第三方网络支付模式风险及监管对策研究_开题报告

（一）国内研究现状

第三方支付是指非金融机构作为中介为付款人和收款人提供各类支付服务的平台，第三方支付只起到资金中转的作用。我国第三方支付于1998年开始萌芽发展，以支付宝、微信、财付通等为代表的第三方网络支付平台的兴起，极大促进了我国电子商务的发展。经过20年的发展，我国第三方支付平台已经完全融入人们的日常生活，改变了人们的消费习惯。当前我国第三方支付平台的主要模式包括：网关支付模式、虚拟账户模式、快捷支付模式等。最近两年，我国第三方支付逐步加强监管，在支付、受理、结算等环节都加强了金融监管，而从第三方网络支付平台的角度研究来看，主要集中在市场准入机制、资金沉淀管理、消费者权益保护、风险监管等方面。

    第一，市场准入机制问题。从2010年我国加强第三方网络支付的准入门槛，《非金融机构支付服务管理办法》的落实规范了我国第三方网络支付的准入机制和退出机制。马永保（2013）提出我国第三方支付准入的主要问题包括：股权规定不清楚、准入条件不明确、监管机构权利过大等问题。李毅、李卫刚（2016）从法律角度，分析了国内外对于第三方支付的准入法律条例，提出我国应该逐步放开外资进入第三方支付市场。宫玉寒（2017）对比欧美、中国、日本等国家第三方网络支付相关法律条例，提出我国在法律规范、监管机构、监管形式、准入条件等方面需要逐步完善。张东方（2018）提出我国现在对第三方支付平台市场准入的申请条件方面比如最低注册资本数额和保证金数额等有诸多不合理之处，这些严格的申请条件严格限制了我国第三方网络支付行业的发展。    

第二，沉淀资金管理问题。第三方网络平台作为支付方和收款方的中介，中间存在着资金时间差的利用问题，这段时间差就是沉淀资金的有效利用期。对于这些沉淀资金的管理引起了行业、学者的普遍关注。张春燕(2011)研究认为，第三方支付机构沉淀资金是消费者的财产，所以沉淀资金的利息也应该归消费者所有。李倩（2013）认为，沉淀资金利息应该可以用来购买保险，推动沉淀资金的资产证券化运作。丁皓、贺卓媛（2014）提出对沉淀资金的监管重点是明确利息归属、建立备付金保障机制、创建沉淀资金风险预警等。廖敏、杨茜云（2018）提出我国现在“无现金社会”的第三方网络支付平台沉淀资金数额巨大，如何有效监管这些沉淀资金已经越发重要。

第三，消费者权益保护问题。阮晨璐（2013）提出我国第三方网络支付的消费者权益保护立法缺位严重，在很多条例方面还缺乏细节规定。周园园（2017）提出我国当前最主要的第三方支付消费者权益保护问题包括：侵犯消费者隐私权、第三方支付信息披露制度、侵犯消费者资金安全、消费者纠纷的解决等。李少丽（2018）提出借鉴美国、欧盟第三方支付法律规定，制定安全评估准则和技术安全标准，从信息披露制度、个人信息保护制度、未授权支付的责任制度等方面来保护消费者合法权益。

第四，支付风险及监管问题。对于第三方网络支付的风险研究成为近年来的热点问题，对于风险的监管也成为行业发展的痛点。钟伟、顾弦（2010）指出第三方网络支付监管首要问题是定位存在问题。刘佳（2012）提出第三方平台的风险包括：洗钱、沉淀资金管理、信用风险、消费者权益风险等。史宁、王雪超（2016）以支付宝为例，提出第三方网络支付的监管困境在于：监管主体单一、沉淀资金监管过于形式化、监管的法律基础薄弱，而解决这些困境的措施只能从安全技术、法律、信用机制这三个方面来解决。而对于如何监管问题，黄红等（2014）梳理欧美国家第三方网络支付平台的监管经验，提出构建行业协同监管机制、建立差异化监管评估、进一步规范风险经营、强化市场退出管理等措施。李晶（2018）总结国内第三方支付的风险，并借鉴国外经验，提出加强对第三方平台的资金监管、加强对网络违法行为惩罚力度、完善社会信用体系、加强立法保护等措施。

（二）国外研究现状

国外对于第三方网络支付的相关研究，重点是探讨如何对其进行合法监管，从网络技术监管、资金监管、支付监管等环节都有严格的监管细节。第一，对于第三方网络支付的作用方面研究。Grace等人（2003）认为，信息技术与支付体系的结合让网络资本迅速发展，从而对经济发展起到了积极的推动作用。而诸多国外研究机构也关注到网络第三方支付对于各行业带来的好处，比如CGAP（援助赤贫者协商小组）、FDC（协作发展组织）等，提出了网络支付有利于加强国际之间的资金流动，提升资金使用效率，减少金融机构运营成本。第二，对于网络支付对货币政策的影响研究。国际清算银行（BIS）很早就关注到电子货币供给与货币政策之间的联系，从双向的供给角度来看，电子货币的产生让银行的货币供应量减少。Charles Goodhart（2015）提出比特币在全球的推广对于促进全球贸易有良好的积极作用。第三，对于网络支付监管的研究。Richard J.Sullivan ( 2016)提出网络支付服务的监管是为了控制风险，比如国际洗钱、国际经济犯罪等风险。Wolfsburg Group（2013）更是提出加强行业自律共同促进网络支付的监管。

