商业银行个人理财业务风险分析研究_开题报告

美国经济学家弗朗科·莫迪利亚尼创建的生命周期理论认为，人的一生可分为三个时期，分别为青年期(家庭与事业形成期)、中年期(事业成长期)、老年期(退休期)。在人生的不同阶段或不同时期，有着不同的理财产品需求。青年期由于经济基础薄弱，老年期为了养老和维持财富，一般偏向于风险较低，收益较为稳定的理财产品;中年期由于事业处于成熟期，资金实力雄厚，会加大购买高收益高风险的理财产品。Jack R. Kappor (1991)著的《个人理财》主要从多个角度阐述了个人理财的相关概念，包括规划个人理财、管理个人理财、购买决策、保障资源、金融资源投资、掌握理财未来。其著作显示出了一些新特点，比如专家理财建议、实践理财决策、理财技术创新。Rattiner. J. H(2008)所著的《理财规划进行时》主要从金融机构的角度进行了介绍，其重点介绍了金融机构进行营销的技巧，以及如何更好的与客户沟通，并用实例进行子分析。他认为金融机构在为客户制定针对性的理财计划之前，必须详细了解客户的需求。凯斯·布朗与弗兰克·瑞(2004)在《个人理财风险管理》一书中，对个人理财业务进行了细致的分析，并深入阐述了商业银行个人理财业务面临的主要风险，包括了信用风险、市场波动风险、流动性风险和操作风险，同时他们在书中对个人理财风险的识别和度量方法进行了深入的分析，然后基于此提出了个人理财业务的推行需要构建相应模型来防控面临的风险。

近几年，我国飞速发展的经济水平，使得人们的生活质量水平随之得到提升，同时也进一步提高了人们对于金融方面的诸多需求。二十世纪九十年代中期之后，面对社会各阶层日益增加的金融消费需求，国内商业银行通过开展个人理财业务满足其金融消费需求，并以此提升对客户的吸引力，进一步提升商业银行利润。1995年，我国第一个理财部在深圳工商银行分行正式成立，标志着我国首次使用银行理财概念。2006年之后，国内商业银行个人理财业务得到飞速发展，截止到2013年年底，实现了9.85万亿元的存续量，拥有两千多万个人理财客户，具备了庞大的客群群体。虽然商业银行拥有了庞大的客户群体以及飞速发展的个人理财业务，但是也随之面临诸多的潜在风险问题。当前，商业银行理财产品经常发生“负收益”以及“零收益”等不良现象，使得相当一部分个人理财客户对商业银行所提供的个人理财产品产生一定的担忧，极大地损害了商业银行的良好形象。由于当前绝大部分商业银行通过信托类理财产品对授信门槛实施降低，通过信贷类理财产品对信贷规模实施调节，利用个人理财业务实施高息揽储等，进一步增加了商业银行相应的潜在风险。在此背景之下，应该进一步深入研究分析如何才能有效防范并规避相应的商业银行理财风险。

程彩君(2008)在《我国居民理财现状和理财风险防范探析》中认为，随着经济的发展，我国理财市场获得了巨大的发展，不同类型的理财产品数量越来越多，关注并参与个人理财业务的居民数量也在逐年增多。为了合理规避居民参与个人理财所带来的风险，居民要加强风险意识，树立起科学合理的理财观念，同时面对风险，要采取风险回避、风险转嫁、风险分散、风险降低和风险接受等方面的应对措施。

陈兆松(2007)在《论我国商业银行个人理财业务风险控制》中认为，随着经济的不断发展，个人理财业务是商业银行未来发展的重点领域。然而目前商业银行在不同的方面面不同的风险。例如，在理财产品的推广方面，面临着操作风险、法律风险和声誉风险;在理财产品的设计方面，面临着流动性风险和市场风险。商业银行需要从不同方面对风险进行控制。同时在个人理财业务的发展中要注意风险的转移，建立健全银行内审机制和理财业务统计报告制度。

二、^范文提纲

引言

一、个人理财业务及其风险概述

（一）个人理财业务的概念

（二）个人理财业务的特点

（三）个人理财风险分析

二、商业银行个人理财业务发展现状与问题

（一）缺少高素质从业人员

（二）对客户的评估不到位

（三）风险管理机制还待完善

（四）忽视信息披露

三、商业银行个人理财业务发展面临的机遇与挑战

（一）挑战

（二）机遇

四、我国商业银行个人理财业务问题的解决对策

（一）健全信息披露机制

（二）规范客户评估

（三）从业人员素质的培养

（四）完善的风险管理体系

结论

参考文献

三、参考文献

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