互联网金融对商业银行的影响及对策研究以支付宝为例_开题报告

一、国外研究综述

Sato and Haokins (2001)，Allenetal. (2002)以及Schaechter (2002)比较全面地综述了各方对互联网金融的研究。美国互联网金融发展时期比较早，并且学界对互联网金融的发展前景也充满了争议。以DeYoung (2001)为代表的学界主流看法是互联网金融模式在初期会挤占金融行业特别是商业银行的盈利空间，但是在长远来看，互联网金融将与传统金融之间形成竞合的关系。Furstetal(2002)和DeYoung(2005)进行了一系列研究，最终得出结论，纯粹的互联网金融模式(没有物理网点)在发展到一定程度之后会遭遇瓶颈，只有选择建设物理网点或者与金融机构进行合作才能获得持续健康的发展，因此互联网金融模式不会颠覆传统的金融机构与金融服务。但是就互联网金融对金融行业的冲击，Madhavan(2000 )、Allenetal(2001)、Weston (2002)认为互联网金融将会对金融市场形成冲击，Pennathur(2001)、Banks (2001)、Peterson和Rajan (2002)则通过研究发现互联网金融对传统金融机构与金融中介造成一系列的冲击，Nieto (2001)、Hawkins(2001)、Claessensetal (2002)则认为互联网金融对商业银行的货币政策以及金融稳定会造成一定的影响。虽然美国互联网金融的发展状况与我国有一定程度的不同，但是鉴于我国互联网金融的发展阶段，这些研究对我国商业银行以及金融机构会有比较大启发以及借鉴作用。

在2007年前后，一大批美国学者就互联网金融背景下商业银行开展网络银行等相关问题进行研究。Bauer Hein (2006)在微观经济学的角度，研究是什么因素影响个人消费者对互联网金融这种高新科技的接受程度，通过研究表明，个人消费者当中青年人更容易接受互联网金融这种新生事物，同时互联网金融的风险程度也决定着个人消费者对它的态度。同时，商业银行在推广互联网金融服务的初期，应当继续开展网上银行等固有业务，并在互联网金融业务体系成熟之后逐渐淘汰旧的业务形式。DeYoung (2007)通过对1999年--2001年424家美国社区银行以及5175家互联网金融企业的社区银行的经营情况进行数量分析发现，商业银行进行互联网金融模式尝试能够显著地提高其盈利能力，同时，商业银行的这种尝试会导致银行存款结构发生变化，客户货币基金账户的存款会大幅度增加，相对应的支票账户余额则会大幅度的减少。Hernandez- Murilloetal (2010)对商业银行在进行互联网金融尝试时的战略选择进行了论证分析，分析表明商业银行之间的市场竞争导致了各家商业银行纷纷展开互联网金融服务的尝试，因为率先召开互联网金融尝试的商业银行会在竞争中占得先机。但是在这段时期，美国互联网金融也发生了变化，学术界在这一时期的研究却相比于互联网金融的发展显得滞后，失去了之前的预见性。在这一时期美国P2P网络信贷以及众筹模式发展起来，只有Arnold (2009)、Renton (2012)对该时期这两种模式进行了描述性的分析。

二、国内研究综述

互联网金融时代的到来，为商业银行带来了改革的机遇。赵南岳(2013)指出，互联网金融模式的出现对商业银行进军电商行业提供了技术支持以及现实案例，这对商业银行拓展自身的业务范围以及销售渠道有极大地好处。陆崛峰、刘峰(2014)认为，互联网金融带来的互联网思维有助于商业银行调整自身的经营理念，站在战略的高度重新审视自身的发展状况，借助互联网思维来转变经营管理理念以及发展策略。宫晓林(2013)认为，互联网金融有助于商业银行拓展自身的客户群体以及销售渠道，同时还能够优化自身的资源配置效率。姜业庆(2015)认为，未来商业银行在支付模式上，其发展方向是实现无卡化，而商业银行通过互联网金融恰恰能够满足这方面的需求。

