探讨数字金融在互联网借贷的应用与挑战开题报告

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一、研究现状

互联网金融，借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，从2013年开始进入众说纷纭的“互联网金融元年”，市场上出现诸如拍拍贷、你我贷、爱钱进、微贷网等数千家各类经营金融服务平台如雨后春笋般的出现并飞速壮大，2015年全国网贷运营平台达2595家，一年增长了上千家，其发展速度和规模，一次又一次地刷新了传统金融业务在普通民众中的认知形态。支撑其大规模快速发展的重要背景，则以传统金融供给短缺、信息不对称、国家政策包容以及数字技术快速发展为主要利好条件，而其中最重要的发展条件之一——数字技术，是助推和造就了互联网借贷行业诸多里程碑的重要条件之一，同时，随着互联网借贷业务的发展，技术的迭代在不同阶段也呈现了不同的作用。

第一阶段：萌芽，市场利好的环境下，金融科技人才及技术得到了良好的成长环境，以大数据及人工智能技术等核心技术为主，催生了移动支付、移动业务终端（APP）、智能营销系统等，从而传统的个人借贷业务包括客户获取、业务处理等诸多环节实现成本大幅降低，金融业务门槛降低，逐步变得更加便捷和亲民；自此，大量的借贷需求被进一步刺激，资金规模及体系化迭代增长速度加快，传统柜台业务和民间借贷的形态，逐步发展为以移动终端为主的平台化业务（P2P互联网借贷），使得小额资金市场需求被大幅挖掘，终端用户在个人金融业务市场的覆盖率快速增长，资金整合与流通的速度大幅加快；

第二阶段：扩张，随着P2P网贷模式的兴起，阿里巴巴、京东商城等互联网巨头企业迅速的进入P2P行业。P2P网贷的交易规模连续以3倍左右的速度增长，从2013年的1000亿元出头飙升至2015年的近1万亿元，注册投资者数量已达到1000万左右，但与此同时，受回报周期短、回报率高的特性影响，2015年开始，巨大的民间资金市场规模和利益进入了投机者的视野，互联网金融开始进入“野蛮生长”阶段，头部的技术企业依托其聚集互联网顶尖技术能力造就了金融技术服务的进一步迭代，大数据风控、信审、智能催收、资金管理系统等一系列为借贷管理服务产品逐步推出。

第三阶段：规范，因众多缺少资金运营能力及资质备案的网贷平台，以高回报高收益为诱饵非法套取公众存款，加之其对放贷及催收业务的不规范管理，金融诈骗、恶性催收等问题造成社会不稳定问题，导致普通金融投资者及消费者的利益受到了极大的损害，公众对互联网金融信心遭到了极大的打击。2018年12月,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室联合发布了《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》(175号文),取缔了多数网络借贷企业的网络借贷业务，积极引导部分网络借贷企业转型为网络小贷公司、助贷机构等(即转型),只保留小部分网络借贷企业继续留驻网络借贷行业(即存续)。

第四阶段：重构，诸多此前不合规的互联网借贷平台被逐步淘汰的同时，技术资源和用户受市场和政策导向，逐步聚集与头部合规企业，开始与传统金融行业逐步对齐，未来将在国家规范化监管下，逐步与国家金融体系形成较好的互补关系，而该阶段的金融技术，将进一步促进了传统金融业务向互联网金融业务借鉴和靠拢，同时也为国家对互联网金融市场的管理和中央银行征信系统的完善奠定了较好的技术和数据基础。

人们普遍享受着互联网金融的风生水起，也眼见着其中的泥沙俱下，但科技的发展带来了社会生产力进步的机会，但也对社会稳定性、信息安全等方面同步带来了不小的挑战。本课题主要以数字金融技术发展的历程对当前互联网借贷行业的发展历程作为研究对象，探讨其利弊。

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B. ^范文提纲格式

（提供二级或者三级提纲）

引言：数字金融下的互联网借贷行业

一、互联网借贷行业的发展现状

（一）互联网借贷的诞生

1．互联网借贷的兴起

2．与传统金融业务的区别

3．数字金融技术的应用与局限性

（二）互联网借贷对经济带来的利与弊

二、互联网借贷行业的困境与风险

（一）金融技术应用缺少金融伦理约束

（二）征信体系与法律制度的不完善

（三）监管机制亟待完善

（四）从信息不对称到数据不对称

三、互联网借贷良性发展对策

（一）更完善的征信体系

（二）数据安全的技术迭代

（三）提升金融消费者的技术水平

（四）更良性数字技术应用

1．金融消费者的进入与退出

2．金融交易的监管与追溯

四、金融技术在应用趋势与作用的思考与猜想

（一）应用趋势

1．普惠功能趋势日益加强

2．金融效率提升显著

3．数据优势日益显著

（二）金融技术在金融市场发展的作用

C. 参考文献

著作：

[序号] 主要责任者.文献题名[M].出版地：出版者，出版年:起止页码（可选）.

期刊：

[序号] 主要责任者.文献题名[J].刊名，年，卷（期）:起止页码（可选）.

电子文献：

[序号] 主要责任者，网上电子公告[EB/OL].(发表更新日期) [引用日期].获得网址.

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