我国商业银行理财业务现状及发展研究开题报告

   

 一、我国商业银行的理财业务的现状

2004年年初，中国银行业发行第一支理财产品时，人们肯定没有想到几十年后理财业务能够发展成为一个存量数10万亿元、年度流量超过100万亿元的大市场。

十多年来，我国理财产品的投资也是由最开始的简单慢慢转化变得更为专业，银行管理理财产品的方式也在不断更新。综合近期我国有关的研究文献来看，主要存在以下观点：

方铭辉，留英硕士，从事金融行业十余年，中信银行总行某业务部门处室负责人。他在《资管不可能这么有趣》中认为，如今的理财产品有面向个人客户的，也有面向企业客户。但在银行最早推出理财产品时，是针对个人客户的。因此，很多银行最早管理理财产品的部门都设在个人金融部或零售银行部，具体由一个二级部或者一个处室来管理理财产品，名称大多是资产管理处或者理财业务处。这个二级部或者处室几乎承担了最初理财产品从设计到销售、从投资到运营的所有工作。

随着理财产品的快速发展，一个二级部或者处室的编制很难满足理财产品的全流程业务需求，于是便衍生出了两种模式：一种模式是把理财的前、中、后台职能分散到各个部门。另一种是直接成立一个一级部门，包括理财产品的全部职能，名称大多是资产管理不或者理财业务管理部。

一只银行理财产品由许多个团队配合完成投资的。无论是银行的资管子公司还是资产管理部门，都会有多个投资团队，大体包括：固定收益团队，资本市场团队、债券融资团队、股权融资团队、衍生品投资团队和跨界投资团队等。

二、我国银行理财产品的风险评估与等级分类

（一）我国银行理财产品的风险评估

我国银行理财产品在客户购买后也会给客户做风险评级。银行的客户风险评级是以调查问卷的形式完成评估的，问题主要涵盖1.投资者年龄。2.家庭总资产。3.投资经验。4.风险承受能力。5.计划投资期限。6.投资目的。7、对损失的焦虑程度。

我国银行理财产品成立后，会根据产品的投资说明书将产品“分解”，比如对于一个70%投资于债券，15%投资于货币市场工具，10%投资于新股申购，5%投资于非标的产品，就会将自己按照以上比例分配给各个相应的投资团队，由不同的团队在自身负责的领域进行投资。最终，产品到期后会形成一个综合收益率，再根据这个收益实现最终的分配。

我国理财产品的等级分类

    银行理财产品风险的等级分别是PR1谨慎型，PR2稳健型，PR3平衡型，PR4进取型，PR5激进型。

    PR1谨慎型的理财产品保证本金完全偿付，产品主要投资于高信用等级债券、货币市场等低风险金融产品。资管新规钱，也被称为“表内理财产品”，在资管新规落地之后，这类理财产品就逐渐退出历史舞台了。PR2级是目前市场规模最大的银行理财产品，不保证本金的偿付，但本金风险相对较小，收益浮动相对可控。投资方向与PR1级相似，但区别是PR2级不保本。PR3级理财产品不保证本金的偿付，有一定的本金风险，收益浮动且有一定波动。PR4级理财产品不保证本金的偿付，本金风险比较大，收益浮动且波动较大。PR5级理财产品不保证本金的偿付，本金风险极大，同时收益浮动且波动极大。PR4级和PR5级两类理财产品的投资均较易收到市场波动和政策法规变化等风险因素的影响。

我国理财产品的产品分类

    根据2018年理财新规中的分类标准，商业银行根据投资性质的不同，将理财产品分为固定收益类理财产品，权益类理财产品，商品及金融衍生品类理财产品和混合类理财产品。固定收益类理财产品投资于存款，债券等债权类资产的比例不低于80%，权益类理财产品投资于权益类资产的比例不低于80%，商品及金融衍生品类理财产品投资商品及金融衍生品类资产的比例不低于80%，混合类投资于任一资产的比例未达到前三类标准

引言：我国商业银行理财业务的发展沿革和现状

一、我国商业银行理财业务现状

（一）我国商业银行的理财业务

1. 我国商业银行理财业务的概念

2. 我国商业银行理财业务的对象与分类

3. 我国商业银行理财业务的期限

（二）我国商业银行的理财业务规模

1. 我国商业银行的保本类理财业务规模

2. 我国商业银行的非保本类理财业务规模

二、我国商业银行理财业务的有关国家监管机制

（一）国家监管对商业银行的理财业务合规性要求

（二）我国商业银行对理财产品的风险控制

（三）我国商业银行对理财业务人员的资格认定与惩处

三、我国商业银行理财业务的市场供需与创新动力分析

（一）我国国家政策对商业银行的影响与应对措施

（二）通货膨胀对我国商业银行未来发展的影响以及应对办法

参考文献

[1] [英]张夏准著 李佳楠译. 每个人的经济学[M]. 广西：广西师范大学出版社，2020:212-237. 

[2] [法]西尔·巴利哈切 [法]扬·坦佩罗 [法]塞德里克.图解趣味经济学[M].武汉：华中科技大学出版社，2020:74-75.

[3] 方铭辉.资管不可能这么有趣[M].北京：中信出版集团，2019：8-11；16-26；194-195.

[4]中国银行保险监督管理委员会，商业银行理财业务监督管理办法[EB/OL].（ 2018-09-28）)[2020-10-12]

 :// .cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=268592&itemId=861&generaltype=1

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[7]石建勋 张凯文.银行理财产品经营与管理[M].北京：清华大学出版社，2019:76-86.

[8]苏立峰.商业银行经营与管理案例分析[M].上海：立信会计出版社，2019:59-75.

[9]彼得S罗斯 商业银行管理

[10]银行风险分析和管理   中国人民大学出版社2006