互联网环境下信用风险对个人理财的影响分析_开题报告

我国个人理财业务开始于20世纪90年代，随着我国居民生活水平的提高，个人理财市场取得了较大的增长。随着互联网的发展，个人理财逐步向互联网化发展，尤其是2013年6月，阿里推出了“余额宝”，被普遍认为互联网个人理财开端，截止2018年6月底，余额宝6支货币基金的合计规模已经达到1.8万亿。各大银行紧随其后纷纷推出类似产品。互联网对个人理财的影响可见一斑。

个人理财是个人根据个人自身财务状况进行的个人财务管理活动，主要目的是为了实现个人财富保值增值。风险对于实现这一目标至关重要，互联网的发展始终伴随着安全问题，根据相关数据显示，44.4%网民遭遇过个人信息泄露、网络诈骗、账号或密码被盗等问题。实际上这些问题也直接影响个人理财的发展。

目前，对于信用风险的研究主要集中在对金融市场或互联网金融市场的研究，对于信用是金融市场的核心，信用风险对个人理财的影响巨大，不同学者各种观点不谋而合。但是，随着我国居民生活水平的提高，互联网的快速发展以及理财意识的增强，个人理财市场也将进一步发展。因此，作者认为，在互联网环境下，信用风险将比传统金融市场更加复杂，研究信用风险尤其是互联网下的信用风险对于个人理财具有重要作用。本文以《互联网环境下信用风险对个人理财的影响分析》为题，聚焦于个人理财，通过对个人理财及信用风险的概念、二者发展现状及存在问题、信用风险防范对策等介绍，以期有助于互联网环境下个人进行理财如何防范信用风险。

国内研究现状

个人理财逐步向互联网化发展是时代的趋势，也是经济与技术发展的结果。只有了解了信用风险对个人理财的影响，才能促进个人理财在互联网下健康稳健的发展。目前，我国有关的研究文献来看，对于个人理财及信用风险主要有以下观点：

个人理财是根据个人不同人生阶段的财务目标，同时考虑个人的财务状况，以收益最大化为原则的个人财务管理（桂詠评，2018）。金融市场的不断完善，促进了理财的发展（徐永金，2019），客户对个人理财的需求扩大，也加大了个人理财的飞速发展，个人理财不断升级，开始突破传统向互联网发展（查小金，2019）。目前，在全面开放经济形势下，理财规模不断扩大，种类和数量日益增加，从单一产品到多种产品组合，单一网点向网络及信息化发展（王军舰，2017）。虽然，我国理财产品存在缺乏特色，服务不到位，个人信用不完善（倪凤玥，2007），创新不足，缺乏完善监管，产品同质化（王兆赢，2018）等问题。但是，个人理财业务的发展实现了客户资产保值增值，提高了商业银行的收益，降低了金融市场竞争中的风险，弥补了用户对资金管理过程中的缺点，获得了更高的效益（王子轩，2019）。同时，理财产品打通了金融市场子市场间的联系，为专业投资者提供了资金来源，有助于金融产业发展，培育了投资人等（宋建江和李巧琴，2007），理财产品强化了货币政策立场对银行承担风险的影响（项后军和闫玉，2017）。

信用风险是指债务人未能如期偿还其债务造成违约而给经济主体带来的风险，包括由于债务人的信用评价的变动和履约能力的变化导致其债务的市场价值变动而引起的损失的可能性（高晓燕，2019）。信用风险是金融市场的重要风险之一（李志辉，2003），信用风险会导致融资企业经营业绩和流动性等均受到不通程度重创、债权人难以收回全额款项、影响后续债务履行、收益率下降等不良影响（陈小辉等，2017）。

互联网金融是一个新兴发展领域，是随着互联网技术迅速发展发展起来，是指传统的金融机构和互联网企业利用信息技术实现金融中介，支付，投资和信息中介服务的新型金融商业模式（Xuan & Qingjun，2018），货币电子化、虚拟化、数字化是互联网金融时代重要的基础（邓建鹏和黄震，2017）。在互联网金融的发展下，大量的在线交易促进了互联网金融的发展(Mengyang，2016), 例如，网络借贷已成为一种颇具吸引力的新融资渠道（Zaiyan & Mingfeng，2017），对传统金融模式带来了冲击，尤其是风险更加不确定以及风险放大效应（Gujun，2013），互联网金融风险不仅与互联网金融体系本身的运行和发展直接相关，而且由于其快速的发展速度和发展规模，对国家的宏观经济运行也具有非常重要的影响（Ximing etc.，2017），同时，金融业的分工和专业化被淡化了，易于操作，交易陈本减少，市场参与者更为大众化（谢平和邹传伟，2012），金融功能效率将大大提高，结构化功能不断完善，将从企业金融、富人金融想普惠型金融转型（吴晓求，2015）。综合化和生活化是互联网金融发展趋势，也是互联网金融范围经济作用的重要体现（王馨，2015），我国互联网金融缘起于旧金融制度失衡和技术创新的叠加冲击，是金融边缘革命的直接产物，是融合了互联网思维及金融科技的新金融模式（李宝伟等，2019）。

