我国农村小额贷款问题研究_开题报告

（一）、国内研究现状

    小额信贷作业为一种有效的扶贫和金融发展手段，自从在我国出现以来，国内对小额贷款的研究较多。学者们对影响小额信贷可持续发展的主要因素进行了分析和探讨，具有代表性的是小额信贷的资金来源，利率，以及风险控制和监督。 

    自20世纪90年代初期，小额信贷开始在中国农村进行试点。在对于小额贷款发展的国内研究中，中国“小额信贷之父”杜晓山（2005）认为，目前我国的小额信贷业务大都是政策催生的产物，完善小额信贷业务发展是我国小额信用贷款实现可持续发展的关键。中国发展研究基金会副秘书长汤敏博士（2008）从全世界的经验和过去十多年来在中国开展的小额贷款的经验角度出发，认为即使是特殊的人群也有市场，也能贷好款，也能用好款，而且还能还好款。它是一个特殊的人群，一个特殊的市场，需要一些特殊的方式来解决。这就是农村小额信贷。

    农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款的主力军，对于促进农业结构调整和农民增收，改善农村信用环境，发展地方经济起到了积极的作用。只有各级农村信用社采取有效措施，增加对农户的信贷投入并保证贷款效用的有效发挥，才能真正意义上改善和提高农村金融服务，支持地方经济的发展。

农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作，取得了较好的效果，但还存在着一些问题。

（二）、国外研究现状

    小额信贷在国际上发展较早，早在20世纪60-70年代便开始出现，而最初目的是消除贫困和发展农业生产。自1976年穆罕默德.尤诺斯教授在孟加拉创办了全球第一家小额信贷组织-----乡村银行以来，小额信贷在国际上，尤其是发展中国家和地区已取得了较大的发展，对于小额贷款的研究也一直在进行着。

Beatriz Armendariz和Jonathan Morduch(2005)认为，当信息不对称的时候商业资金必将向信号作用明显的优势企业和地区集中。而贫困地区本身资金动员能力较差，加上在要素市场配置上所处于战略劣势地位，必将进一步加大贫困地区和发展地区的差距，揭示了NGO小额信贷机构本身的无效率和缺乏创造性，以及商业化信贷的必然。穆罕默德。尤诺斯博士（2007）认为，不能用经济学知识去缓解并消除贫困，是经常学的最大失败。他的格莱珉银行专门为贫困群体，主要是农村的贫困妇女，提供存款、贷款、保险等综合服务，采用小组担保机制和自助连锁来进行风险控制。他认为，如果不可以接受存款，捐款用光就无以为继。可贷可存，是他所创建的格莱珉银行可持续发展的关键。

    由于各国采用了不同的贷款抵押方式，利率决定机制、目标客户的定位、组织形式、运行主体等，就形成各种不同的运作机制。小额贷款运作主体为区分对象将其动作模式分为：非政府组织模式、金融机构和政府组织紧密联系模式、正规金融机构模式、社会合作银行模式和村银行模式、国家级小额贷款批发基本模式。

二、^范文提纲

一、小额贷款公司的发展状况

（一）小额贷款的概念

（二）小额贷款公司的概念

（三）我国小额贷款公司的发展状况

二、小额贷款公司所面临的风险

（一）操作风险

（二）融资风险

（三）合规风险

（四）信用风险

（五）法律风险

（六）存在贷款额度过大的问题

三、小额贷款公司风险原因分析

（一）国家相关监管限制过多

（二）利率水平 

（三）过重的税收负担

（四）相关制度建设的不健全

（五）缺乏有效的风险控制能力

（六）没有纳入银行征信系统

四、小额贷款公司风险防范的相关建议

（一）加强小额贷款公司的内部风险控制

1．加强信用征信体制建设

2．构建分工合理、权责明确的组织结构

3．建立一套合适的员工培养、激励机制

（二）加强风险控制的外部配套措施

1．明确小额贷款公司的法律地位

2．拓宽融资渠道

3．加大政府支持力度

三、参考文献

[1]杜晓山、张保民、刘文璞、孙若梅等.中国小额信贷十年[M].北京：社会科学文献出版社,2005.

[2]吴宝国.中国小额信贷扶贫研究[M].北京: 中国经济出版社,2002.

[3]吴晓灵、焦瑾璞.中国小额信贷蓝皮书(2009-2010)[M].北京:经济科学出版社，2011. 

[4]汪合黔.创新与发展中的小额贷款公司[M].合肥:安徽大学出版社，2010. 

[5]夏灿华、王灿、夏启准.小额贷款风险管理与业务操作实务[M].长沙:湖南人民出版社，2012. 

[6]程恩江、刘西川.中国非政府小额信贷和农村金融[M].杭州:

浙江大学出版社，2007.

[7] 李夏.中国农村小额信贷可持续发展问题研究[J].北京：中国经贸导刑，2009 .

[8]吴国宝.中国小额信贷扶贫研究[M].北京：社会科学出版社

, 2001. 

[9]中国人民银行小额信贷专题组.小额贷款公司指导手册[M].北京: 中国金融出版社，2008. 

[10]汪轶.小额信贷机构可持续发展问题研究[R].成都：西南财经大学,2004。