浅析小额贷款公司现状及发展建议_开题报告

（一）国外研究现状

小额贷款最早起源于孟加拉国，在19世纪70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉（Grameen，即乡村）试验分行，格莱珉模式开始逐步形成。尤努斯在《穷人的银行家》（2006）中讲述了乡村银行提倡贷款应为一种人权，要建立一个普惠式的金融服务体系。它与国际上其他微型金融机构最大的不同，在于它服务最贫穷的人，并以扶贫和财务的可持续为目的，乡村银行提供第一笔钱，并相信个人的创造力和潜力，而不需要穷人提供任何担保。此书还重点阐述了乡村银行的运作方式和管理制度。乡村银行已成为孟加拉国最大的农村银行，有着650万的借款者，为7万多个村庄提供信贷服务，且其还款率高达98%，而且每一位借贷者都拥有这家银行一份不可转让的股份，占据这家银行92%的股份（余额由政府持有），尤努斯创办的乡村银行对传统银行规则进行了彻底的颠覆，不仅仅是银行业的运动，也是为穷人脱贫致富的创造性改革。2006年，尤努斯因其创办的乡村银行荣获诺贝尔和平奖。

安东尼·桑德斯和玛西娅·米伦·科尼特在《金融市场与金融机构》（2006）书中提到：“金融公司的主要作用是向个人和企业提供贷款。金融公司提供的服务包括消费贷款、商业贷款和抵押融资。金融公司的部分贷款（比如商业贷款和汽车贷款）与商业银行类似，与银行不同，金融公司并不吸收存款；相反，它们的资金来源于长短期债务。”

英国学者马丁·雅克则认为，虽然绝大多数的小额贷款机构都是以承诺减缓贫困为目标，但其自身随着环境的改变，面临着不断增加的压力。这些压力来自几个方面：首先，它们扩大的覆盖面不等同于覆盖贫困人口；其次，它们需要实现规模经济的增长，从而实现金融自负盈亏的目标；最后，捐助者资金有限，为了实现增长还需要得到商业资金的注入。自尤努斯乡村银行取得突破性成果后，其模式在50多个国家得到成功复制。

美国历史上第一家连锁经营公司就是民间小额贷款公司，美国住宅金融公司曾是世界上最大的民间小额贷款公司。在欧洲各国，小额贷款在许多情况下减低了失业率。2001年，欧洲联盟的25个成员国共发行了35亿欧元的小额贷款，而根据欧盟委员会的统计，欧洲每年成立的200万个公司中，雇员人数少于5名的公司占90%，而这些公司约33%是由失业者创办。这些数据充分显示出民间小额贷款公司的成功运行，有利于推动地区经济的发展，它们的运行模式与机构管理值得我国民间小额贷款公司借鉴。

2005年，旧金山弗兰纳夫妇创办了P2P，即个人对个人的小额信贷网站Kiva.org，首次将社会网络和小额信贷的经济模式相结合，从而开拓出一种新型商业模式的小额贷款。Kiva基本运行模式是，首先是贷款人在其网站上浏览借款人的基本信息及创业规划，然后将资金借贷给能够打动他们的创业者。Kiva收到资金后，汇给当地的金融中介机构，由该机构分配资金并与借款人签订协议，以保证按时偿还贷款。Kiva标语：通过贷款减轻贫困，因此Kiva和贷款人都不收取利息，最大限度减轻借款人负担。至今，世界各地通过Kiva获得贷款援助的创业者已超多28万。美国社区银行业也是小额贷款成功的典范。所谓的社区银行是指在一定的区域范围内，为中小企业和个人客户提供金融服务的中小银行。

2007年，法国为扭转暴力街区骚乱的社会现状，帮助年轻的小型公司站稳脚跟，成立了FinanCitéS小额信贷机构。FinanCitéS主要是向小型企业投资，使其能在五年之后获得控股权，而不直接提供贷款资金。在暴力街区的创业者，只要公司存在至少一年，且有一个出色的商业计划，FinanCitéS便会向该公司提供小额资本，同时也作为该公司的一个合作伙伴，因而不需要担保人。大约在五年之后，FinanCitéS撤出他们在该公司的资金，让公司所有人购买其持有的股份。民间小额贷款的模式除了在发达国家成功复制外，在发展中国家也有类似的复制成功典范，如菲律宾的ASHI和CARD项目、印度的SHARE和ASA项目，尼泊尔的SBP项目等，这些项目实施后借款者的生活和收入都得到了明显的改善。

