数字金融对小微企业的影响-开题报告

A. 文献综述

一、国内数字金融研究现状

目前，对国内数字金融的研究论述涉及方面颇多，但主要集中在以下几个方面。

对数字金融的定义，傅昌銮和王玉龙将其总的概括为金融机构和非金融公司使用高新技术或数字技术进行融资、支付、投资和其他创新金融商业模式。数字金融的经济特征具体表现为普惠性、市场化、长尾性和规模性四个方面。同时又具备很强的技术特征，如迭代快、智能化、以及高数字化的科技范式。

武汉理工大学经济学院的喻平和豆俊霞认为依托金融科技等手段，金融平台可以挖掘更全面的企业信息，降低了借贷双方的信息不对称性，提升金融服务的质量，进而推动了包括创新在内的实体经济的发展。研究发现依托人工智能、大数据等手段，可以提高金融机构贷款审批效率，降低企业融资成本，进而推动企业创新活动的展开。

在数字金融发展的同时带来的创新风险监管模式的更新，以及信息开放共享的安全问题上，吉林省科技金融研究中心的吕鹰飞和侯雨姗认为，企业在确保金融的规范化，能够降低风险，有效保障小微企业融资过程。另一方面，因为监管的不到位，企业和金融机构缺乏自律，非合规的运用给金融市场带来了风险，企业信息安全意识薄弱等原因，会被不法分子利用漏洞来窃取数据进行融资诈骗等各类违法活动。

一方面，吕鹰飞和侯雨姗认为对于数字金融的监管，应把握好创新与监管的平衡点，保证数字金融稳健发展，要健全相关的法律法规，从法律层面对数字金融的业务范围、安全性等方面进行清晰界定，明确数字金融在不同行业的准入标准、业务范围等，明确底线，另一方面，江西财经大学九银票据研究院的高级研究员邵伟认为，用户在数据权利的监管方面，都有向监管机构申请数据保护的权利，同时对监管机构的任何决定，用户有权进一步向法院提请诉讼的权利，从而获得司法救济权，同时在监管处罚方面，如果企业在收集和使用个人数据的过程中违反相关规定制度，那么监管机构就有权利对其进行必要的处罚。

二、国外数字金融研究现状。

在SFI&IDF 美国金融科技考察团的报告中指出，国外的数字金融发展，相较于国内数字金融的发展，存在以下一些特质：规模有限，只在零星的领域起到补充作用，同时缺乏足够的技术支撑，没有足够量的大数据分析。另外一个情况是，国外的数字金融在场景建设上非常匮乏，造成获客量少的困境，在加上监管的之后，政府在监管上没有匹配行业所做的努力。

当前阶段，国外数字金融发展虽然处于一个刚起步的摸索阶段，但对中国的数字金融监管具有一定的借鉴和启示。以美国为鉴，国内的数字金融的监管要尽快家里一个丰富完整、市场化的征信体系，同时政策需要做到统一协调，在保护个人隐私和利用大数据分析之间求得一个平衡。在这之上，还要发挥好行业协会的作用，让数字金融能更加正规完善。

三、国数字金融在小微企业内的发展和影响

把资金输送到中小微企业并不容易。最主要的两个原因，一个是获客成本较高，中小微企业尚未形成规模经济，数据少、地理位置分散，金融机构对这些小微企业了解并不深入；另一个原因是风控难，传统银行可以通过风控模型看历史数据、可抵押资产等，但一些中小微企业没有这方面信息。而数字金融技术的发展和影响正在为解决这些问题提供了新思路。

大的金融数据平台正逐渐发挥着长尾效应的优势，将数以亿计的企业和个人连接起来，快捷的数据统筹和分析，更有助于政府部门和金融机构摸清中小微企业的状况，并实时的去了解它们的变化。同时数据金融机构利用机器学习、AI分析等方法，用以实现实时交易和行为特性等数据代替抵押资产，从而得出粉线评估结论。北京大学数字金融中国中心与国际清算银行联合研究分析中国互联网金融的借贷数据，发现大数据风控模型在预测违约率方面优于传统银行模型，还可以迅速、大规模开展业务。

数字金融正在逐渐得拓展金融决策，使得金融机构能够大规模服务过去很难被传统金融覆盖的中小微企业，这是一个世界水平的普惠金融创新。同时小微企业在数字金融的帮助下，打通资金输送通道，让自身得到有效发展同时，也给市场带来了更多的选择，同时也为创造社会价值提供了很大的发展。通过数字金融支持中小微企业，在保障就业、创造价值的同时，通过机器学习和数据积累，也可以实时掌握企业经营状况，从而分析企业未来前景。

B. ^范文提纲格式

摘要

一、引言

二、国内外研究现状

三、数字金融在小微企业中的发展和影响

（一）数字金融在小微企业内的发展

（二）数字金融在小微企业内的影响

四、小微企业中的数字金融的监管和治理

五、结论

C. 参考文献

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吕飞鹰,侯雨姗.数字金融对小企业融资的推动作用研究[A].吉林省科技金融研究中心、东北师范大学经济与管理学院,2020(02).

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