数字金融时代大学生消费风险研究_开题报告

然而数字金融时代的发展，却给大学生消费带来了众多众多的风险。近年来，大学校园频频发生“高利贷”“校园贷”等案例，广泛受社会及各界关注。胡群在经济观察报，2018-06-07发表的“校园贷退出校园后多家银行抢市场已发行近百种大学生信用卡”[N].与传统的线下商店相比，网购成为了绝大多数大学生的消费首选，足不出户就可以在网上找到物美价廉的商品。但就像硬币有两个面，互联网金融既有优点也有缺点。在早期消费金融出现的时候,张妍妍(2011)[1]通过对大学生信贷产品的研究,认为开发一种适合大学生使用且满足大学生消费特点的信贷产品有很大的现实意义。李启明(2016)[2]对大学生选择金融产品的影响因素进行探索,发现平台提供的服务对选择的影响最大。当代大学生的消费态度消费习惯都影响着对应的消费行为（超前消费、合理消费、紧缩消费）。

大学生互联网消费金融的发展现状1987年，银行推出耐用消费品信贷业务开启了我国的消费金融时代，至今已有二十多年。2013年，以分期乐和越分期为代表的互联网企业把为个人消费者提供小额信贷的分期贷款服务作为公司服务的目标，我国互联网消费金融正式拉开序幕。近年来，随着互联网技术的蓬勃发展，各大消费金融机构开始思考如何将互联网与消费金融相结合以开拓一种新的消费模式。据艾瑞咨询《2017年中国互联网消费金融行业报告》数据显示，2016年、2017年互联网消费金融放贷规模大增，2017 年，中国互联网消费金融放贷规模44万亿元，增长904.0%。

2019年10月21日，最高人民法院、最高人民检察院等部门联合印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》的通知。通知明确：违反国家规定，未经监管部门批准，或超越经营范围，以盈利为目的，经常性地像社会不确定性对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重地，以非法经营罪定罪处罚。该通知有望净化大学生消费金融市场。

数字金融对大学生消费行为既有积极作用, 也有一些消极影响。当前, 应构建大学生数字金融消费观的协同教育机制,加强对大学生消费观念和消费行为的教育引导 不断强化其数字金融消费意识, 使其树立正确的数字金融消费观念, 提升数字金融风险防范能力，树立正确消费行为和理财观念的策略，进而能科学合理地消费，构建我国金融消费者教育长效机制。

一、数字金融的介绍（特性）

1.网络性

2.程控性

3.场景性

4.便捷性

5.技术性

二、数字消费金融常用模式

（一）电商平台模式

（二）分期购物平台模式

（三）P2P贷款平台模式

（四）消费金融公司模式

三、数字金融对大学生消费心理的不利影响

（一）从众心理和攀比心理

（二）追求消费个性化

四、数字金融环境下大学生消费风险

（一）法律风险

1.平台隐瞒相关费率

2.互联网消费金融平台或催收机构泄露大学生信息

3.不当催收

（二）信用风险

1.申请门槛低

2.还款期限存在隐患

3.确实客户相关信息作为信用支撑

五、数字金融消费风险防范措施

 1.打造宽松发展环境条件，增强法律风险防范意识,有利于数字融科技创新活动有序发展

 2.坚持有益于以公共社会利益和科技力量提升为宗旨,全面加强监管力度,有利于数字金融科技的可持续创新发展

 3.发挥行业自律作用,依托法律手段,有利于数字金融技术创新人员发展与保护

六、大学生树立正确消费行为和理财观念的策略

1.建立起正确的消费观和良好的理财观念

2.高校应加强金融知识教育和校园秩序管理

3.加强对互联网金融的监管

4.加快建设大学生征信体系及共享机制

[1]范明珠，杨军.互联网金融征信滥用的法律规制问题研究[J].征信,2019(09):39-44.

[2]刘志云，刘盛.金融科技法律规制的创新———监管沙盒的发展趋势及本土化思考[J].厦门大学学

摘自：数字金融的法律风险及防范

[3]陈宾:《数字金融发展下我国金融消费者教育研究》, 《浙江金融》2018年第12期, 第75页。

[4]陈华琛:《互联网金融环境下大学生消费金融风险防范》, 《扬州职业大学学报》2017年第3期，第62页。

[5]互联网金融背景下校园网络借贷平台的风险管理研究[J]. 张艳琴.  现代经济信息. 2016(20)

[6]国内外校园贷平台比较及规制分析[J]. 郑春梅,贾珊珊.  财经界(学术版). 2016(17)

[7]建立面向大学生创业融资的P2P平台可行性探讨——以西安市大学生为例[J]. 宫源,王佳琪,黎汉英.  中国商论. 2015(16)

[8]郭靖钰，杨浩浩，白玉，刘同君，陈晓荣.互联网金融对大学生消费行为和理财行为的影响[J].合作经济与科技，2015(21).

[9]黎克莲，大学生消费行为的经济学分析.分类号：G645.5;F713.55海南师范大学经济与管理学院

[10] 超前消费[DB/OL].百度百科，s：//baike.baidu.com/item/超前消费，2019-12-04.

[11] 合理消费[DB/OL].百度百科，s：//baidu.com

摘自：浅析“双十一”期间大学生的网络消费心理和消费行为

[12]张妍妍.大学生信贷产品研究[D].成都:西南财经大学,2011.

[13]李启明.关于大学生选择校园分期金融产品的影响因素的调查[D].成都:西南财经大学,2016.

[14]郭新明.构建我国金融消费者教育长效机制--《清华金融评论》2014年10期