我国个人信用问题研究开题报告

国内研究现状

近年来，信用体系的建立已成为我国理论界和实务界共同关注的热点和焦点，如何根据我国信用的历史和现状建立起既适合我国国情又能和国际接轨的信用体系，各专家学者，实践工作者都已作过较为深入的探讨。综合近期我国有关的研究文献来看，主要存在以下观点：

1、作为信用体系重要组成部分的信用征信体系，却少有成型的学术专著,专门对信用征信中个人信用征信体系建立的学术^范文讨论更是少之又少。事实上，我国消费信贷的飞速发展迫切需要建立起适应于我国信用状况的个人信用征信体系，以减少借款人和贷款人双方的信息不对称带来的违约可能性，降低商业银行的信用风险和采集信息的成本，降低授信交易成本,这样也有利于形成良好的社会风尚，让全民树立起讲"诚信"的习惯。2、个人征信机构是指依法设立，主要经营个人征信业务的机构。为了配合《征信业管理条例》的实施,2013年底人民银行颁布《征信机构管理办法》，明确提出了建立个人征信机构,并对个人征信机构的设立，变更和终止等事项作出了规定。中国个人征信机构体系的运作模式引起社会广泛关注。3、中国的银行和国外银行在消费信贷评分上也有极大不同：国内银行在申请人的自然情况方面似乎更重视一个人的性别、婚姻状况、 健康状况、文化程度及户口性质，各项的比重也差不多。各年龄段中36 岁一 50岁是得分最高的年龄段，女性的得分高于男性。婚姻状况中已婚有子女的得分最高。健康状况是我国核查个人信息的特有信息。职业情况。申请人的职业情况在决定申请人的稳定性方面是一个关键的因素。这一情况通常包括以下内容：目前在哪里工作、工作的类型、从事该工作有多久, 该行业的稳定程度, 收人的来源、 

数额、可靠性和持久性,就业史。家庭情况。这一情况国内银行作为衡量中重要的一项, 所占比重很大。衡量收人的标 准上时间计量单位有差别 , 国内则是按 月来的, 中国的银行考查的是家庭月均收人情况。与银行等机构关系。这类信息对银行来说显得尤为重要 。中国多数银行在此项上设置了有否本行账户、存款余额、业务往来、借款情况等考查项目。一般情况下，拥有贷款行的信用卡或储蓄账户、有一定的存款余额、存取款较频繁、有贷款并按时归还的个人，可以得到较高的个人信用分。

国外研究现状

（一）、发达国家个人信用体系模式评价

目前，发达国家个人信用体系构建有三种模式：一是以政府与中央银行建立的消费信贷登记模式，该模式完全由政府与中央银行操作即由政府与中央银行负责建立中央数据库，形成垄断性质的数据中心，统管组织个人信用的供求，该模式以德国、法国、意大利等欧洲国家为代表；二是以商业性个人信用机构组建的信用局模式，该模式完全由市场操作，即由资信公司建立并运营个人信用数据库，通过市场引导个人信用供求，该模式以美国为代表；三是由银行协会建立的个人信用信息中心模式，即会员制模式，由会员单位共同组建个人信用体系，会员单位有义务提供所掌握的个人信用信息，同时有权利享受其他会员提供的个人信用信息，该模式以日本为代表。

（二）、美国的个人信用体系模式

1、健全的法律法规美国个人信用管理的相关法律框架是以《公平信用报告法》为核心的一系列法律法规，包括《平等信用机会法》、《公平信用结帐法》《诚实租借法》、 《公平信用和贷记卡公开法》、《信用修复机构法》、 《格雷姆’里奇’比利雷法》等，每一项法律都是伴随信用经济发展，经过若干次修改而完成的，这些法律共同保证了美国个人信用体系的顺畅发展。2、市场化的运作机制美国信用局制度是世界上最具效率的个人信用制度之一。目前，美国信用局制度采取完全竞争的市场原则，大型信用局与小型信用局并存，满足不同的 市场需求，从而共同促进美国个人信用体系的发展完善。3、先进的信用评分模型，美国存在多个有效的信用评分模型，4、完备的信用管理体系联邦贸易委员会（FTC）是美国个人信用体系的主要监管部门，主要负责对信用数据的采集、信用评 分过程、信用报告的制作及出售、个人隐私的保护等诸多方面进行相关规定及有效监管。

^范文提纲

引言：我国个人信用问题研究

一、征信报告对个人影响

（一）中国人民银行征信中心报告 

1.信用报告有什么

2.失信被执行人

3.征信机构管理办法

（二）论征信对个人消费贷款影响

二、个人信用贷款研究

（一）个人信用网贷研究

（二）个人信用银行贷款研究

银行关于个人信用评分体系研究

国内银行关于个人信用评分体系研究

国外银行关于个人信用评分体系研究

消费信贷的风险

（一）借款人风险

（二）利用他人个人“伪信用”进行贷款套利研究

五、完善我国个人信用制度思考

（一）失信人管理办法建议

（二）消费贷款征信报告建议

C. 参考文献

[1] 蒋海. 不对称信息、不完全契约与中国的信用制度建设[J]. 财经研究, 2002(02):26-29.

[2] 钟菊. 论我国个人信用征信体系的建立[D]. 西南财经大学, 2005.

[3] 刘彦霞. 建设我国企业和个人征信体系研究[D]. 2009.

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[8] 郑涛, 梁建梅, 马丽. 消费信贷中个人信用评价体系的建立[J]. 燕山大学学报(哲学社会科学版), 2005, 6(B08):77-79.

[9] 季伟. 国外个人征信机构体系运作模式比较及对我国的启示[J]. 金融纵横, 2014(8):41-44.

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