浅谈商业银行吸纳储户存款的方式及意义_开题报告

（一）国内研究现状

“一人在银行，全家拉存款。”这种看似不合逻辑的现象却经常能在日常生活中体现。常听见有在银行工作的亲朋为了月底，季度末和年末的存款任务而忙得焦头烂额。除了自己拿着厚厚的客户联系本询问他们的合作意向，还得全家身体力行，动用一切关系网来帮助家人安全度过任务的截止日。更有甚者，一些不差钱的业务员会自掏腰包给客户返点，或通过借高利贷来填补其巨大的任务空缺。有时看在亲朋好友的面子上会帮助他们完成力所能及的任务量，但若是位素未谋面的银行业务员打来电话，我们还能淡定地把所有谈话及详解都听完，且不把这个已经被手机安全APP标记为推销的号码给屏蔽吗？虽然其内容和数据可能会很诱人，但相信大部分人都不会贸然在别的商业银行开设新户或在本行办理自己不熟知的理财业务的。更何况在这个整个群卡环身的社会，已经拥有三，五个银行账户并常年有理财习惯的也是大有人在，商业银行间想挖储户的墙角也变得难上加难。

究竟是什么原因致使商业银行要分阶段制定一系列突如其来的巨额存款任务，并有相对应的奖惩制度来激励其银行的员工按规定来执行。银行的员工为了拉存款而使出的浑身解数有会有哪些呢？个人储户是否满足商业银行开出的存款基准利率，银行又是用什么办法挽留客户的？作为国内银行的头把交椅，“宇宙行”中国工商银行以世界第一的商业银行盈利能力傲视全球。在其管理下吸纳的存款能造成滴水成河的效应来帮助商业银行完成华丽的盈利数据吗？本文将对这些问题进行进一步的研究。

国外研究现状

欧美的个人储蓄率已经下降了三十年，尤其是美国。不过也正是因为美国民众储蓄减少，消费热情增加的前提，美国维持了长达十六年之久的快速经济发展。借贷的难度之低也让美国民众一直处在透支消费中，直至爆发了2008年的金融危机。由于美国年轻人对国内政治关注热情的日渐减少，党派拉选票工作中的中心就是围绕如何为老年人带来更多的福利。各种强制性税收加上日益增加的生活成本，再加上需征收的高额的遗产税，年轻人没有在辛勤工作后又大笔存钱。既然老来可以轻松享受更好的福利，为何要苦了自己的青春年华，大幅降低生活水准而去拼命存钱呢？再者，虽然央行的基准利率和个人储蓄利率并不相等，美国也没有效仿像欧洲央行或日本央行那样实行的低利率或零利率。但个人储蓄利率相较中国确实很低。这很大程度和美国家庭资金配比有关系。中国人讲究要安家立业，有车有房，尤以房的地位最为重要。美国人对于房产的需求不及国人，更因有房产税的压力。相对应的，美国人花费在购买各种金融产品的金额是国人的数倍，可能和他们相对更健全的金融法制和监管体系有关。政府鼓励民众花钱消费，商业银行自然也不用花更多心思在招揽个人储蓄的业务上。针对没有太多投资机会的热钱，美国最大银行摩根大通(J.P. Morgan Chase & Co.)甚至在2015年首次因大笔美元存款向客户收取费用。美国商业银行正是用这种低利率储蓄政策来鼓励储户多消费来刺激并拉动美国的经济增长的。

但现实是否真的如国外经济学家预测的那样，民众储存通道阻塞，只能被动增加消费，进而拉升经济，促进繁荣呢？现实可能会有点打脸。数据表明2016年德国某保险箱制造商销量猛增，德国家庭的资金流动量在40%左右，也就是宁可放保险箱也不拿出来用。有了如此低的融资门槛，企业是否就大张旗鼓地贷款投资，扩大生产了呢？如果企业家对于经济增长的前景不报乐观态度的时候，是不会断然冒进的。

对比中外商业银行对个人储蓄截然不同的态度，也客观反映了中外各国的经济政策和环境。

二.^范文提纲

引言：谈及中国和外国商业银行关于对待个人存储的方式和态度。

一.商业银行的运作

（一）商业银行的形成和发展

（二）商业银行的负债业务的经营

二.商业银行吸纳个人存储的意义

（一）商业银行负债的意义

（二）个人存储在银行负债表中的重要地位

三.国内商业银行为吸纳个人存储作出的实践运用

（一）国内商业银行对于吸纳个人存储的态度

（二）中国工商银行对于吸纳个人存储做出的努力

四.国外商业银行对个人存储的态度

（一）国外的经济环境和商业银行作出的应对方案

（二）国外个人储户对于商业银行的储蓄政策作出的反馈

五.对比中外商业银行对于个人存储业务的差异及思考

（一）中外商业银行政策的差异原因

（二）对于个人存储业务的建议

三.参考文献

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[2]戴国强.商业银行经营学[M].北京：高等教育出版社.2011：1-4

[3]戴国强.商业银行经营学[M].北京：高等教育出版社.2011：67-70

[4]戴国强.商业银行经营学[M].北京：高等教育出版社.2011：76-85

[5]戴国强.商业银行经营学[M].北京：高等教育出版社.2011：316-327

[6] 李灏.不拉存款反收费美国大型银行将公司现金拒之门外[Z].个人图书馆.://360doc.cn/.2015年10月20日

[7] 王晓易.存款负利率意味着什么央行为什么这么做[Z]. 华尔街见闻.://wallstreetcn.com/.2014年6月6日

[8] 赵卿.一人在银行，全家拉存款!银行存款困境如何破[Z].华尔街见闻.://wallstreetcn.com/.2018年1月30日

[9] 江金泽.日本央行萌文：5分钟了解负利率 [Z].华尔街见闻.://wallstreetcn.com/.2016年3月25日

[10] 万南.存款也收费了：美国银行好霸道 [Z].驱动之家新闻.://news.mydrivers.com/.2015年10月22日