浙江小额贷款公司现状分析和发展研究_开题报告

一、文献综述

（一）国外研究现状

小额贷款的概念最初起源于孟加拉国，其目标客户主要为贫困潦倒的农民、无固定工作的家庭妇女等低收入者， 一般给予的贷款额度极小（不超过400美元）， 且贷款期限很短（一般一周左右），一般无需抵押，由此延伸出了小额贷款的研究和概念，现在的小额信贷也叫做微型金融, 主要是指提供给微型企业和低收入群体的金融服务，包括信贷服务，还有储蓄、支付、保险等金融服务。

对于小额贷款，在国际上的研究较多，例如Morduch认为小额贷款是为贫困的农民提供的，特点是高利率，所以农民不需提供相关的资产担保（Anonymous, 2009）。而CGAP （世界扶贫协商小组）则认为，小额贷款不仅为农户提供贷款，而且还提供储蓄和其他有关的基本金融服务（CHossain,Farhad,Knight, Tonya.2008）。

对于小额贷款风险影响因素的研究也不在少数。例如JoseA.G.Baptista等人(2006)在非洲开发银行的小额贷款发展报告中，应用多元回归统计方法分析了小额贷款风险的影响因素，结果表明贷款的数额、用途、利率、期限，及贷款人的经营理念、经营水平、拥有土地面积、有无违法记录等都是小额贷款风险的影响因素。英国的James Copestake (2007)曾对一些金融机构进行了有关小额贷款风险的调查，分析后得出贷款人健康状况、年龄、性别、家庭劳动力数量、家庭净资产等都是小额贷款风险的影响因素。

对于小额贷款企业的可持续发展，Rosenbfrg (1996)提出小额信贷机构关千可持续性盈亏平衡利率的计算公式，更为科学地测量平衡利率方面。Morduch(1997)对可持续性的测量进行了一定的改组和综合，提出操作可待续性和经济可持续性盈亏平衡比率的概念和计算方法，目前这些测量方法可以用来衡量小额贷款机构的可持续性。

（二）国内研究现状

早在1993年年底，我国出现了最具完整意义的小额贷款公司易县信贷扶贫合作社，它是由中国社科院农村发展研究所在当时河北易县组建的，这也是我国历史上第一个非政府操作的专业化小额信贷机构。对于小额贷款企业的情况，大部分学者都明确指出，我国小额信贷组织的研究还处于初期阶段， “只贷不存” 既符合我国设立小额贷款公司的初衷，也能够有效控制小额贷款公司的经营风险。但是，针对这一问题，也有学者指出了其内部存在的问题，例如华敏(2010)认为小额贷款公司身份缺失、“只贷不存”导致后续资金不足，是经营中面临的主要问题。焦瑾璞(2008)认为，小额贷款公司不可以吸收公众存款，不可以非法集资，这是两点不可以突破。考虑到我国金融改革目前的实际情况，若要放开公众存款业务， 这面临的政策风险较大而同时所能得到的收益较小。

对于小额贷款的风险影响，施金影（2009）认为在我国，小额贷款公司仍处于初始阶段，客户风险以及经营风险等，都会对小额贷款公司的业务产生影响，其中客户风险影响最大。章敏（2010）年认为身份缺失、过度分散、经营成本高， 金融行业人员的专业胜任能力不足及专业人士的匮乏都大大增加了小额贷款公司的风险。而对于小额贷款公司的可持续发展研究，潘广恩（2009）从实现小额贷款公司的可持续发展的角度提出四点建议： (1)必须明确小额贷款公司的性质；(2)建立小额贷款公司的可持续融资通道；(3)减轻小额贷款公司税负过重，实现财务可持续；(4)明确小额贷款公司的发展方向。曾贤林(2010)提出，我国当前影响小额信贷可待续发展的原因主要有三个，分别是目标群体定位、资金供给制约以及过低的利率水平。

浙江，作为国内小额贷款公司云集的省份，同样也是浙江省是民营经济大省，民间资金活跃，针对浙江省内的小额贷款公司情况研究，在近几年也成为热点。例如沈晖（2017）选取了浙江省湖州市小额贷款公司为例,从贷款客户群、利率比较和资产质量等方面对小额贷款公司的运行现状和存在的问题进行分析，找出可借鉴的方法,从而提出浙江省小额贷款公司可持续发展的对策建议；徐微（2015）围绕浙江省农村小额贷款公司可持续发展为中心,通过深入研究发现了其运行中存在的问题和制约其可持续发展的因素,并结合浙江省的实际情况提出了实现可持续发展的对策建议；柳少臣（2015）则是从创新融资的角度，分别从政策创新、债权渠道创新、股权渠道创新、互联网金融融资创新几个方面进行了分析,对浙江省小额贷款公司融资创新分析进行了简要总结,并提出了若干政策建议。

二、^范文提纲

引言：谈及小额贷款公司在国内的发展现状

一、浙江小额贷款公司产生的背景

（一）浙江小额贷款公司的起源

（二）浙江小额贷款公司的发展

二、浙江小额贷款公司的发展现状

（一）浙江小额贷款公司的总体概况（融资情况，放贷情况，逾期及欠款情况）

（二）浙江小额贷款公司的治理机构

（三）浙江小额贷款公司的主体业务

三、浙江小额贷款公司发展中的问题

（一）宏观环境（身份定位不明确、法律法规不完善、监管制度欠缺、市场门槛低、缺乏优惠执行力度）

（二）企业自身（经营风险大、缺乏明确发展方向、专业人才匮乏）

四、促进浙江小额贷款公司未来发展的建议与对策（根据上述问题提出解决方案，入清晰自身定位，促进主管部门制定相对应的法律法规、加强监管、规范准入门槛、提高从业人员素质等）

三、参考文献

徐微. 浙江省农村小额贷款公司可持续发展研究[D]. 海南大学, 2015.

沈晖. 浙江省小额贷款公司可持续发展研究--基于湖州市的现状[D]. 浙江大学, 2017.

柳少臣. 浙江小额贷款公司融资创新研究[D]. 浙江大学, 2015.

潘广恩. 小额贷款公司可持续发展机制的研究[J]. 浙江金融, 2009(4):15-17.

曾贤林. 影响我国小额信贷可持续性发展的成因分析[J]. 现代经济信息, 2010(18):91-92.

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