浅析我国P2P网络借贷风险与未来发展前景_开题报告

一、文献综述

我国P2P网络借贷的风险

P2P网络借贷突破时间与地域限制，具有灵活方便的特点，它的兴起明显加快了金融脱媒进程，促进了社会闲散资金利用，降低了小微企业和个人融资成本。

但是早期对于P2P网贷行业的监管政策较为宽松，缺少相应的惩处机制，主管部门也不明确，导致出现诸多问题平台，给消费者造成巨额损失，也给整个互联网金融行业带来负面影响。

行业发展差异较大。发展初期的行业准人门槛较低，诸多公司涉足网络借贷行业，但行业差异较为显著，一些公司通过引人风险准备金制度、第三方担保等风控机制，实现了健康平稳的发展;而另一些公司成立之初就以欺诈为目的，最后以“跑路”结束，还有部分P2P平台为了吸引投资者，在宣传过程中夸大自身收益，弱化风险提示，以此诱导消费者盲目投资。

商业盈利模式尚待验证。目前网贷企业的盈利性较差，线上和线下企业都难以实现盈利，大多处于亏损状态。

金融配套设施尚不完善。P2P金融行业的健康发展离不开相应基础设施的支持，比如法律基础、征信体系等。目前我国仍缺乏这些基础设施。直到2015年年底，银监会连同多部门研究起草了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》，我国才有了正式的监管法律，之前长期法制基础的缺失使得整个行业的规范性较差。此外，我国征信体系的不完善也使得行业面临较高的信用风险。我国商业银行的支付清算体系多不支持网贷企业的运作模式，平台无法在商业银行开设托管账户，普遍使用第三方支付账户进行资金清算，银行和监管体系难以对其形成有效监督，使客户资金风险进一步增加。

问题平台对行业发展形成冲击。前期监管的缺失使P2P网贷行业出现同质化的野蛮增长，e租宝、大大集团等一些不法平台打着网络金融的旗号进行赤裸裸的欺诈，大量问题平台的曝光引起消费者对于行业的恐慌并出现挤兑提现，使行业里的正规经营平台也受到冲击。

即便我国P2P网络借贷市场规模巨大，发展迅速，但我国P2P借贷平台成长还处在“摸石头过河”时期，所以出现问题的平台遍布全国，数量持续增长，且风险类型多样。归纳起来主要有借款人的风险、平台的风险、投资者的风险、第三方机构的风险、政策风险等。

我国P2P网络借贷未来发展

准确定位政府在中国P2P网络借贷中的角色，需要立足于P2P网络借贷的运行现状，从现行法律制度规范和政府实际作为两个角度出发，考察其是否解决了P2P网络借贷发展中涉及的基本问题，并检讨可能的原因。

P2P网络借贷属于小额信贷和民间借贷在网络时代的金融创新，理论上规范小额信贷和民间借贷的制度都可以适用于它，但中国目前既没有处于基础性地位的民间借贷立法，也无全面系统的小额信贷法律体系，制度供给严重缺乏。不仅民间借贷一直未取得正式的金融机构身份，合法与否的界限争论不休，而且自P2P网络借贷在中国兴起以来，现行相关法律规范、政府文件对其合法与否更是未置一词，因而P2P网络借贷事实上一直游走于法律的灰色地带，法律地位模糊不清。不仅与P2P网络借贷相关的现行法律规范未能从制度上明确界定政府的职责权限，而且从实践中来看，政府面对P2P网络借贷发展中暴露出来的种种“市场失灵”问题亦未能积极处理，履行必要的监管、规范和引导作用，基本上处于缺位状态。治理我国民间借贷网络的建议：完善民间借贷网络平台的信贷风险评价机制、完善民间借贷网络平台风险控制体系、完善对民间借贷网络平台监管法律制度、加强投资者风险教育等。

综上所述，我国P2P网贷市场风险突出，乱象丛生，为了该市场的健康持续发展，既需要有外部的监督管理，也需要内部的风险控制，同时需要加强信息披露建设以提升透明度，加强投资者教育以增强其综合素质。虽然现在P2P暴雷，投资者对这个产品已经失去绝大的信心，但笔者相信在P2P整改后重新入市，还是会受到追捧，存在即合理，P2P能够在我国大幅迅速扩张，说明我国对其需求之大，期待看到P2P的未来十年华丽变身！

二、^范文提纲

一、我国P2P网络借贷概况

（一）P2P网络借贷的概念

（二）我国的P2P网络借贷发展概况

（三）我国P2P网络借贷的典型事件

二、我国P2P网络借贷的风险

（一）借款人的风险

（二）平台的风险

（三）投资者的风险

（四）第三方机构的风险

（五）政策风险

三、我国P2P网络借贷未来发展

（一）针对风险的对策建议

（二）未来发展趋势预测

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