浅谈邮储银行互联网金融在农村的构建_开题报告

   随着电子商务在我国乃至世界上的蓬勃发展，互联网企业逐步累积了大量用户，再拥有了这些用户数据之后，了解他们对金融服务的各方面需求，互联网企业涉足了金融服务，以庞大的用户基础展开金融服务，在传统金融市场上引爆了一场创新变革之战，从此产生了互联网金融的概念。

   近年来，特别是2013年以来，随着人们对互联网技术在向金融领域渗透过程中体现出的降低金融交易的成本、降低金融交易过程中的信息不对称程度和提高金融交易的效率等优势的认识的深入，我国互联网金融发展的模式内容也不断地得到创新和丰富。这些模式内容上的创新和丰富突出表现在以下三大方面：一是在银行开展网络借贷业务方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P网络借贷方面。首先，在银行开展的网络借贷业务方面，银行开展的网络借贷业务已由传统的“网下申请、网下审批、网上发放”内容，经由“银行+电子商务平台”内容，而创新发展出了“银行自建电子商务平台”内容。其次，在第三方支付方面，也由独立的第三方支付、有担保的第三方支付等内容，而创新发展出了第三方支付工具与基金、保险合作进行理财的内容。第三，在P2P网络借贷方面，则由纯粹提供信息中介服务平台的内容，创新发展出了P2P平台跟担保机构合作、线上与线下结合以及债权转让等内容。

    农村金融机构匮乏，农民享受金融服务难;农户筹集资金困难，金融资源配置扭曲;农村资金大量外流;融资成本与服务成本高;农户贷款难与信用信息缺乏;农村信贷坏账率高，金融机构捂钱惜贷;农村金融需求与服务错位等。互联网金融进军农村市场，在促进普惠金融发展，提升小微企业融资覆盖率，降低投资理财门槛等方面做出了巨大贡献。当农村、农业的现代化和信息化比例达到一定程度，互联网金融便可利用大数据嵌入农村新经济，进而将带动整个农业行业出现新的爆发式增长。

文献综述

     互联网金融是互联网技术与传统金融相结合的新兴产物，英文名称是Internet of Finance，简称IOF。这一概念最早出自IT行业，其是指以互联网为载体，通过在线结算、移动支付、云计算等新兴科技手段提供的结算、理财、融资等金融服务。在目前互联网金融服务的实践中，其狭义概念是指互联网金融公司(通常是非金融业的第三方机构)向公众提供金融服务的行为。

      刘澜飚, 沈鑫, 郭步超（2013）从金融机构的角度研究了国际上对互联网金融的研究现状和趋势，研究显示互联网金融对传统金融的中介作用替代较小，两者可以存在较大的融合空间，各国中央银行的地位与制定货币政策的能力不会受到互联网金融发展的影响，即使在电子货币完全取代传统货币等极端状况下，中央银行只需调整其实施货币政策的方式及货币政策的传导载体便可继续影响宏观经济的运行。宫晓林（2013）在总结互联网金融模式的概念、特征和功能的基础上，阐述了互联网金融模式在战略、客户渠道、融资、定价以及金融脱媒等方面对传统商业银行产生的影响的同时，认为互联网金融模式短期内不会动摇商业银行传统的经营模式和盈利方式，但从长远来说商业银行应大力利用互联网金融模式，以获得新的发展。陈明昭（2013）从第三方支付，P2P网络贷款，大数据金融和信息化金融机构四个方面阐述了互联网金融对商业银行的影响，最后得出只有经历过互联网金融这场革命的洗礼 ，中国银行业才会真正建立成熟健康的现代银行体系。周华（2013）从互联网金融的内涵、表现形式及最新发展出发，分析其对传统金融业的影响，表示商业银行应积极加强互联网金融合作以期共同发展。

      国内农产品电商交易平台一亩田集团日前发布的《2015中国农村互联网金融报告》指出，在我国农村金融机构匮乏，农民享受金融服务难等大背景下，互联网金融进军农村市场，利用大数据嵌入农村新经济，将带动农业出现爆发式增长。

     党的十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》指出，要"完善金融市场体系，发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品"。《2015中国农村互联网金融报告》通过对我国农村地区近年来飞速发展的互联网金融产业进行研究，试图找出其痛点，并对未来发展趋势做出了初步预判。