（二）国内研究现状

民间小额贷款公司是于2005年开始试点建立，因此对于民间小额贷款公司的研究，主要是在小额信贷理论的基础上，结合试点中民间小额贷款公司的发展实际来进行分析研究的，所以我国关于民间小额贷款公司的理论研究成果较少，尚未形成系统的理论体系。民间小额贷款公司主要的经营范围是小额贷款业务，因此，可在小额信贷理论的基础上研究民间小额贷款公司。

任常青在《中国非政府组织小额信贷机构制度安排的症结与出路》一文中提出了小额信贷机构的操作模式，一种是吸收私人和商业资本，建立商业化的小额信贷机构。另一种是对小额信贷机构进行重组、整合，建立独立的、专业化的非政府组织的小额信贷；

严盛虎在《中国小额信贷可持续发展研究》一文中，从小额贷款供给的角度对我国小额贷款机构现状进行分析后指出：我国的小额贷款机构应借鉴国外小额发展经验教训，站在农村金融改革的角度，分析我国小额贷款发展中的问题，并提出对策建议，以促进我国小额贷款可持续发展的实现。

此外很多学者通过研究小额信贷理论，并结合试点民间小额贷款公司发展的实际情况，针对性的分析了今年来民间小额贷款公司发展的状况、存在的问题，并提出了建议和策略。刘珊珊（2011）分析了小额信贷的发展，认为小额信贷较好地满足了市场对于资金的需求，未来发展将会十分的迅速。王姣丽等（2012）在论述小额信贷机构实现可持续发展的必要性的基础上，简要分析了我国小额信贷的发展状况，认为我国的小额信贷机构普遍存在缺乏可持续发展能力的问题，指出政策因素和经济因素是影响小额信贷机构可持续发展的两大方面。

李修平等（2013）针对民间小额贷款公司“只贷不存”的经营模式存在的相关风险提出了对策建议。彭烨等（2014）认为民间小额贷款公司虽然目前发展迅速，但缺少相关法律的保障，市场定位不明确。所以，要想推动限额贷款公司快速发展必须建立健全相关法律法规，加强其对于小贷行业的保障。王宇琳等（2015）认为，民间小额贷款公司主要存在着资本金来源短缺，无钱可贷，同时贷款风险大，盈利能力不足等困境，应当扩大民间小额贷款公司的融资渠道，加强政府扶持，降低贷款利率，完善小额信贷的风险管理体制，提高盈利能力，防范和控制风险的发生。

杨金波等（2013）针对农村金融环境欠佳、小额信贷制度设置不合理、小额信贷业务发展缓慢等原因，提出我国应借鉴国外先进经验，改善农村金融环境，完善小额信贷制度，以促进小额信贷业务的快速发展。陈传红等（2014）认为要使民间小额贷款公司可持续发展，应当明确法律地位，完善监督机制，建立有效资金来源机制和建立小额贷款风险分散机制。

马国宏等（2012）针对我国小贷行业的发展水平，分析了目前我国民间小额贷款公司的现状、问题及相关应对策略。葛宁洁等（2011）以皖南某市为例对安徽省民间小额贷款公司的可持续发展问题进行了研究，认为安徽省民间小额贷款公司试点顺利，在广阔的市场需求前景下呈蓬勃发展态势，已经取得了显著的成效。但同时其可持续发展面临的问题众多，要想继续快速发展必须对风险防范、发展模式、资金支持及地位保障等方面进行改善。

二、^范文提纲

一、引言

二、我国小额贷款公司理论概述

（一）小额贷款公司的定义

（二）小额贷款公司的特点

三、我国小额贷款公司发展中面临的问题

（一）我国小额贷款公司发展现状

（二）我国小额贷款公司发展中面临的问题

1、员工专业知识不足

2、缺乏有效的外部监督

3、缺乏有效的风险控制机制

4、缺乏明确的法律法规保障

四、促进我国小额贷款公司发展的建议

（一）加强员工培训

（二）全面实施外部监管体系

（三）建立完善的贷款风险控制机制

（四）制定相关的法律法规和政策细则

五、结论

三、参考文献

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