个人理财业务就应该致力于提高客户满意度，为不同的种类和特性的客户提供相应的理财服务，理财服务的过程需要差异化；BarrySilverstein（2003）提出商业银行发展个人理财业务需要在渠道上下功夫，特别是应该重视营销渠道的作用，选取有效的营销渠道。

通过以上研究现状来看，现有研究表明互联网金融的发展趋势是不可阻挡的，它们对传统银行业的冲击是显而易见的。在个人理财业务领域，传统银行的劣势已经显现，急需调整改造。但是在此业务领域，究竟传统银行面临哪些冲击，又该如何应对，目前的研究还不够充分。已有的研究构成了本文研究的基础，同时又为本文的研究留下了空间。

本文以杭州邮储银行个人理财业务为研究对象，针对目前大热的互联网金融，并从商业银行理财产品和互联网金融产品入手，通过分析国内金融机构在面对互联网冲击时的应对策略，最后提出杭州邮储银行个人理财业务创新发展的方向。

二、^范文提纲

一、研究背景及意义

（一）研究背景

（二）研究意义

二、互联网金融对杭州邮储银行理财业务的影响

（一）互联网理财业务的特点

（二）互联网金融对客户的影响

（三）互联网金融对杭州邮储银行理财业务的影响

三、杭州市邮储银行个人理财业务发展现状及问题

（一）杭州邮储银行个人理财业务发展现状

（二）杭州市邮储银行个人理财业务发展存在的问题

1、缺乏理财专业人员

2、理财产品单一，同质化严重

3、营销意识淡薄

4、缺少优质客户

四、互联网金融环境下杭州市邮储银行个人理财业务发展建议

（一）加强理财队伍的建设

（二）树立以客户为中心的营销

（三）创新农村个人理财产品营销渠道

（四）加强市场细分和客户分层

（五）强化理财业务风险管理

五、总结

三、参考文献

[1] 李悦.我国商业银行个人理财产品分析研究[J].农村经济与科技.2016(02)

[2] 瞿明山.互联网金融对商业银行影响分析[J].财经界(学术版).2015(01)

[3] 刘新华.我国商业银行个人理财业务发展的问题和策略研究[J].中国商论.2016(30)

[4] 屈建军.商业银行个人理财业务发展分析[J].时代金融.2016(26)

[5] 陈聪聪,烟晓红.互联网金融下个人理财模式探究[J].现代营销(下旬刊).2016(08)

[6] 汤晓庆.浅析我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策[J].市场观察.2016(S2)

[7] 谢平,邹传伟互联网金融模式研究[J].金融研究.2012(12)

[8] 郝悦,杜跃平.商业银行理财产品品牌与顾客投资选择分析[J].商业研究.2010(09)

[9] 焦量.基于客户需求特征的我国私人银行客户服务体系研究[J].上海金融.2011(12)

[10] 崔永平.中国商业银行个人理财业务发展研究[D].上海交通大学.2008

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