浅议小额贷款公司未来的发展趋势_开题报告

（一）国内研究现状

小额信贷最早在我国出现要追溯到上世纪80年代，国际农业发展基金、人口基金、联合国妇女发展基金、香港乐施会等国际组织在我国开展了一系列小额信贷项目来用以扶贫；1993年，中国社会科学院农村发展研究所倡导成立的中国扶贫经济合作社，率先将孟加拉格莱珉银行小额信贷模式引入，小额信贷正式步入中国；1996年，农行和农发行主导的政策性小额信贷扶贫项目正式启动；2000年，农信社和农商行等金融机构在央行支农再贷款政策的支持下，尝试发放小额信用贷款和农户联保贷款；2005年，央行、银监会等多部门在山西、陕西、四川、贵州和内蒙古五省(区)开始进行小额贷款公司设立的试点，山西平遥的晋源泰小额贷款公司、日升隆小额贷款公司、内蒙古鄂尔多斯融丰小额贷款公司等七家机构成为国内首批成立的小额贷款公司；2008年《关于小额贷款公司试点的指导意见》的下发，标志着小额贷款公司至此在全国范围内广泛设立拉开了序幕。

自2008年以来，小额贷款公司呈现出全面发展的态势。在这近五年的实践中，小额贷款公司的发展呈现出以下特点:

（1）小额贷款公司迅速发展

小额贷款公司数量猛增，覆盖面迅速扩大，但整体存在区域性不平衡，市场需求旺盛和民间资金充裕的区域，小额贷款公司发展较快。而一些经济相对欠发达的省份，小额贷款公司则刚刚起步，在机构数量、实收资本、贷款余额包括衍生出的融资能力上都有较大差距。整体而言，东部、东北部以及中部地区小额贷款公司发展状况比西部地区要好。

 (2)小额贷款公司运营逐步规范化

     这一特点主要表现在国家和地方针对小额贷款公司出台的相关文件的不断完善上。除2008年央行、银监会颁布的《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》和《关于小额贷款公司试点的指导意见》以及2009年银监会颁布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》外，各省(市、区)在上述框架下结合当地实际也相继出台了地方性规范文件，浙江省更是典型代表。5年来先后出台了十余部相关法规文件，其中《小额贷款公司试点登记管理暂行办法》、《小额贷款公司年度检验信息披露暂行办法》以及《小额贷款公司融资监管暂行办法》均为国内首部。这些法规文件在进一步细化小额贷款公司日常经营管理和相关部门权责等方面具有切实的可操作性，从而促进了小额贷款公司规范化运营。

    (3)小额贷款公司定位更加多元

     从一开始定位面向三农和小微企业，到现在发展为多元化定位，汽车消费贷款、助学贷款等业务也成了许多小额贷款公司所涉及的经营范围。除此，有的小额贷款公司只专注于特色经营。例如，国内第一家科技小额贷款公司——天津科技小额贷款公司突出科技特色，业务对象仅限科技型企业，并重点支持承担了部、市科技项目的企业。再如，浙江阿里巴巴小额贷款公司主打电子商务特色，专门面向网商放贷。

二、国际研究现状

在国际上，从小额信贷的不同发展模式看，主要可分为福利主义和制度主义两大类型。前者注意项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表；后者更强调小额信贷管理和目标设计中的可持续性，以印尼的人民银行为代表。 　　由尤纳斯(Yunus)教授创办的孟加拉乡村银行(即GB模式)，被誉为世界上规模最大，效益最好的扶贫项目和扶贫方法之一，在国际上受到广泛的推崇。尽管GB模式一系列科学高效的制度设计使其在缓解贫困的实践中取得了极大的成功，但实际上它未能实现扶贫与持续发展的双重目标。孟加拉由于人口的高出生率和土地分配的高度不均，贫困发生率极高，贫困的界定也较为容易。GB完全是起始于最贫困乡村人口的金融服务，它通过有效穷人自治系统和有效技术指导系统达到了扶贫目标，成为小额信贷作为扶贫手段的典范。然而，GB的持续发展目标并没有取得很好的效果。如果没有捐赠和补贴，1985～1996年GB的财务报表将是巨额亏损。这种情况促使GB逐步提高了非贫困贷款的比率，2000年该比例达到40％。而这种淡化扶贫目标的倾向在另一种典型模式——BRI模式中体现得尤为明显。 　　印度尼西亚人民银行(BRI)的小额信贷模式在国际上的影响仅次于乡村银行，而且日益受到国际组织的重视，特别是受到联合国农业发展基金会(IFAD)的重视和支持。BRI通过利率市场化和成功的经营管理达到了持续赢利的目标，成功解决了机构的持续发展问题。然而，最近的研究发现在BRI的信贷服务中，只有约7％的贷款农户处于贫困线以下，贫困贷款额占信贷总额不足5％。事实上，BRI的多数贷款被农村有影响、有实力的农户获得，而没有落到真正贫困的小农手中，其可持续目标的实现以牺牲扶贫目标为代价，小额信贷的两个直接目标的冲突在此体现得十分深刻。

^范文提纲

(一)小额贷款公司的概述

1、小额贷款公司的概念

2、小额贷款公司的发展

3、小额贷款公司的意义

（二）我国小额贷款公司的发展的历程和现状

1、我国小额贷款公司的发展的历程

2、我国小额贷款公司的发展的现状

（三）小额贷款公司在发展中面临的主要问题

1、缺乏后续资金来源

2、合适的贷款利率

3、管理结构缺位

4、法律环境不够健全

（四）促进小额贷款公司未来发展的建议

1、重点解决小额贷款公司的融资问题

2、加大政策的支持力度

3、完善公司管理的机制

4、健全法律制度的建设

（五）、结论

三、参考文献：

［1］茅于轼.《为什么小额贷款公司必须是高利率的？》[J].农村金融研究，2007（3）

［2］王洪斌: 《中小金融机构研究:基于小额贷款公司发展的实践分析》[J].财政与金融,2009(12) 

［3］胡秋灵，何显婷.《小额贷款公司可持续发展研究》[J].区域金融研究，2010（8）

［4］孙世艳.《我国小额贷款公司可持续发展的制约因素与对策》[J].浙江金融，2010（3）

［5］任黎涛《.我国小额贷款公司可持续发展问题思考》[J].金融理论与实践，2011（11）.

［6］武晓东. 《小额贷款公司的发展模式与创新路径研究》[J].经济导刊，2011（04）.

［7］吴亚琴,鲁爱民.《浅议小额贷款公司的持续发展》[J].现代物业.2011（8）

［8］樊鹭.《我国小额贷款公司发展问题探析》[J].商业会计，2011（2）

［9］苗阳.《小额贷款公司能否突破发展瓶颈》[J].中国市场，2011（1） 

［10］范逸文. 《小额贷款公司存在的风险与问题》[J].金融观察，2012（18）

［11］刘居照，杨文锐，郭胜锋. 《小额贷款公司可持续发展路径探讨――基于江西省小额贷款公司现状调查》[J].银行家，2012（05）

［12］白山. 《小额贷款公司的竞争优势与发展定位》[J].金融发展研究，2012（01）

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［14］苏浩宇，陈思憧. 《新形势下小额贷款公司发展再思考》.西南金融，2012（01）. 

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