国内P2P的现状及对策研究_开题报告

图三  各个地区成交量情况

我国P2P平台发展存在的问题

相关法律法规不完善，政府对P2P平台监管不足

P2P网络借贷属于民间借贷，在我国相关法律中规定了民间借贷的合法性。即：民间借贷的利率可适当高于银行利率，但最高不能超过银行同类贷款利率的4倍，超出部分不予保护。2016年之前，国家都没有相关政策加以管理，而且P2P行业几乎是“三无”行业，准入门槛低，行业准则不清晰，监管机构不完善，导致行业内的P2P良莠不齐，加大了投资风险，雷潮不断极大的挫伤了投资者的信心。

信息不对称所导致的逆向选择和道德风险

P2P作为新兴的互联网借贷模式，虽然其载体和渠道发生了新的变化，但本质还是金融的借贷业务，是出资人和借款人因为资金的供求关系而产生的。并且我国个人信用体系正处于初级阶段，只有特定的金融机构才能查询信用信息。借款人的资产、负债、信用、借款用途等都无从查证，从而导致了借贷信息的不对称。使得P2P平台的贷款质量和效率存在严重的问题。

P2P平台风控差

投资者在选择平台的时候往往忽视了企业的风控能力。风控应当贯穿一个P2P产品全生命周期，包括贷前审查、风险评级、定价与增信、产品设计以及贷后管理五个环节。大多数小平台缺乏独立有效的风控体系，而少数大平台虽然具备独立风控体系，也引入了专业的风控人才和团队，但面对P2P这个新兴行业，整体风控还是很不完善。

P2P发展前景

P2P供需量极大为个人提供了短期的融资渠道和便利

就灵动性而言，传统银行理财产品的投资期限一般1-2年，无法转让。而P2P理财期限灵活，短则几天，长则1年以上。其次，P2P一般为小额无抵押借贷，借款人多数是中低收入人群。而传统银行对个人信用贷款的审批要求很高、审核时间长、流程复杂且额度有限，可以说个人从银行贷款比较困难。而P2P为急需资金的人提供了便利，是银行信贷体系的补充。最后，P2P还拓宽了个人投资的渠道，增强投资者的投资意识，提高了社会闲散资金的利用率，促进了社会经济的发展。

P2P有其发展空间，商业银行作为第三方托管的同时，也要发展机遇，与P2P良性竞争。

P2P存在和发展的必要性是毋庸置疑的，在我国当前的金融背景下，遇到一些问题也是在所难免。银监会发布相关通知的目的在于向商业银行提示P2P小额借贷的潜在风险，但未否定P2P存在的合理性。对于商业银行而言，不但要遵守银监会提出的准则，严格把控P2P的资金流向；还要取P2P之精华，抢占先机，积极开展各种业务，从而促进社会发展。

促进P2P健康发展的对策

细化法律法规，加强行业监管

2018年的备案潮将意味着P2P网贷将走向规范化，安全性也得到了提升，体现了政府部门对P2P网贷的重视。对于平台的监管，除了政府的参与，还应依靠企业的自律，需将平台的信息透明化，如定期披露平台财务数据、合规情况、管理费用情况等等。最后相关部门可以针对数据的真实性和安全性进行评级，仅供投资者参考。

严格审核个人信息，加强征信体系

信息不对称严重影响P2P的质量。以致借款人为获得借款而弄虚作假，骗取借款。因此要加强政府和银行的合作，让P2P平台通过征信系统迅速查到信用信息，即借款人信息越完善，信用等级越高，成功借款次数也就越多，起到了事半功倍的效果。

设置行业准入门槛，提高核心竞争力

明确界定P2P平台的性质，严格备案，设置标准，如注册资本、企业法人、业务范围、风险管理等信息，保证信息的准确性，防止跑路情况发生。此外，应注重行业的质量而不是数量，唯有差异性、有创新的企业才会有核心竞争力。

结语

在互联网迅速发展的今天，P2P平台作为其重要的组成部分，受到越来越多的关注。但是监管的缺失和平台自身运营情况严重影响其发展。如何规范P2P的发展成为重中之重。因此要细化法律法规，加强行业监管，搭建信用审查的桥梁，增强投资者的风险意识，提高从业人员的素质，为P2P行业创造健康的发展环境。在未来，大家对P2P的热度只会有增无减，P2P行业发展前景巨大。

^范文提纲

本文从六个方面论述P2P的现状及对策研究

一、从两个方面简单阐述P2P的起源和定义

（一）P2P的起源

（二）P2P的定义

二、图形结合并举例说明P2P的发展现状

（一）发展历程

（二）主要特征

（三）运营模式

三、P2P平台发展产生的问题：从积极、不足两方面分析

（一）P2P的积极作用

（二）P2P不足之处及产生的问题

四、浅谈P2P的发展前景

五、主要从三个大方面提出促进P2P健康发展的对策

（一）政府

（二）企业

（三）个人

六、结语

针对上述研究分析总结出P2P的整体发展趋势。

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