信用金融市场交易的核心，也是互联网金融的生命。相较于传统金融，由于互联网的无边界性，风险与信心传播速度以及渗透能力将更加猛烈。特别是现在依然面临着信用体系不健全、监控及相关法律法规的缺失（李琦，2018）。与传统金融市场相比，互联网金融市场是虚拟空间，更加容易产生信用风险，通过构建互联网金融信用风险防控系统、提高互联网金融信用风险防控技术水平、加强互联网金融知识的宣传与普及、完善互联网金融法律体系，加大互联网金融监控力度等方面防范互联网金融信用风险（王佼和刘艳春，2016）。互联网金融对于互联网金融理财产品的发展有着重要的作用，决定着互联网理财产品的发展，违约风险相也与其密切相关（陈荣达等，2019）。不同于传统商业银行理财产品期限固定、起点高，互联网理财聚焦于普通用户闲散资金，提供了针对普通用户的理财产品（张玉欣，2019）。

以上研究成果从不同方面论述了互联网互对信用风险、个人理财的影响，并给出了如何防范信用风险的对策以及信用风险对互联网金融的影响。但是上诉研究着力于研究多种风险对互联网金融的影响，对于个人理财则没有过多涉及。随着我国居民生活水平的不断提高、教育水平的提高以及互联网的快速发展，居民个人理财意识需求也将进一步提升，互联网使得理财门槛降低、交易成本降低，互联网的特殊性，信用风险必将对其有重要影响。在互联网快速发展的今天，研究信用风险对个人理财的影响是必要的，本文将着重介绍互联网对信用风险以及个人理财的影响，以期为个人理财的健康发展以及个人防范信用风险提出合理化建议。

国外研究现状

国外个人理财发展早于我国，相较于我国也更加成熟，对待信用风险与个人理财的观点也更加值得我们参考：

个人理财是通过对支出、融资与投资活动进行计划，以优化个人财务状况的过程，包括财务目标，以及为实现这些目标制订的支出、融资和投资计划。作者认为，恰当的使用信用可以增强个人信用记录，但同时指出，信用的使用成本也较高，滥用信用会造成消费过渡、债务缠身；及时按期还款、清理过期账单是提升信用的较好的方法，个人可以通过信用保险来维护信用记录。作者认为，身份盗用是个人信用的主要威胁，个人可以通过报警、联系授信机构等方式应对身份盗用（杰夫·马杜拉，2018）。

信用风险是借款人或交易对手无法按照约定的条款和条件履行义务的潜在风险（Simeon，2017）,是基于对手方不能、不愿履约以及履约无期限拖延导致的经济损失，只要存在交易对手方不能归还欠款、践行责任、遵守承若的可能性，就会产生信用风险，信用等级贷款违约中起着重要的作用（Mahdi,2018），信用风险主要分为三种类型，即违约风险，信用改善风险和信用利差风险（Simeon，2017）。所有的机构和个人都面临着信用风险。信用风险损失来自债务人不能履约、债务人不愿履约、政治风险等。同时，合同期限越长，信用风险越高。信用风险主要由资金贷款、租赁契约、应收账款、商品或服务的预付、存款、资产求偿权或有求偿权、衍生品等七种交易形式。避免风险最好的方法是从源头开始（Sylvain & Diane，2016）。

互联网金融的规模和速度都在迅速发展（Xinyang etc.，2015），它的影响在全球范围内持续增加，无论是在发达经济体或新兴国家，还是在金融发展水平较低的发展中国家，甚至是互联网金融尚未进一步发展和融资的一些国家。即使在基础薄弱的国家，互联网金融也对这些经济体产生了巨大影响（Claessens etc.，2002）。

网络借贷作为一种新型的经济借贷模式的兴起，给信用风险评估研究带来了新的机遇和挑战（Shuxia etc.，2017）,网络借贷是指金融机构在法律规定的前提下，仅作为中介进行运作，在网络平台上的私人个体之间发起贷款的过程（Alexander etc.，2011）。网络借贷平台是金融科技领域的一个重要组成部分。金融科技领域常见的误区包括高估数据科学在处理集中度和逆向选择上的能力、高估大数据的价值、高估人们信任科技公司的意愿以及高估监管机构对违规行为的容忍度。风险敞口是信用风险分析的一个基本衡量指标，在减轻风险敞口、最大限度地减少和吸收信贷损失以及维持金融体系和市场稳定方面，信用增级的重要性是不可替代的。因此，必须对信用增级进行深入、有效的管理和金融分析。无论是金融机构还是监管机构，都需要确保对大多数风险敞口提供全部或部分覆盖的信用增级。此外，各类信用增级的构建，选择和管理，在交易对手的风险敞口管理中发挥着根本性作用（扬尼斯·阿齐兹迪斯和曼努埃尔·斯塔格斯，2017）。

B. ^范文提纲

引言  互联网环境下信用风险对个人理财的影响分析

一、互联网下个人理财特征

（一）个人理财的概念

（二）个人理财发展状况

（三）互联网下个人理财的特征

二、信用风险相关概念

（一）信用风险的概念

（二）信用风险的主要来源

（三）互联网下信用风险的特征

三、互联网下信用风险及个人理财发展存在的问题

（一）信用体系不健全

（二）互联网本身面临的问题

（三）相关法律及监管不健全

四、以XX数据分析互联网对信用风险以及个人理财的影响

（一）数据选取及处理

（二）结果分析

五、互联网下个人理财面临的信用风险防范对策

（一）加强互联网金融相关法律及加强监管

（二）建设全面征信系统

（三）提升互联网相关技术

（四）提高个人金融知识素养

六、结尾

C. 参考文献

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