互联网金融在为商业银行带来机遇的同时，商业银行也面临着挑战。陆敏峰、刘凤(2014)认为，现在互联网金融从支付类、融资类、投资理财类等多方面对商业银行的业务进行了渗透，使得商业银行的业务受到了侵蚀。张惠(2014)对此持有相同的看法，并在此基础上进一步提出，互联网金融对商业银行的营销渠道存在着严重的威胁，并就该观点进行了分析。对于商业银行与互联网金融之间的关系，张连标、杨小渊(2013)认为，从行业发展的长期来看，虽然互联网金融能够降低商业银行的交易成本以及信息不对称程度，但是互联网金融与商业银行之间呈现出一种相互替代的关系，在未来必然存在着非常激烈的市场竞争。张压、封思贤(2014)对此持有不同的看法，他们认为，虽然互联网金融依托其自身低沉本、高效率以及注重客户体验等优势使得自身发展快于商业银行，对商业银行有一定的挤压效应，但是长期来看，商业银行和互联网金融是一种竞争合作的关系，这对于两者既是一种相互的督促，也是两者业务的一种互补。鉴于互联网金融在美国发展比较早，互联网金融对商业银行的影响也有比较多的模式可以参考，徐岚、徐青松(2014)就美国互联网金融对商业银行的影响进行了研究，他们指出，在美国互联网金融对商业银行的影响程度并没有特别大，其对商业银行的冲击也比较小，并对这种现象的原因进行了解释：首先，在美国利率市场化己经完成，其商业银行投融资业务发展比较成熟，互联网金融对相关业务的影响比较小；其次，美国金融监管体系较国内比较成熟，互联网金融发展比较有序，同时也没有呈现出国内爆发式的发展，所以对商业银行并没有造成过大的冲击；最后，虽然美国的互联网金融相较于商业银行能够提供更大的便利性，但是对于客户而言，相较于便利性，安全性永远是排在第一位的。因此从总体来看，互联网金融在美国对商业银行的影响程度有限。

面对互联网金融的冲击，商业银行应该采取何种对策应对这种复杂的局面，国内的学者各自提出了自己不同的看法。张惠(2014)认为，商业银行首先需要学习互联网思维来并对自身的经营理念进行改造，并且注重对互联网营销渠道的拓展，最后商业银行应该利用互联网技术来夯实数据管理工作。张连标、杨小渊(2013)则从加强同互联网科技企业的合作，总是复合型人才队伍建设等方面进行了探讨。陆敏峰、刘凤(2014)从商业银行的规模方面进行了考量，他们认为，大型的商业银行应当以“变”带动发展，走上混业经营的道路；而小型的商业银行应当以“不变”来应万变，走上“专而精”的发展道路。

B. ^范文提纲格式

一、绪论

二、我国互联网金融发展的现状

（一）我国互联网金融发展的现状

（二）互联网金融的三种形态

三、支付宝的发展战略研究

（一）支付宝发展简介和概括

（二）支付宝发展的优劣势分析

四、支付宝对传统商业银行的影响分析

（一）支付宝给传统商业银行带来的机遇

（二）支付宝给传统商业银行带来的冲击

（三）传统商业银行应对支付宝挑战的优劣势

五、传统商业银行应对支付宝冲击的策略

（一）转变传统的经营理念和方式

（二）多元化的经营策略

（三）合作与竞争策略

六、结论

C. 参考文献

[1] 翁颖.互联网金融对商业银行业务发展的冲击及应对措施[J].现代营销(信息版),2019(10):85.

[2] 朱逢雪.浅谈商业银行互联网金融发展策略[J].中外企业家,2019(24):4-5.

[3] 李颖.基于互联网金融的小微企业融资模式研究[J].现代营销(下旬刊),2017(12):119.

[4] 孙亚男,陈晨.互联网金融时代下商业银行转型研究[J].时代金融,2017(36):54-56.

[5] 周泽川.论在互联网金融环境下我国商业银行的理财业务的发展方向[J].商场现代化,2017(24):105-106.

[6] 刘胜,杜卫东.互联网金融对传统商业银行的影响及对策探讨[J].市场研究,2017(12):20-21.

[7] 黄金老. 互联网金融与传统银行并非替代关系[A]. .《IMI研究动态》2016年合辑[C].:中国人民大学国际货币研究所,2016:5.

[8] 卢东军.互联网金融背景下区域商业银行的应对策略[J].当代经济,2016(35):24-25.

[9] 畅童娜.互联网金融发展及对传统银行业的影响[J].商业经济,2016(12):65-66+72.

[10] 荣依楠.互联网金融对商业银行经营的影响及对策研究[J].商业经济,2016(12):73-74+79.