浙江省普惠金融发展创新以浙江农信为例_开题报告

（一）国内研究现状

国内金融专家焦瑾璞于2006年3月份在北京“亚太地区小额信贷论坛”上，首次提出“普惠制金融体系”的概念，并指出普惠制金融是能以商业可持续的方式，为包括弱势经济群体在内的全体社会成员提供全面的金融服务。杜晓山在2006年中国金融论坛讲话中指出，中央三个“一号文件”（注：2004年、2005年、2006年）对农村建立金融体系有着清晰的描述，该体系应该是适应和满足农村多层次金融需求，即要建立一个分工合理、功能完备、优势互补、产权清晰、监管有效、管理科学、竞争适度和可持续发展的普惠性金融体系。

王睿、明悦、蒲勇健（2008）认为，公平、高效、稳定以及与经济结构的相容性是普惠性金融体系的基本特征。在构建我国普惠金融体系方面，普惠金融是小额信贷及微型金融的延伸和发展，普惠金融继承和发扬了小额信贷的扶贫理念，重视应该向更加贫困的人群和更加偏远的地区开放金融市场和推进金融服务，旨在强调针对穷人的、带有一定扶贫性质的金融不再被边缘化（焦瑾璞，2010），并认为普惠金融体系是对现有金融体系不足所进行的弥补，从广度和深度上来加强完善金融体系，同时依靠技术革新和政策支持来鼓励金融市场向贫困和偏远地区开放，并且提供种类丰富和价格合理的金融产品。李明贤、叶慧敏（2012）在探讨小额信贷与普惠金融产生与发展的基础上，对小额信贷与普惠金融进行了比较分析，认为小额信贷本质上是普惠金融的理念和实践，普惠金融是对小额信贷扶贫理论认识的深化和发展。

2015年年末，国务院印发《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》作为我国首个发展普惠金融的国家级战略规划，确立推进普惠金融发展的指导思想、基本原则和发展目标，并提到促进互联网金融组织规范健康发展，加快制定行业准入标准和从业行为规范，建立信息披露制度，提高普惠金融服务水平，降低市场风险和道德风险。国家对普惠金融发展的全面战略布局，将促使中国普惠金融进入一个崭新的发展阶段。

中国银行业协会党委书记潘光伟（2016）指出，银行业金融机构发展普惠金融服务要坚持经济效益和社会效益的协调平衡，坚持市场化和政策扶持相结合，积极推广数字普惠金融的应用，运用互联网、移动终端等新技术提高服务效率，降低服务成本，创新普惠金融服务模式，建立长期发展战略，加大精准扶贫支持力度，建立和完善企业和个人信用信息数据库，优化普惠金融信用环境，确保普惠金融发展可持续。中国银行业协会副秘书长张芳（2016）认为，农村中小金融机构是推进农村普惠金融的主力军，做好农村金融走小贷之路，推进精细化管理，针对重点服务对象不断创新金融产品和服务，规范发展数字金融，运用互联网、大数据、云计算等新兴的数字技术，引导农村金融机构延伸网点，下沉服务，降低金融交易成本。

（二）国外研究现状

普惠金融是联合国于2005年“小额信贷年”活动中第一次正式提出的。2005年5月国际劳动组织在日内瓦举办构建普惠金融体系全球会议，正式提出“构建普惠金融体系”。普惠性金融体系的内核是让所有人特别是穷弱群体享有平等的金融权利，让金融服务惠及所有贫困阶层，同时指出小额信贷是以信贷服务帮助贫困或低收入群体摆脱贫穷为基本宗旨看，这与普惠金融所倡导的理念是一致的。尤努斯认为，信贷权是人权，每个人都应该有获得金融服务机会的权利，只有每个人拥有金融服务的机会，才能让每个人有机会参与社会经济的发展。高塔姆·伊瓦图里（Gautam Ivatury，2006）认为，可以采取应用先进的技术手段来构建为全民服务的金融系统，通过使用新技术向贫困人口提供金融服务，能够有效地降低金融服务提供者的成本，从而以更低廉的价格来满足贫困人口的金融服务需求。

