规范和引导嘉兴市民间借贷问题的研究-开题报告

国内研究现状

国内较早提出民间借贷的概念的是姜旭朝（1996），他认为非正规金融部门是农村融资的一种补充，指出民间借贷是游离于国家有关机关批准设立的金融机构之外，广泛存在于城乡个体经济之间、个体经济与城乡居民、城乡居民与城乡集体、乡镇经济之间的融资活动的总和。对于民间借贷的界定,学术界存在很大的分歧,原因在于侧重点的差别和范围大小的不同。大多数情况下将民间借贷视为民间金融,还有些学者将民间借贷等同于“民间投资”和“地下金融”。张宁就将民间借贷定义为未得到国家法律法规或其他正式规章制度接受和认可的金融活动,其不仅包括地下金融,违法金融,犯罪金融等,而且包括正式金融体系中未被或暂时未被国家法律法规及其他正式规章制度接受和认可的金融创新。这种界定说明民间借贷和正规金融并非对立的,而是相互渗透,在一定条件下可能相互转化。有些学者认为判断一项金融活动是否属于民间借贷的衡量标准是看此活动是否符合公司的规定,凡是未经过工商管理部门登记的金融活动都属于民间借贷。复旦大学教授张军(1999)对民间借贷的非正规性进行了强调,认为:“民间借贷是与银行组织以及官方正规的金融制度相对而言的民间自发形成的信用部分,提供民间借贷的部门是非正规的”。李丹红(2000)指出,经济的发展产生了强烈的金融需求,而这种需求难以通过正常渠道得到完全满足,民间借贷的兴起与此相关,此外,政府缺乏良好的金融监管能力也是导致民间借贷出现的原因之一。间通过绕开官方正式的金融体系直接进行金融交易活动的行为,它是尚未纳人政府监管的、未取得合法地位的。王劲松(2004)研究了形成非正规金融市场利率的机制,分析了其与非正规金融部门利率的相互作用。王劲松指出,在正规金融市场和非正规金融市场之间存在着二元的利率结构,后者一般持续高于前者,二元的利率结构也会使二元金融结构下的资金配置方式和效率受到影响。对非正规金融部门利率受正规金融部门利率的影响情况进行分析,可对廉价信贷政策提高了非正规金融市场利率的原因做进一步分析,而且得出使非正规金融市场利率得以降低的方法。吴楚平、江成会(2005)指出,民间借贷一般不需要抵押物品,主要是在信用关系上的信贷关系。民间借贷所特有的市场优势就在于其便利的借贷手续,期限灵活、交易成本较低等等。周吉川（2011）从法律角度认为民间借贷是相对于正规金融而言，指在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间的资金借贷。关于民间借贷的形式问题，秦玥（2011）认为我国民间借贷主要包括私人借贷、贷款经纪人、互助会、地下钱庄、贸易信贷或商业信用、典当行等。包括无组织民间借贷和有组织民间借贷，前者有私人之间、企业间借贷和内部集资等；后者主要为实业公司模式。

国外研究现状

世界粮农组织对民间借贷的定义类似于“非金融机构”,指个人之间进行的金融交易活动。美国国民经济研究局对民间借贷研究的侧重点也是私人关系,提出民间借贷的资金流通是通过资金借贷双方与中介的关系实现的。阿蒂诺指出民间借贷不受国家中央银行和信用控制的管制,是游离于正规金融体系之外的贷款,存款和其他金融交易行为。安德斯·伊萨克松把民间借贷定义在国家监管之外进行的金融交易活动。克罗普的观点是正规金融和民间借贷是在同一个国家中同时存在并且相互独立的两种资金融通方式。前者处于法律法规和管理部门的监管范围内,后者则游离于正规金融体系之外,除此,正规金融与民间借贷的区别还表现在以下四个方面:存贷款利率,服务对象,资金的流动区域,借款规则。美国的罗纳德·麦金农通过调查几个发展中国家,发现这些发展中国家的金融市场或多或少的存在“金融抑制现象”。金融抑制是指因政府通过各种政策来过多的干预金融系统导致金融系统的发展不平衡或不健全。滞后的金融系统无法满足经济发展的需要,经济发展缓慢。政府所采取的政策手段主要有利率、存款准备金、汇率、等货币政策和各种财政政策。“金融抑制”现象的存在使得这些发展中国家的金融市场被分割成正规金融市场和非正规金融市场。这两种市场的存在使得资金的使用效率低下,资源配置不足。抑制了经济的快速、健康的发展。所以,他提出发展中国家的政府应少用政策手段来控制经济,减少“金融抑制现象”。Kropp（1989）认为，民间借贷和正规金融是同一国家中同时并存的，相互割裂的，正规金融处于国家信用和相关金融法律控制下，而民间借贷则在这种控制之外进行运转，二者利率不同、借款条件不同、目标客户不同，更为重要的是，借贷资金不能跨市场流动。Krahene和Schmidt（1994）认为，民间借贷和正规金融之间的区别在于交易执行所依靠的对象不同。正规金融活动依靠的是社会法律体系，而民间借贷活动则依靠的是社会法律体系以外的体系。tiglitz和Weiss (1981)的信贷配给模型将信息不对称和风险引入信贷市场的分析框架，从信息经济学的角度为非正规金融的内生性提供了理论基础。他们认为，银行的预期收益取决于贷款利率与贷款风险，如果贷款风险独立于利率水平，借贷市场上供求均衡时的利率水平可以使银行的预期收益最大化，银行无需进行信贷配给。由于不完全信息，银行在发放贷款时会面临逆向选择和道德风险，结果，当资金的需求大于供给时，利率的提高将使低风险的借款人退出市场，或者诱使借款人选择更高风险的项目。Ernest Aryectey(1998)通过分析民间借贷的主要特点,.认为:一方面,借贷简单、快捷、方便。手续比正规金融机构要简便,一般写个欠条或借据表明要素就可。借贷主体关系密切,一般是亲朋好友之间。借款用途广泛,一般不对借款用途做限制。另一方面利率较髙。根据期限不同利率水平不同且借款期限可以灵活改变。一般情况下,民间借贷的利率水平较银行等正规金融机构的利率水平要高。而且同一区域利率水平变动不大,具有稳定性。Anders Isaksson(2002)认为,民间借贷是非正规金融,政府部门不对其进行监管或监督。由于金融抑制的存在,使得金融部门之间竞争不足、正规金融机构实行信贷配给或信贷支持力度有限导致资金需求远远大于供给。Izumida和Duong(2002)通过实证方法调查了越南农户资金借贷问题,发现正规金融机构主要支持农户生产性贷款需求,而民间借贷主要满足农户其他各方面的资金需求。

^范文提纲

一、民间借贷理论概述

（一）民间借贷定义

（二）民间借贷特点

（三）民间借贷类型

二、嘉兴市民间借贷发展现状

（一）借贷规模及数量上升

（二）借贷形式多样

（三）借贷主体及范围广泛

（四）交易活动公开

三、嘉兴市民间借贷存在的主要问题

（一）监管及预警体系不够健全

（二）民间借贷风险较大

（三）民间借贷异化问题较多

（四）民间借贷资本流通渠道不畅

四、规范和引导嘉兴市民间借贷的对策

（一）强化对民间借贷的金融监管

（二）规范并统筹民间借贷行为

（三）提升民众借贷风险防范意识

（四）合理引导民间借贷资本流向

五、案例分析——以嘉兴同鼎借贷公司为例

（一）公司简介

（二）同鼎借贷公司存在问题

（三）同鼎借贷公司问题解决对策

参考文献

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