浅析p2p网络借贷的发展现状及未来趋势_开题报告

（一）P2P网络借贷的起源和现状

2006年，“诺贝尔和平奖”得主尤努斯教授提出了“个人借贷”的概念：1976年再一次乡村调查中，尤努斯教授把27美金借给42位贫困的村民，以支付他们用以制作竹凳的微薄成本，免受高利贷的盘剥。由此开启了小额贷款之路。1979年，他在国有商业银行体系中创立了格莱珉分行，开始为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务。

伴随着全球互联网技术快速的发展和普及，小额借贷的模式逐渐从单一的线下交易模式转变为线上和线下同时进行，Agarwal and Hauswald(2008)认为小企业因为无法提供公开的高信用等级的原因进入网络借贷市场。

P2P网络借贷在美国和英国成为除了传统储蓄和投资外的另一种选择（Slavin 2007）,P2P网络借贷是个人通过第三方平台在收取一定利息的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式，其客户对象为：1.帮助低收入群体生产性活动或小本经营提供微型信贷，2.针对普通人群的紧急资金需求，包括消费金融，也是国家前几年大力提倡的。

国内的P2P网络借贷网站，参照的是欧美国家，2007年8月份，中国第一个P2P网络借贷网站拍拍贷应运而生。经过几年的尝试和发展，经营模式也逐渐趋于成熟，如今P2P借贷网站最有影响力的应该是陆金所，他是作为一个网络中介，撮合出借人和企业之间达成借贷。还有很多面向学生、家庭、农业等发面的借贷方式。

（二）P2P网络借贷的风险

Jentzsch（2007）指出P2P网络借贷平台存在着使借款人的个人隐私暴露与任何一个潜在的贷款人甚至是全部的网络使用者面前，这对借款人的隐私保护不利。S Herrero Lopez(2009)指出目前P2P网络借贷平台在对借款人借款资格的评估和审核时，重点很大程度上主要集中在借款人个人，这样会影响对借款人信用评级的准确性。信用评级还应该充分考虑P2P网络借贷的特殊性，应对借款人的社会关系多加关注，进而对借款人的信用状况进行综合分析。Freedman（2011）认为部分借款人为了增大成功获取贷款的概率，在申请贷款过程中可能会存在一定程度的造假和隐瞒，根据对PROSPER公开数据的实证分析得出的结果表明，给予信贷活动中的信息不对称，无法避免的导致投资者初期的逆向选择行为，只能在之后的投资活动中逐渐学习，选择合适的借款对象。在国内，陈初（2010）认为，P2P网络借贷平台可能会泄露借款人重要的个人信息，此外平台难以核实借款人的借款用途，所以会存在较高程度的道德风险。马运全（2012）指出P2P网络借贷作为一种重要的民间借贷渠道，具有参与效率高、参与主体广泛的特点。但在交易流程上，各个网络借贷公司的差异不大,整体上风险管控水平偏低，而且在实际现实情况中，还存在个人信息泄露，缺乏资金安全保障、涉嫌非法集资等问题，另外借贷中的道德风险和逆向选择也是不容忽视的问题。王小丽（2013）认为目前我国P2P网络借贷市场存在三个主要问题：1.业务风险高、2.无法控制资金流向，3.法律规范不健全，监管职责不清。

（三）P2P网络借贷的监管

Xiaoguang和Yi(2011)剖析了P2P网络借贷平台存在的潜在风险，指出网络借贷平台应该纳入金融监管体系。迈（2009）提出P2P网络借贷平台面临的首要问题是监管困境。尽管一部分P2P网络借贷平台称其业务受法律保护，但我国在政策规定上，这类业务的监管尚书空白。曹一、吴晓光（2011）主要分析了P2P网络借贷业务流程上的各个环节存在的潜在风险并提出相应的控制措施，如建立反洗钱系统。杨飞、钱金叶（2012）分析指出，P2P网络借贷作为一种金融创新，监管层应该给予其一定的发展空间。艾金梯（2012）认为在法律监管和外部监管不完善的情况下，应加快制定行业标准，加强行业自律。

二、^范文提纲：

引言：p2p网络借贷的起源、分类和发展背景

   一、p2p网络借贷的发展现状       （一）p2p网络借贷在国内的发展现状       （二）p2p网络借贷在国外的发展现状

二、p2p网络借贷对社会的积极作用和消极作用

（一）p2p网络借贷对民营企业发挥的积极作用（二）p2p网络借贷对国家金融体系发挥的积极作用

（三）p2p网络借贷对国家金融创新发挥的积极作用（四）p2p网络借贷对社会信用风险的消极作用

（五）p2p网络借贷暴雷后对社会、出借人的消极作用

三、p2p网络借贷未来的发展趋势

（一）p2p网络借贷在未来如何规范化发展（二）p2p网络借贷雷潮过后如何重拾出借人信心

（三）p2p网络借贷如何做到长久发展

四、加强p2p网络借贷长久发展规范化的建议

（一）监管层面上对p2p网络借贷行业的规范

（二）政策层面上如何帮助和规范p2p网络借贷行业

三、参考文献：

[1].Ahlin C and R Townsrnd. Selection into and Across Credit Contracts:Theory and Field Research[J]. Journal of Econometrics Forthcoming,2006.

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[10].李梦桥，P2P网络借贷风险监管法律问题研究，辽宁大学，2015