我国信用小额贷款的发展与研究-开题报告

小额信贷在推进低收入人口和社区发展上具有较好的功效, 这已引起我们党和政府的重视。2005年, 中共中央发布《关于进一步加强农村工作提高农业综合生产能力若干政策的意见》, 明确提出:“有条件的地方,可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织。”近两年人民银行先后在贵州、山西、陕西、四川、内蒙等省区开展小额信贷试点工作。但是, 从我国理论界对小额信贷的研讨以及目前的试点进展视角看, 我国对小额信贷事业的理解还不够全面, 部分地方甚有偏误。这些看法主要有: 一是小额信贷仅仅是一种对贫困人口的贷款服务。二是追求小额信贷的商业可持续性,就是以小额信贷的名义, 成立商业化的小额贷款公司, 追求商业利润。三是小额信贷主要应该是为农业服务, 并主要应该把小额信贷业务限制在农村。四是小额信贷只适合在发展中国家, 特别是贫困落后的欠发达地区发展, 在发达国家和城市不适合发展小额信贷事业。为此,要正确全面地理解小额信贷事业及其在我国发展的重要意义,需要从小额信贷的基本理念与基础理论、我国当前的一些社会问题与小额信贷事业的关联性小额信贷发展的历程和成功的关键等视角深入、系统地加以认识。本文介绍了小额信贷的基本内涵和其影响发展的关键因素.

（一）国内研究现状

小额贷款是指向收入较低的人士特别是穷人提供的银行服务。小额信贷关注中低收入人群，是一种成功的扶贫方式。小额信贷机构（Microfinance Institutions，简称MFIs）是一种特殊的金融机构，它以不同于正规金融机构的风险管理技术，为那些“正规”金融体系之外的小企业、贫困人口提供金融服务，包括小额贷款、储蓄、保险、汇款等业务。小额信贷机构在目标、发展战略、产品和服务设计、组织和管理制度方面都具有很大的差异。

　　近年来我国小额信贷及其机构从无到有获得蓬勃发展，2009年出现了翻倍增长的现象。据中国人民银行发布的数据显示，2014年，全国共有小额贷款公司8791家，贷款余额9420亿元，2014年新增人民币贷款1228亿元。截至2015年6月末，全国共有小额贷款公司8951家，贷款余额9594亿元，上半年新增人民币贷款162亿元。

　　中国产业调研网发布的2015年版中国小额贷款市场现状调研与发展前景分析报告认为：由于各家银行的信贷陆续收紧，中小企业融资难，不少企业陷入了资金困境。对此，银监局等相关部门要求各家银行对中小企业贷款给予高度重视，中小企业贷款增幅明显。不少外国金融机构看好中国中小企业，特别是高科技中小企业的发展前景，纷纷与中小企业建立技术和信息方面的合作。在流动性趋紧的总体宏观形势下，中小企业的经营和融资环境面临极大的压力，成为舆论关注焦点。随着国家政策的支持力度加强，中小企业贷款市场环境将会得到明显改善，各融资渠道也将不断扩宽，中小企业贷款市场前景广阔。

　　随着我国经济社会的快速发展，我国的贫困人口正在急剧减少，但在一定的范围内一定数量的贫困人口不可能短期消除，帮贫扶困仍将是一项长期的重要工作。根据多年来中国小额贷款余额发展情况可预测，中国小额贷款行业贷款余额一直处于递增趋势，到2020年，贷款余额将达到2万亿元。

（二）国外研究现状

onathan Morduch（2005）在 The Economics of Microfinance 中认为小额信贷是一些具有巨大影响力的小思想的集合。19 世纪 70 年代，穆罕默德开始向当地村民提供小额贷款之初，他自己 也不明确小额信贷的发展方向。当时国有银行为股东提供信用 贷款，却以无效、破产告终，尤努斯却坚信他的穷人客户们将会 偿还他的信用贷款，到 2002 年年底，他已经拥有 6 500 万客户。 尤努斯“乡村银行”的提倡者认为这不仅仅是银行业的运动，也 是脱贫致富及社会变化方面的革命。安东尼·桑德斯和玛西娅·米伦·科尼特在 Financial Markets andInstitutions 一书中，提到：“金融公司的主要作用是向个人和 企业提供贷款。金融公司提供的服务包括消费贷款、商业贷款 和抵押融资。金融公司的部分贷款（比如商业贷款和汽车贷款）与商业银行类似，但是其它一些贷款则是比较专业化的—比 如向小企业和消费者提供的高风险（低信用）贷款。与银行不 同，金融公司并不吸收存款；相反，它们的资金来源于长短期债务。英国学者 Martin 对小额信贷做出了如下评论：“尽管绝大 多数小额信贷的宗旨都承诺减缓贫困的目标，但是它们面临着 不断增加的压力。压力来自三个方面：第一，它们需要增长以扩 大覆盖面，但这不等同于覆盖贫困人口；第二，他们需要增长实 现操作的规模经济，以实现金融自负盈亏的目标；第三，捐助者 的资金非常有限，为了增长需要得到商业资金。

二、^范文提纲        

小额信贷在我国的发展概述

（一）产生背景

（二）发展现状

二、小额信贷在我国存在的问题

（一）缺乏有利于小额信贷有效运行的外部宏观环境

（二）小额信贷自身信誉与信用评定问题

（三）小额信贷运作模式比较单一

（四）管理体制存在问题

（五) 缺乏资金来源

三、建议与对策

（一）优化小额信贷发展环境

（二）提高自身信誉，加强信用建设，培养有用人才

（三）多样化小额信贷的运作模式

（四）优化和创新管理体制

（五）成立批发式金融机构，解决小额信贷资金来源

四、小结

五、参考文献

三、参考文献

[1]国务院发展研究中心, 小额信贷发展的国际经验, 调查研究报告, 第 160 号( 总号 2219) , 2004 年 11 月 4 日。

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