（三）研究方向综述

对于第三方支付的研究方向，国内外存在一定差异。国外侧重于对安全、诚信、消费者行为、市场发展前景等方向研究。以欧洲使用最广的支付方式Moneybookers为例，Martin Carruthers（2009）提出该模式具有先进的 SSL 加密技术和反欺诈技术审核、风险管理技术模型等安全技术。Ki-Soo Kim（2010）提出电子商务的技术保护措施和安全声明对促进行业发展具有非常重要的意义。

国内对于第三方支付研究侧重于平台职能、竞争、消费者权益保护、风险监管、发展影响因素、盈利模式等角度。陈艺云(2007)提出第三方支付的职能是一种产品补位。张述平、杨国明(2006)提出我国第三方支付的平台竞争来自于深化市场分工、增值服务竞争、差别化的定价竞争等。孙卫(2017)提出近年来的第三方支付监管加严影响了行业的发展，而且国内第三方支付平台数量众多，相互之间的竞争也加剧了行业的洗牌。黄亚娟（2018）提出以支付宝为代表的第三方支付平台的盈利模式已经由收取手续费、资金沉淀利息等模式发展创新为小额信贷获利、个人财富投资获利等方式，第三方支付平台的获利来源越来越多元化。

（四）发展情况综述

对于国内外第三方支付平台发展情况，国际上比较通用的第三方支付是 paypal平台，已经能够实现203个国家的26种货币贸易，在全球贸易方面作用巨大。国内则是由支付宝、微信、银联为代表的占据行业垄断地位的第三方网络平台发展迅猛。王菁菁（2015）归纳总结了第三方网络平台的特点包括：集合多种银行卡进行网络接口对接、支付平台更加快捷、交易平台更加安全。张付俊（2018）归纳全球第三方支付的模式包括：支付网关模式、信用中介模式、邮件账户模式三类。截止2017年底，我国第三方支付发展迅猛，移动交易规模达到31.6万亿元，以支付宝和财付通为代表，占据行业先发地位，市场份额分别达到29.2%和18.3%，还有200多家第三方支付平台竞争激烈，亏损的企业达到20%左右。而目前第三方支付平台存在的主要问题包括：违规经营多、风控水平低、盈利能力差等。

综上所述，第三方网络支付发展快速，而且对于国内外电子商务行业的发展具有积极的促进作用。但是第三方网络支付依然存在不少风险和监管问题。归纳我国学者相关研究，我国第三方网络支付主要风险包括：金融风险、法律风险、信用风险、技术风险等。而对于风险的监管问题，国外在第三方网络支付风险监管方面具有领先的经验，借鉴他国经验，结合我国独特的经济环境，主要采用的举措应该从风险评估体系、分类监管、立法监管、部门协作监管等角度来解决。 

二、^范文提纲

1绪论

1.1研究背景

1.2 研究综述

1.3 研究意义

2 第三方网络支付模式

2.1 网关支付模式

2.2 虚拟账户模式

2.3 快捷支付模式

3第三方网络支付风险

3.1金融风险

3.2法律风险

3.3信用风险

3.4技术风险

4 第三方网络支付风险监管对策

4.1建立风险评估指标体系 

4.2实施风险为本的分类监管

4.3完善支付机构配套风险监管法规制度.

4.4加强多部门协作监管

4.5引导支付机构内部风险控制建设

5 结论

三、参考文献

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[2]蔡宜松.第三方支付中的非授权交易责任承担研究[D].中国政法大学,2018

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[4]李毅,李卫刚.我国第三方支付发展现状及改进对策研究[J].市场周刊, 2016(08):84-85

[5]张东方.我国第三方支付平台信息安全保障现状分析[J]. 网络安全技术与应用,2018(09):74-75

[6]郑浩,周大成等.国内外第三方支付安全问题研究[J]. 商场现代化,2018(16):54-56

[7]张春燕.我国第三方支付行业发展趋势研究[J]. 科学经济社会,2011(04):12-14

[8]廖敏,杨茜云.试析第三方支付的风险和监管[J]. 中国新通信, 2018(23):23-25

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[10]李少丽.互联网金融中第三方支付的未来发展研究[J].知识经济,2018(24):120-123

[11]黄红,吴爱兰,林彧辰.第三方支付机构监管的国际经验与启示[J].福建金融,2014(05):45-48

[12]杨涛,程炼.中国支付清算发展报告(2018)[M].北京：社会科学文献出版社,2018:46