商业银行个人理财业务发展策略探究-开题报告

根据银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中说明，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。具体而言，是将个人资产委托银行打理，实现保值增值的过程。商业银行利用网点、资金、技术、信息、人才等诸多方面的优势，以自然人为服务对象借助多种理财工具，协助其客户达到投资及生活生产目标而提供的综合性质的服务，从而通过这种形式构架与客户之间的桥梁，为其提供“一站式”服务。

梅仲楠（2014）[1]认为从消费者的角度讲，个人理财即为明确自己的某一阶段层面投资与生活目标以及自己当前的资产分配与承担风险的能力，在相应行业专家的建议下根据实际情况通过投资达到合理地资产调配，最终达到个人资产收益产值的最大化。对银行而言，就是研究开发切合客户需要的个人理财产品及提供相应的专业服务，协助客户实现长期的生活及投资目标。

综上可知，商业银行所倡导提供的个人理财是一项集多种业务于一体的综合性金融服务。行业专家通过合理分析客户的财务现状后进行评估，在与客户达成一致的理财目标后协助客户详化致达成相应的可行性和操作性较高的理财方案。个人理财服务并非以推销产品为其原始目的，其本质为一项综合性较高的的金融服务；同时个人理财服务并非特指某个阶段的服务，而是对应客户整个人生的金融理财规划。这种规划和安排是通过理财、追求收入和支出的平衡，追求收入的增加和实现保值，追求支出的合理控制以满足个人一生的各类资金需求。个人理财业务具备市场容量高、业务涉及范围广、承担风险低、收入来源稳定的特点从而成为发达国家众多家大商业银行的主导产品、重要收益的来源及其利润的增长点[2]。

（一）研究背景及问题的提出

党的“十七大”报告中，首次指出“创造条件让更多群众拥有财产性收入”，在“十八大”报告中又指出“多渠道增加居民财产性收入”。《金融业发展和改革“十二五”规划》中表明：对于金融服务的模式创新应积极鼓励，并予以增强。同时拓展投资方式，完善银行业金融服务功能的整体，最终使银行业金融机构得以构建与宏观经济发展相契合的金融服务，提高金融服务的现实可实施性。个人理财业务是商业银行中间业务的重点环节，依据居民理财观念不断地加深而产生的理财需求的累积，个人理财业务对商业银行的发展至关重要。因此，研究商业银行个人理财业务发展将给商业银行的业务创新带来理论依据和实践动力。

近些年来，随着我国居民的个人财富逐步积累，居民的投资理财观念及意愿也随之累积，因此金融行业的服务所需日趋多样化[3]。与此同时，随着国家金融体制的不断改革，外来投资商将他们的目光和视线瞄向了本国内，致使商业银行间的竞争越发激烈[4]。但相较于国外银行，我国的个人理财业务还在发展的初期，诸多因素制约着其快速发展与创新，因此有必要对商业银行个人理财业务发展策略进行相关探究[5-10]。

（二）国内商业银行个人理财业务的发展现状

从我国国内来看，中信实业银行广州分行最早于1996年在国内实行 “私人理财中心”的业务，随着我国国民收入水平的日渐提升，其财富也已日渐累积。因此国民的投资理财观念随之日渐增加，个人理财服务的市场需求已越来越大。

自个人理财业务在我国产生发展至今，由于起步晚，发展时间较短，对个人理财方面的研究成果并不多，主要包括：（1）对个人理财业务的说明。沈军（2004）[11]指出，商业银行个人理财是商业银行从个人客户的理财需求出发，合理分配银行固有的资源与优势，集设立理财目标、实行理财规划、增加理财效率为一体的综合性金融服务。（2）对个人理财业务发展特点和趋势的认定。王洪敏（2008）[12]认为从个人理财业务的定义结合我国商业银行经营管理实践分析，我国商业银行个人理财业务至少具备以下特征：1、个人理财服务产品多样化，包括银行、保险、投资管理、个人信托等不同金融服务，并促进居家生活、旅行、保健、退休等相关方面的便利；2、差异化理财服务和理财咨询。不仅仅为客户选择应用方便、种类丰富的各投资理财工具，同时结合分析个人的实际情况开展综合理财咨询，为客户提供量身定做的个性化理财方案，协助客户实现财务目标；3、广泛应用信息科技，形成综合化立体化销售和服务网络；4、配备专业化的从业人员，是推行个人理财业务的关键环节。（3）对个人理财业务中所存在的问题提出。刘小娟(2008)[6]认为我国商业银行个人理财业务在其发展中存在的主要问题包括：市场环境不够体系，金融业分业的模式经营从主体上限制了我国商业银行个人理财业务有限的发展空间；行业内稀缺综合型能较高的专业人才；缺乏对市场定位的正确认识；产品创新的力度缺失，同时缺乏建设性的营销手段。（4）对个人理财业务发展策略的研究与探讨。孙喜禄（2012）[13]认为我国发展个人理财业务的对策主要包括深化金融体制改革，营造有利于个人理财业务发展的政策环境；建设完善的组织机构和运行机制；加强专业人才建设；改善技术条件；加快创新；理财产品应突出个性化和品牌效应；培养优质的客户群。张晓婷（2011）[14]认为我们在发展个人理财业务的过程中应当有分业经营向混业经营转变；明确市场定位，实行差别化、分层次的服务；加强个人理财产品创新，树立品牌效应；改善营销模式，强化理财意识；加强队伍的建设，培养专业理财人员；加强风险提示，完善信息披露。蔡璐泽（2014）[15]认为应该科学地将客户进行市场细分；在开发理财产品的过程中注意创新；建立完善的服务营销管理体系；打造个人理财产品品牌形象。

