商业银行在发展个人理财业务中的问题及对策研究-开题报告

一、文献综述

进入21世纪以后，随着国家逐渐放宽金融行业管制，加之内地居民理财观念逐渐成熟，我国个人理财业务开始进入探索与创新的阶段。这一阶段，各大商业银行纷纷推出了各种创新产品，比如中国工商银行推出了“理财金账户”、中国农业银行的“金钥匙”等。与此同时，央行从推动国有商业银行改制、促进商业银行市场竞争力等战略角度出发，鼓励各家银行开展产品创新。但是，随之出现存款搭售、承诺回报率不实等严重影响我国银行声誉的不正当竞争行为。为了规范我国商业银行个人理财业务，2005年3月银监会发布通告对收益率攀比、搭售存等行为严加禁止。同年9月，在广泛征求社会各界的意见后，为从根本纠正商业银行在个人理财业务的各类问题，促进我国商业银行个人理财服务健康发展，银监会出台了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》两个行业性法规，结束了理财产品缺乏具体监管法规的尴尬局面，被业界人士认为是中国银行业理财业务规范发展的重要标志。从此以后，我国个人理财业务进入了快速发展阶段。从2006年开始，理财产品设计、发行和运作等方面都具备了比较完善的规范制度，百姓对理财产品的认可度逐渐上升，委托商业银行对自己的资产进行管理的意愿逐步增强，我国个人理财业务进入了快速发展的黄金时期。

1、国内研究现状

美国著名理财顾问霍尔曼和诺森布鲁门(2003)论证了如何制定合理的个人理财计划，介绍了股票、保险、信托等多种理财工具，并结合经典案例分析阐述了个人如何依据自身财务状况选择合适的理财工具。霍尔曼和诺森布鲁特别强调个人在理财过程中应将个人或者家庭的所有财务事务当作一个整体来考虑，根据个人或家庭整体的理财目标和未来计划来构建投资、保险、退休计划、信托及其他技巧的组合。

美国著名学者迈克尔·波特(2003)阐述了商业银行个人理财业务的最终目标是为客户带来资产的保值和增值。要实现这一目标就需要商业银行为个人客户提供个性化服务。为提高客户的满意度和忠诚度，商业银行应釆用差异化经营策略来构建自己的比较优势，进而提升商业银行自身的核心竞争力，使得客户在比较中选择信任并忠诚于该银行。

自从著名的咨询顾问公司GarinerGrouP提出CRM(客户关系管理)的概念后，CRM开始被广泛应用于各行业。近年来，世界知名的商业银行纷纷将CRM运用到个人理财业务的管理中。CRM的运用为其个人理财业务的开展提供了强大的信息支持平台。通过运用客户关系管理系统，商业银行可以有效地掌握客户资料，并以此为依据了解到客户的真实需求，帮助商业银行做好目标客户的发现和维护的同时也有助于其个人理财业务服务质量和水平的提高。

而迪万纳(2005)指出，商业银行在提供个人理财服务时给予客户信心和信任感是必不可少的。一般的投资者都担心资本市场、期货市场和外汇市场的波动会增加其收益的不稳定性，所以商业银行首先应消除客户对商业银行提供个人理财服务的不信任。同时理财师的业务水平是客户对商业银行提供的个人理财服务产生信任的重要前提。专业的理财师应熟知其所在银行为个人客户提供的所有产品和服务，在有效的获取客户的基本信息的基础上，灵活地为客户配置产品和服务，并指导其做出合理的理财规划。

2、国内研究现状

唐浩忠(2007)认为银行个人业务逐渐成为银行经营的重点业务，而个人业务中的个人理财业务更成为银行吸引优质高端客户、扩大市场份额和增加利润核心业务之一。

周茂清(2007)提出个人理财不但包括投资和赚钱，它的范围还涉及到个人一生的现金流量管理和风险管理，就是在对个人收入、支出等现金流数据进行整理，分析个人对风险的偏好和承受能力，朝着预定目标，科学制定财务计划，合理运用投资策略，从而实现资产保值增值的过程。

