温州金改下的银行大额存款推行-开题报告

（一）温州金改研究现状

2002年下半年，温州被央行列为全国金融改革试点城市，一时成为中国金融业最大的一个亮点，引起了社会各界广泛的关注。2002年底到2003年初，中国人民银行总行及上海分行先后批准和下发了温州市新一轮金融体制改革方案。方案涉及6个方面的内容，其中包括建立小额信贷营销的“ 三包一挂钩”制度，创新国有银行经营机制；开展城市商业银行增资扩股工作，引进民间资金；重组和改造农村信用社；继续推进存贷款利率改革； 成立中小企业投资（担保）公司；进一步加大金融创新力度，推动商业银行产品、服务创新。

在出现债务危机的背景下，温州再提“国家金融综合改革试验区”引起了人们的普遍关注。此次温州推动地方金融改革，措施包括：规范发展民间融资、加快发展新型金融组织、发展专业资产管理机构、研究开展个人境外直接投资试点、深化地方金融机构改革、创新发展面向小微企业和“三农”的金融产品与服务、培育发展地方资本市场、积极发展各类债券产品、拓宽保险服务领域、加强社会信用体系建设、完善地方金融管理体制、建立金融综合改革风险防范机制。

温州中小企业发展促进会会长周德文（2012）认为国家选择温州作为此次试点城市有这样几个原因：首先，温州本身就是改革开放先行先试的地方。其次，改革开放30 余年，这个城市积累了巨大的财富，具有了金融改革的物质基础，这为试点提供了重要保障。最后，温州有40 多万家民营企业这样雄厚的实业基础，金融改革的目的就是更好地为实体经济服务。温商本身也对投资金融服务业情有独钟。

辜胜阻（2012）将温州的金融改革总结为三个问题、四大取向、五大挑战。他认为温州金融问题主要体现在三个方面：一是民间资本多，但投资渠道狭窄；二是温州有几十万中小企业，但融资渠道不畅；三是出现了民间金融的高利贷化。温州是全国实体经济发展的风向标，温州问题表象是高利贷，实质则是产业“空心化”。另外，温州金融改革应把握四大取向：一是引导民间金融从“地下”走向“地上”，实现民间金融“阳光化”；二是推动民间金融从暗流涌动的“野蛮成长”到规范有序的“理性发展”，实现民间金融合法化；三是深化监管体制改革，放权地方管理民间金融，让其从“场外”走向“场内”，促进民间金融机构化；四是发展草根金融支持草根经济，构建与99%小微企业构成相适应的金融体系。从目前的情况来看，我国实体经济发展主要面临五大挑战风险：一是大量民间资本游离实体经济，变成炒资产的“游资”和“热钱”；二是大量做实体经济的企业从实业平台取得的融资流向非实体经济领域；三是大量中小企业面临严重生存困境，相当一部分变成“僵尸”企业，名存实亡；四是随着企业精英大量移民或外迁，大量实体经济的发展要素流失。五是企业家实业精神衰退，呈现“赚快钱”的浮躁、急躁心态。

今天的温州，其实是整个中国经济的一个缩影，其背后折射的都是改革层面的问题。温州危机的爆发，本质上是改革不彻底导致金融扭曲和实业萎靡的结果。实际上以温州作为金融试验区这已是第三次，1987年温州是第一个利率改革试点的城市，2002年被确定为唯一的金融改革综合试验区。从以上的理论的分析和目前看，前两次政策效果均不尽如人意。

温州经济取得了不少问题的根源是改革的不彻底。金融改革的不彻底，导致金融抑制，金融资源配置扭曲，地下金融滋生的同时，也在累计风险；而深层经济领域改革的不彻底，导致做实业的环境不佳，民间经济只能选择放弃实业，去做短期的投资和投机。

