支付宝网商贷模式研究_开题报告

（一）国内外网络借贷的起源与现状

 网络的普及和业务使用率的不断上升，网络借贷作为一种新生事物也开始悄然出现，网络借贷具备简洁、方便等特点，有利于解决部分人资金“短缺之渴”，使网络借贷这一民间草根金融被越来越多人看好。特别在美国2008年金融危机后几年内，传统金融机构融资低迷的同时却是网络借贷非常迅速的发展高潮。

网络借贷起源于2005年3月在伦敦成立的Zopa，它的经营概念比较独特，就是基本上不用再通过银行申请贷款，而是直接采取个人对个人的借贷方式。有闲置资金的个人在网络上列出金额、利率和需要出借的时间。其中有些人提供的利率相对较低，但对借款人信用度要求较高;而如果利率较高，出借条件可能相对会降低。除此之外，贷款者也可根据各个不同借款产品的不同，确定适合自己的方案。而目前名气最大的个人借贷网站是成立于2006年的Prospe，运营模式与拍卖类似，但是拍卖的不再是物品，而是利用在线拍卖平台对贷款进行竞价拍卖。

P2P网络借贷平台是个人通过第三方平台在收取一定利息的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式，其客户对象包括两类：一个是帮助低收入群体生产性活动或小本经营提供微型信贷，另外一个是针对普通人群的紧急资金需求。Slavin(2007)指出P2P贷款在美国和英国已经发展成为了一种储蓄和投资外的替代品。国外平台基本分为两类：营盈型和非营利型。Ashta和Assadi (2009)的研究表明，两者的最大区别是放款方的初衷和对收益的要求不同。营利性平台上的放款方会为自己承担的风险要求合理的回报，而非营利性平台上的放款方一般对收益不作要求，他们只是想“捐出”自己的部分财产，以帮助世界各地的穷人们。Berger&Gleisner（2009）指出现今多数盈利型平台都在本国范围内开展业务，服从所在国的监管要求非盈利型平台一般不受地域限制，可在全球范围内运营（Xu，2010）。

“在我国小微企业的发展对于促进经济增长，安排劳动力就业，保持社会稳定，增加财政收入，提高人民生活水平都具有十分重要的意义，促进了我国大多数GDP的增长。” 伦柏楠（2002）在《小企业融资困难的原因及对策》中写到。而许多的小微企业无法在银行申请到小额贷款缓解经济危机，在这样的背景下，P2P网贷异军突起， 2007年6月，中国第一个P2P借贷平台拍拍贷成立。是国内首家纯信用无担保网络借贷平台，同时也是第一家由工商部门批准，获得“金融信息服务”资质的互联网金融（ITFIN）平台。他有效弥补了银行的缺陷、填补资金供求市场的空白。截至2016年底，注册用户达到3261万，是国内用户规模最大的网络信用借贷平台之一。与国内其他网络信用借贷平台相比，拍拍贷的最大特点在于采用纯线上模式运作，平台本身不参与借款，而是实施信息匹配、工具支持和服务等功能，借款人的借款利率在最高利率限制下，由自己设定。而这也是网络信用借贷平台最原始的运作模式。目前国内P2P借贷网站有较大影响力的如红岭创投、陆金所、宜信、人人贷、网商贷等。

网商贷，原蚂蚁微贷、阿里小额贷款平台，专注小微企业，个人消费者和农村用户贷款融资服务。网商银行旗下贷款平台，它是主要的技术核心都是以大量数据和网络为主，以借款人的信誉发放的货款，借款人不需要提供抵押和担保。主要是解决一些金额小、较分散、时间短、无抵押、无担保的资金需求。

（二）国内外网络借贷风险研究

信息不对称是指在市场中，不同的主体对于市场的资讯了解不同，获得资讯比较多的交易方比较有优势，而资讯少的一方则比较劣势且被动。这种信息的差别使市场在配置资源时起不到应有的作用。国外学者们提及P2P风险时一般聚焦于借贷交易本身，即借款人的信用风险。Freedman &Jin（2008）认为，当借款人渴望得到贷款时，会故意隐瞒对自己不利的信息，加重信息不对称的程度，由此引发逆向选择问题。但这种逆向选择问题会因为投资人交易经验的丰富而得到缓解。同时基于正确激励机制建立的群组也能够清除某些信息障碍（Johnson，2010。Weiss et al.（2010）强调了互联网的“匿名性”使得投资人评估借款人风险的难度增加，信息不对称更为严重。平台对借款人信息的核实对于降低逆向选择有重要的作用。张晓丹（2015）指出需从融资者、P2P平台和政府的角度出发，解决 P2P借贷中信息不对称问题，以促进P2P市场健康有序地发展。

对于我国网络借贷的风险，张正平等（2013）认为《放贷人条例》迟迟未发布，迫使民间借贷无法可依，被迫转入地下。P2P网贷专门法案的缺失导致法律红线确定模糊，影响正规网贷企业的业务开展，增加其法律风险。马伟利等（2014）认为当前由于P2P网贷处于无明确的准入门槛、无行业量化标准、无明确的监管机构的“三无”状态，加之网络平台的隐蔽性、匿名性、即时性容易被犯罪分子利用进行洗钱犯罪。李博（2013）等还指出宜信、拍拍贷等大型P2P平台，均有数十万客户注册，数据库庞大，涉及资金流转时还与银行等第三方机构连接获取用户账户信息，一旦发生内控失误，可能引起用户隐私信息外泄。

^范文提纲

引言：网络信贷的发展和现状

一、网络信贷的发展

（一）小额信贷

（二）小微企业

（二）网商贷

二、网商贷的金融模式

（一）网商贷的目标客户

（二）网商贷的融资方式

（三）网商贷的风险控制管理

三、网商贷与传统银行贷款模式的对比分析

（一）客户类型

（二）资金来源

（三）贷款利率

（四）风险控制力

四、网商贷的优势和缺陷

（一）网商贷的发展优势

（二）网商贷的发展缺陷

五、总结

参考文献

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