邓杨学(2012)提到理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务，它对从业人员的专业素质要求很高，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外，还应掌握房地产、法律、市场营销相关知识，并具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力，目前，国内银行符合以上标准的专业人才严重缺乏，具备国际职业资格的理财“高手”更属凤毛麟角。目前，培养高素质的理财客户经理已成为理财业务亟待解决的问题之一。

李晶(2013)提出，飞速发展的理财业务是大多数银行为适应利率市场化进行业务转型的突破口。吴志坚根据股份制银行的发展路线，对我国11家股份制银行的理财业务水平进行了简要的对比分析。通过纯粹定量的评价模型，将设定的衡量指标以综合得分的方式来对股份制银行的理财业务能力进行排名。从理财产品、理财服务和理财业务流程这三个方面就我国股份制银行理财业务当前存在的问题进行分析。得出当前我国理财业务的关键问题是创新不足的结论。

唐丹(2015)认为商业银行个人理财业务营销管理还是粗放式。与国内外先进银行相比，除总体业务发展战略、内部管理、考核机制的完善有差距外，还存在市场营销工作中资源整合能力差、产品创新能力低、现有的理财概念狭窄、业务发展滞后等差距，因而需要尽快找准问题，逐步完善提高

国内外的研究分别在个人理财的业务地位、从业人员的素质要求、创新不足、管理模式、产品构建、服务要求、竞争力、管理系统的运用等方面提出了有针对性的观点，为商业银行理财业务的发展与改革提供了多方位的理论根据，阐述了个人理财业务发展的重要性。但我们可以发现大部分的学者都是以旁观者的身份与立场提出观点，而并没有从商业银行从业人员的角度与维度去讨论问题的根源与提出解决方案。

二、^范文提纲

一、引言

一、个人理财业务的界定以及商业银行发展个人理财业务的动机

（一）个人理财业务概述

1、个人理财业务的定义

2、个人理财业务的特点

（二）我国商业银行发展个人理财业务的必要性

1、新业务能增强商业银行的竞争力

2、个人理财业务可以降低商业银行的经营风险

二、我国商业银行发展个人理财业务取得的成绩

（一）个人 理财产品种类不断增多

（二）个人理财产品营销手段不断丰富

（三）理财服务体验更加人性化

三、我国商业银行发展个人理财业务中存在的问题

（一）我国居民的个人理财意识不强，缺乏理财习惯

（二）商业银行个人理财产品创新研发投入不足

（三）商业银行对个人理财产品风险表述不清，缺乏专业理财人员

（四）商业银行个人理财业务目标客户定位不正确，营销缺乏竞争力

四、完善商业银行个人理财业务的对策建议

（一） 增强居民的个人理财意识，培养理财习惯

（二） 积极研发特色产品，针对不同客户推出差异化的理财产品

（三） 建立个人理财顾问服务模式，大力培养专业人才

（四） 进行多渠道营销策略，明确目标客户群

五、结论

参考文献

三、参考文献

1.刘伟:《个人理财》，上海，上海财经大学出版社，2005年版。

2.[美]弗兰克K.赖利，埃德加、A.诺顿著，李月平等译:《投资学》(原书第6版)，北京：机械工业出版社，2005年。

3.邵昊昱，“从服务理念看中外资银行个人理财业务差异”，《科技创新导报》，2014年第12期。

4.陈兵、李莉，“我国个人理财业经营模式选择”，《现代会融》，2012年第10期。

5. 唐丹，“我国商业银行个人理财业务的分析及发展建议”，《现代经济信息》，2015年第1期。

6.中国人民银行金融市场司-中国人民银行上海总部金融市场管理部：《2006年中国金融市场发展报告》，北京：中国金融出版社，2007年版。

7. 李璇，“商业银行个人理财业务现状、问题及对策”，《财经问题研究》，2014年第10期。

8.李晶，“中外商业银行个人理财业务比较与借鉴”，《科技信息(科学教研)》，2013年第18期。

9. 霍文文，“商业银行个人理财服务”，《人民出版社》，2007年。

10. 邓杨学，“我国商业银行个人理财业务发展现状及对策研究”，《经济师》，2012年第2期。