论大环境下的中小银行发展趋势-开题报告

我国中小商业银行信贷机制运行的内、外部环境分析。

（一）外部环境分析

1.受政府行为的影响较为明显

国内正处于市场经济改革深化期，政府依然在经济中发挥着有形的手的作用，在商业银行信贷中依然偏好由政府担保的项目和企业，尤其地方政府为了地方经济的发展也乐于为地方项目做担保。截止至2010年1月末，银行业金融机构资产总额突破80万亿元，同比增长25%以上。但其中通过地方政府融资平台发放的贷款更多的是响应4万亿元投资计划，支持地方基础建设和产业发展，以扩大内需保证经济增长率，面并非银行自身信贷机制运行的结果。

中央银行货币政策的变化

中央银行的货币政策周期对银行信贷的收放有较显著的影响，尤其现在国内并没有完全实现利率市场化，各银行的存贷款的利率都要以中央银行的基础利率为基准上下浮动的空间依然很小，因此当中央银行为了调控经济而调整利率或者增减基础货币时，银行的信贷规模都会有明显的收放效应。

宏观和微观经济的市场化程度

    经济的市场化程度是银行信贷机制能够良好运行的基础。首先，随着市场化程度的不断加深，企业能够自主经营，自负盈亏，其竞争意识会不断增强，会更加注重收益性和风险性的平衡，追求合理的资本结构而不是一昧地负债经营，这些良好的微观基础会为商业银行控制风险，提高收益创造条件，使得信贷机制更有较的银行能够在竞争中占据主动。同时随着市场化程度的加深，企业的信贷需求也会更加个性化和专业化，激励商业银行的信贷机制创新，也为银行自身在发展提供了动力。其次，随着债券市场，金融衍生品市场，外汇市场的发展和深化，银行信贷创新的手段和选择也更加丰富，也会拥有更多的工具用来对冲信贷风险，从而使得银行自身在信贷机制得到完善和发展。

（二）内部环境分析

1.银行内部的组织架构和授权决策机制

     现在国内商业银行的组织结构已经基本上完成了从直线型向矩阵型的转变。但是银行的信贷授权模式依然的过去“金字塔”型的垂直管理模式。具体表现为管理责任关系和信息的汇报渠道为分级管理，也就是从总行、一级分行、二级分行、支行、网点之间分以及到机构内部行长、科长、经办之间，即实行层层审批、逐级上报制度，这样容易造成纵向管理链条超长，不但加大了效率风险和时间成本，而且还弱化了权责利结合与科学决策的职能——权利的分散在一定程度上淡化了责任，缺乏一个由完全责任主体统筹的相关问题来考虑信贷业务。

信贷部门的约束和激励机制

     近些年，商业银行在改制过程中为了加强信贷风险管理，都希望通过适当的约束和激励机制使得信贷人员加强自我风险意识，从而提高工作效率切实地控制信贷风险。但从实施情况上看约束惩罚机制的严厉程度远远大于激励的正面效果。首先在各种惩罚措施中往往以结果成败论英雄，而忽视了过程的合规性和合理性，而且对于信贷人员的惩罚总是在风险出现以后才进行，所以导致风险资产层出不穷。其次信贷违规的收益依然大于其成本，因此信贷人员仍然愿意冒险。而在激励方面，并没制定有效的激励措施，依然还是以陈旧的财务激励为主，缺乏长期激励与对信贷人员管理的信贷资产和信贷能力的客观考量。

信贷风险控制和监督机制

     商业银行发展的过程也是信贷风险控制的发展过程，西方主流的商业银行都十分重视对于信贷风险的控制和检测。国内商业银行在这方面还存在很多问题，第一，缺乏实际独立的信贷风险控制体系。第二，风险评级系统不完善。第三，过程风险的监控和预警机制不足。

信贷风险的补偿与信贷创新机制

     现代商业银行管理理论的发展已经认识到由于系统性风险的存在，出现了一定比例的不良贷款是不可避免的，因此，银行都开始在事先做好相应措施以使在出现问题贷款时能够弥补一定的损失。而我国现阶段由于相应的金融市场和法律体系的不完整，风险补偿机制依然较落后。体现在信贷损失的补偿渠道单一，呆账准备率低。首先，信贷人员没有相应的激励去了解客户的新需求。其次，由于国内各种金融市场不完善，一些国外比较先进的信贷技术无法复制。因此国内银行的创新机制还处在较低的水平。

二、^范文提纲

引言：绪论

一、中国中小商业银行的发展历程及现状分析

（一）中小银行的发展与特点

（二）中小银行的经营现状与存在的问题

二、影响中小银行发展路径的因素分析

（一）国家与地方政府对中小银行的制度的需求与推进

（二）利率市场化给中小银行的冲击与机遇

三、新常态下利率市场化对我国中小银行转型的影响

（一）利率市场化条件下我国中小银行转型存在的问题 

（二）利率市场化条件下我国中小银行转型的对策

三、参考文献

著作：

[1]许崇正：《中国金融大趋势》，北京，中国经济出版社，2011。

[2]曾刚、赵学夫：《中小银行经济资本管理》，北京，经济管理出版社，2014.

[3]程惠霞：《中小银行生存与发展研究》，北京，中国经济出版社，2004.

[4]王天宇：《新常态下中小银行利率市场化研究》，北京，中国金融出版社，2014.

[5]白钦先、马东海、刘刚：《中国中小商业银行发展模式研究》，北京，中国金融出版社，2010.

[6]孙旭、陈嘉：《利率市场化对商业银行的影响》，中央财经大学学报，2005.

[7]中国银行业监督管理委员会：《商业银行资本管理办法（试行）》，2012.

[8]傅丽：《小的也美——关于我国发展中小商业银行的探索》，载《经济论坛》，2003.

[9]宫颖华、李端：《浅谈我国中小商业银行的发展策略》，载《邯郸职业技术学院学报》，2005。

[10]赫国胜：《外国商业银行经营管理》，沈阳，辽宁大学出版社，1995.