因此，现在的关键并不是温州该不该救的问题，而是中国如何以本次危机为契机，思考制度性的救助方案的问题。作为“试验区”，温州的金融改革应该有长远的目标，为我国金融的市场化、现代化积累经验，而不能停留在解决危机这个层面上，因此它要为全方位的改革做准备。就金融方面而言，很显然要解决多年来民间金融的合法化问题；就实体经济而言，作为为中国经济贡献了60％以上GDP的民营企业，特别是中小企业，从来就没有得到制度的关爱和倾斜，这个政策的思路不改变，不将中小企业的发展提高至国家基本国策的高度，中小企业就难以走出自身的周期率，民间借贷崩盘的风险也难以从根本上化解。我们不能局限于就金融谈金融，必须在法治社会、诚信社会和公民社会上迈出更大的步伐，在这方面，可借鉴香港、瑞士的社会管理经验。这次改革再次降临温州，而这无论对温州，还是对中国经济，都是一次“刮骨疗毒 的魄力之举。如果不能以此为契机，推动中国改革的进程，丧失转瞬即逝的改革良机，那么温州尴尬的今天，很可能就是中国的明天。此次温州金融改革试验区建设挑战与机遇并存，从历次改革的经验中，我们清楚的认识到，改革中出现的问题，必须用真正的、更深层次的改革来解决，除此之外别无他路。从失败中吸取教训，总结经验用于今后的改革中，我们有理由对温州这次的金融改革有更高的期待。

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（二）银行研究现状

中国人民银行温州中心支行货币信贷与调统科科长刘守谦（2003）接受记者采访时分析了温州成为试点区的原因，认为经济决定金融，随着社会经济的发展，老百姓的富裕资金充足了，需要寻求一个投资出路，所以五花八门的金融机构便应运而生。为化解金融风险，他们曾查处过不少的违规违法金融活动，但民间金融活动却一直没有断绝。温州的民间金融在国内来说是最具典型性的，或许正因为如此，央行把温州作为全国首个金融综合改革试点城市。

温州银行成为省内首批大额存单发行行，2015年8月19日，温州银行成功发行首单单位和个人大额存单，成为大额存单发行主体扩容后省内首批发行的法人机构，率先实现省内法人机构大额存单产品破冰。该行首期单位大额存单计划发行量为10亿元，存单期限有1年和3年两类，年利率分别为2.84%和4.615%，最低认购起点为1000万元；个人大额存单计划发行量为2亿元，存单期限3个月和6个月两类，年利率分别为2.272%和2.556%，最低认购起点为30万元。上述年利率均为同期限央行存款基准利率的1.42倍。

近年来温州银行发展稳健，各项主要经营指标保持了年均20%左右的递增速度，在同业中的口碑、市场影响力逐步提高。2015年，温州银行通过人民银行的合格审慎评估，成为市场利率自律机制基础成员，并获得同业存单的发行、投资与交易资格。作为全国第二批大额存单发行机构，温州银行成功抢下省内法人机构首批单位大额存单和个人大额存单的发行资格，为其进一步市场化经营创造了有利条件。经批准，温州银行2015年的大额存单发行额度为25亿元，后期将推出1个月、3个月、6个月、12个月、18个月、36个月等不同期限的大额存单产品，同时具备质押、转让等功能，产品将更加灵活，满足更多样化的投资需求。

我国大额存单于2015年6月15日正式推出，作为一般性存款，大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%，而定期存款一般上浮20%-30%左右。这样，客户能够以实际上的短期存款取得按长期存款利率计算的利息收入。大额存单的推出，有利于有序扩大负债产品市场化定价范围，健全市场化利率形成机制，这一举措被视为推进国内利率市场化改革的重要一环。

据悉，在我国利率市场化改革的进程中，温州银行积极响应人民银行关于深化改革的要求，从去年即开始进行大额存单产品的研发，包括核心银行系统升级、产品结构设计等具体工作，完成了大额存单产品发行的业务准备。大额存单产品的推出，有利于温州银行进一步锻炼自主定价能力，为继续推进存款利率市场化进行有益探索并积累宝贵经验。同时，温州银行通过规范化、市场化的大额存单逐步替代理财等高利率负债产品，对于促进降低社会融资成本也具有积极意义。

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二、^范文提纲

引言：温州金改惠及地方银行大额存单推行

一、金融改革前期发展情况

（一）金改概述

（二）已取成效

（三）遗留问题

二、温州金改下的银行改革

（一）分析温州现阶段市场经济，从而诞生银行改革

（二）银行改革实行情况

（三）银行改革的总类

三、大额存单推行

（一）大额存单概述

（二）大额存单现状分析

（三）大额存单实行对市场的优缺点

（四）如何有效推行大额存单

四、总结

（一）温州金改下大额存单推行的意义 

（二）大额存单推行前景

三、参考文献

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