2009年二十国集团成立了普惠金融专家组(FIEG)，推动成立全球普惠金融合作伙伴组织(GPFI)，在世界范围内还成立了普惠金融联盟(AFI)等专门性国际组织，组织研究普惠金融指标体系，评估各国普惠金融推进程度和金融服务覆盖范围。在联合国和G20国家领导人的积极推动下，已有越来越多的国家将普惠金融作为本国金融服务的改革发展目标，并积极采取多种措施同步推进，力求消除贫困，提高国民生活水平。其中，孟加拉国、墨西哥、巴西、肯尼亚和秘鲁的普惠金融发展模式独特，成效显著，对我国全面推进普惠金融发展有重要的借鉴意义。

罗伯特等人（Robert et al，2012）从微观与宏观两个层面解释了普惠金融与金融稳定的关系。微观方面，普惠金融增加了个人和居民家庭的储蓄，有助于建立财务更加健康的家庭和小企业部门。小额贷款损失与大额贷款损失相比具有更少的系统性风险。宏观方面，普惠金融能够提高金融中介效率，如增加社会储蓄规模，普惠金融带来的客户多样化可以使经济更有弹性和稳定性。金融发展和普惠金融还有助于减少居民收入差距，能够带来更大的社会和政治稳定，有利于金融稳定。

2013年，世界银行国际金融公司(IFC)与世界银行扶贫协商小组(CGAP)共同发布《2012年普惠金融：加深全面了解》，指出全球约75%的贫困人口无法获得正规的金融服务，各国应建立普惠金融体系，开发低成本、多样化的金融产品，支持金融基础设施建设，并出台政策措施保护和支持普惠金融发展。马诺尔和阿沙拉撒（Manor and Ashalatha，2013）则认为，影响普惠金融的因素还包括：基础设施的缺乏；地理因素，如遥远的山区；金融需求面因素，如缺乏金融意识、收入或资产限制、知识（尤其是金融知识方面）缺乏；金融供给面因素，如昂贵的交易成本、能够轻易获得非正规贷款作为替代；其他因素，如性别、职业等。

二、^范文提纲

一、普惠金融的发展现状 

（一）我国普惠金融发展现状 

（二）浙江省普惠金融发展现状 

二、浙江农信普惠金融发展分析 

（一）浙江农信普惠金融发展状况 

（二）浙江农信普惠金融发展存在的问题 

三、浙江农信普惠金融发展创新对策 

（一）创新小微金融模式，助力小微企业金融创新发展 

（二）普惠助农金融服务点，完善农户信息服务平台 

（三）加快金融产品与服务的创新，创新普惠金融工具 

（四）推广移动支付业务，创新移动金融业务与模式

三、参考文献

[1]田剑英. 金融改革实验区普惠金融发展的模式和路径[M].北京：中国财政经济出版社，2017.

[2]田剑英.普惠型区域性农村金融体系的构建：以宁波市为例[M].北京：中国财政经济出版社，2013.

[3]贝多广.普惠金融：中国金融发展的新阶段[M].北京：人民出版社，2016.

[4]李建军.中国普惠金融体系：理论、发展与创新[M].北京：知识产权出版社，2014.

[5]焦瑾璞、王爱俭.普惠金融：基本原理与中国实践[M].北京：中国金融出版社2016.

[6]孙同全.中国农户家庭资产负债表与农村金融普惠金融建设[M].北京：中国社会科学出版社，2017.

[7]王曙光. 普惠金融：中国农村金融重建中的制度创新与法律框架[M].北京：北京大学出版社，2013.

[8]贝多广.普惠金融国家发展战略：中国普惠金融发展报告（2016）[M].北京：经济管理出版社，2017.

[9] 郑可青.加快发展农村普惠金融的思考[J]. 农村财政与财务，2014年，第5期

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