胡维波（2004）[16]认为在个人理财服务的发展初期，是一种银行用来招揽客户和维持客户保持信任的不以盈利为目的的促销手段；但随着近些年来中国经济持续的稳步上升，居民个人的财富得以累积，同时个人理财的观念普遍提升，金融产品日新月异，致使理财方面的服务需求不断增加，银行业开始逐步重视此项服务业务的发展，开始大力拓展以谋求获取较为丰厚的产业利润。许棣（2008）[17]认为由于我国商业银行个人理财业务起步较晚，现阶段仍然处于摸索和起步阶段，近几年，国内大多数商业银行也陆续开通了个人理财业务，部分商业银行已经取得了一定的成绩：招商银行于1995年首次推出本外币、代理收付功能和定活期存款为一体的“一卡通”，是国内首个以客户为核心的个人理财品牌。招商银行于2002年继续在国内推出“金葵花”理财，即为高端个人客户提供个性化的高品质综合理财服务，期中包含“一对一”理财顾问、专业理财规划等行业服务，囊括了资产、负债等多项内容。王若璇（2015）[18]认为从2006年开始，伴随着金融市场和金融环境的进一步变化，个人理财业务进入了大幅扩展时期，客户对理财的需求日益增长，同时银行、保险、证券、信托、基金等金融机构对理财业务的重视程度也显著提高，并不断开发新的理财产品，提供优质的理财服务。时至2015年，商业银行个人理财业务的发展不再是飞速急行，而是逐渐走向理性化。如今，商业银行个人理财业务已经步入了品牌化、标准化、个性化、系统化服务的新阶段。

（三）国外商业银行个人理财业务的发展现状

根据“有效市场假说”发展起来的各种金融理论，包括现代资产组合理论、资本资产定价模型、套利定价模型、期权定价模型等一起构成了现代金融理论的基础，这些理论模型也构成了个人理财投资策略的理论基础。与个人理财业务相关的主要是1952年马可维兹(Harry Markowitz)提出的投资组合理论和威廉夏普(William Sharpe)1964年、约翰林特纳(John Lintner)1965年和简莫辛(Jan Mossin)1966年分别独立提出的资本资产定价模型理论。个人理财业务在国外的发展大体上分为三个阶段[2,4]：

第一个阶段：20世纪30年代到60年代。这是个人理财业务出现与初步发展的时期。最初主要源于保险公司的销售人员为了推销相应的保险产品，将不同年龄层次和收入情况的客户分类，给予相应客户不同生命周期保险的建议，从而达成产品销售的利好性。

第二个阶段：20世纪60年代到80年代。该时期银行经营管理的主要理论依据演变为银行资产负债管理理论，商业银行开始逐步意识倡导多样化服务的可操作性以及其重要性。金融机构旨在维系原有的客户信任度，满足客户的实际需求，提升自身的竞争能力，普遍实行以客户为中心的经营策略。通过对客户自身特点的分析，对客户的需求进行全面的了解，以满足客户需求防范风险为前提，为客户提供个性化的金融产品和金融服务。同时，银行内部也进行相关部门的职能调整，使之能够最便捷、最优化地服务于客户。在这个阶段，理财业务开始向“产品化”的方向发展，融合了传统咨询顾问业务、投资业务以及存贷款业务，融合性理财成品得以急速拓展，直至80年代末期取代成为理财产品的主要形式。换而言之，融合性理财成品即为将风险指数存在差异的基金、存款和保险产品融为形式上的一体，推荐给客户，以达到分担投资带来的风险，最终让客户获取相对较高的收益效率。

第三个阶段：20世纪80年代到现在。该时期来自商业银行的管理理论从资产负债管理向客户管理发展，商业银行着手分析不同客户的风险承受能力和风险偏好，使用各类衍生品，为客户提供个性化服务。理财业务日渐演变成为银行维系原有客户信任度，发展竞争力，管理客户风险，提升银行风险对冲和管理能力的关键业务模式，同时也成为商业银行适应于市场需求的一项基本服务要求。伴随美国颁布金融服务现代化法案，理财业务进一步与基金管理业务、信托业务等融合起来。主要业务有：代理保险业务、代理基金业务、以银行卡为载体的业务。

二、^范文提纲

引言：个人理财业务对商业银行发展的意义

一、我国商业银行个人理财业务发展的时代背景

（一）个人理财业务的市场需求广阔

（二）个人理财业务是未来银行行业竞争的关键领域

二、我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题及原因分析[19-21]

（一）体制原因分析

（二）商业银行自身原因分析

（三）客户原因分析

三、发达国家商业银行个人理财业务发展的策略借鉴[2]

（一）加强合作交流，丰富自身业务内涵

（二）根据自身特色，发展打造个人品牌

四、我国商业银行个人理财业务发展的策略探究[5-17,,22-25]

（一）优化市场结构，建立完善的组织机构和运行机制

（二）规范市场行为，发展复合型从业人员队伍建设

（三）营造良好的业务创新环境

（四）敢于创新，丰富理财内容

1、建立服务中心

2、设立贵宾专线

3、拓展理财产品的种类及领域

（五）建立“一对一”的服务模式，提高个人专业化水平

（六）主动创造市场，提高核心竞争力

1、发展业务便利性

2、提升客户满意度

3、增进客户与银行的亲和度

（七）优质客户群的培养及储备

（八）后期部门做好支撑工作

三、参考文献

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