该报告指出，互联网金融具备门槛低、效率高等多重优势，将服务切入到农业产业链的各个环节，缓解金融需求与供给不匹配的矛盾，提高金融配置的效率。网上支付、移动支付等新的支付模式改善用户对实体网点依赖和服务体验差等问题。互联网金融与农村传统金融实现快速、有效结合，将进一步加快农村金融的发展。

存在的问题：

我国的互联网金融是在互联网等信息技术发展及广泛应用基础上自发形成和发展起来的，缺乏有效的管理。

互联网信息技术和信用体系建设仍不完善。互联网金融发展的基础是计算机网络通讯系统和互联网金融软硬件系统等互联网信息技术以及信用体系建设，故互联网信息技术和信用体系建设的完善程度对我国互联网金融的发展起着至关重要的作用。

互联网金融监管体系不完善，制约了互联网金融的健康和稳定的发展。现阶段我国的互联网金融监管体系是在20世纪90年代中期以来，随着互联网金融的快速发展，在沿袭传统金融监管体系的基础上形成的。

农村互联网金融存在痛点：

     随着大量的互联网金融公司涌入农村市场，迅猛之势快速切入农村金融市场，但很快发现农村金融市场并不像城市金融市场，可以肆无忌惮的大展拳脚，极致的发挥互联网优势，农村金融的市场基础薄弱、网络设施基础建设不足、信用体系基础缺乏、坏账率高发风险等因素，给互联网金融企业戴上了紧箍咒。

     总的来说，经济的发展是以科技为基础的，在全球化日益加剧的今天，互联网金融产业的兴起也是迎合了世界经济发展的趋势，从现阶段的发展来看其发展现状仍然存在着许多问题，但是互联网金融产业仍会是未来一个高增长、高增加值的产业。由其发展所带来的经济效益不可估量。电子化的时代需要电子化的经济模式，互联网金融的在未来经济发展中的责任任重道远。

  二、^范文提纲

 一、互联网金融发展概况

（一）互联网金融

  1、什么是互联网金融

  2、互联网金融的发展及现状

  3、互联网金融在农村的发展及现状

（二）邮储银行的互联网金融

  1、邮储银行的成立概述及意义

  2、邮储银行的业务发展

  3、邮储银行的互联网金融在农村的发展及案例介绍

  二、邮储银行在发展农村互联网金融中存在的问题及原因分析

  三、农村互联网金融的风险防范及管理对策

  四、总结

三、参考文献

著作：

[1]李耀东，李钧.互联网金融 框架与实践[M].北京：电子工业出版社，2014-2-1

[2]李东荣，朱烨东.互联网金融蓝皮书：中国互联网金融发展报告（2015）[M].北京：社会科学文献出版社，2015-9-1.

[3]许创强.冲击与应对:互联网金融冲击下中小商业银行的应对策略研究[M].北京：中国金融出版社，2014-6-1.

[4]戴志锋.解构互联网金融实战-探寻金融的风口[M].北京：经济管理出版社，2014-10-1.

期刊文章：

[1]王鹏程.互联网金融成邮储银行发展新亮点[N].经济日报，2015-12-10.

[2]郭炎兴.互联网金融发展走出“邮储范儿”——访中国邮政储蓄银行副行长曲家文[N].中国金融家，2014-12-28.

[3]谭丽.邮储银行投身“互联网+”[N].农村金融时报，2015-6-9

[4]陈磊.农村互联网金融风险如何防范[N].法制日报，2016-1-30

[5]王虔.迟福林：农村互联网金融改革处在大发展的风口[N].中国网，2015-6-2

[6]刘澜飚, 沈鑫, 郭步超. 互联网金融发展及其对传统金融模式的影响探讨[J]. 经济学动态, 2013 (8): 

[7]宫晓林. 互联网金融模式及对传统银行业的影响[J]. 南方金融, 2013 (5):

[8]陈明昭. 互联网金融的主要模式及对商业银行发展的影响分析[J]. 经济研究导刊, 2013 (31): 

[9]周华. 互联网金融对传统金融业的影响[J]. 南方金融, 2013 (11).