我国P2P网贷业务发展现状问题以及对策研究_开题报告

研究目的：

    P2P网贷在我国正经历着高速发展，但作为民间个人借贷的阳光化以及互联网金融典型代表的一个细分行业，其理论与政策问题尚不明朗，市场及社会对其价值及其为适应中国国情所做的变通，仍存在诸多疑惑或争论，更有甚者，问题平台的频频跑路已经严重伤害到投资者利益，乃至触及法律。针对这一状况，笔者尝试通过盘点行业现状、预测其发展趋势，由分析失败案例，继而归纳总结出P2P行业所面临的种种风险，及其防范措施，以期为行业发展和政策制定提供参考，也期待能为学术研究贡献绵薄之力。具体来说，主要尝试回答以下问题：

1.我国P2P网贷行业发展现状，存在问题以及解决措施。

2.我国P2P网贷市场的前景及发展趋势如何；

    （2）研究意义：

自网贷业务上线运营，到如今网贷行业运营平台达几千家，累计交易量实现 3 万亿元。P2P 网贷利用自身快捷、高效的优势，不仅实现了行业的快速发展，而且通过业务创新让更多无法通过传统银行获得借款的资金需求企业及个人获得了贷款，同时也为众多的小额投资者提供了投资渠道。同时在普惠金融的践行中，网贷平台作为先锋之一逐渐显现出了毛细血管的作用，帮助更多的资金需求者实现了借款需求。但是随着资本巨头和风投的不断涌入，大量平台短时间内快速上线，行业发展良莠不齐，也不乏打着 P2P 名号的假平台充斥其中，再加上外部监管的不到位，在一段时间内爆发了的平台“跑路潮”，对投资者造成了巨大的伤害，使得 P2P 网贷行业饱受社会质疑 。据网贷之家统计数据显示，截止到 2017年 4 月底，累计有4034家问题平台退出了市场，1494家平台跑路，包括2014年7月份上线，注册资金高达3000万元的广东P2P网贷“钱程在线”、2015年11月份上线，注册资金1000万元的广东公司“金支宝”等在2017年1月份跑路；2016年11月上线的，注册资金2000万的河南公司“贝贷金服”、2014年3月份上线，注册资金18700万元的江苏公司 “广汇融”等在2017年4月跑路。一般来说，一个P2P平台会跑路大致分为两大原因。一个是自身原因，比如平台本身就不是真正的P2P平台，实际控制人从一开始就居心不良，打着P2P的招牌在网络这片广袤无垠的沃土上招摇撞骗，暗地里行着旁氏骗局的勾当，一旦时机成熟，就打网收鱼，转移资金，换一个身份在异国他乡逍遥度日。

对真正的P2P平台而言，想要跑路其实存在着诸多限制。一、平台资金由第三方银行或者相关金融机构存管，任何资金大变动都需要调集多方力量，跑路成本大。二、平台实际控制人可能涉及多方，不同的观点意愿牵制居心不良者。三、P2P平台如果真的面临困境，除了一跑了之，还有其他可选择的路。四、法律的震慑作用依旧存在，P2P跑路其实面临更大的风险成本。本文通过对P2P网贷平台的现状、模式进行剖析，找出我国P2P网贷平台目前存在的问题与不足，进而，对我国P2P网贷平台提出管控对策与建议，希望能够促进我国P2P网贷行业能够健康、持续的发展。

我认为P2P行业的倒闭潮与国家政策息息相关，从去杠杆以来，由于政策方面的原因，各行各业资金链收紧，债务违约和兑付能力降低，导致平台无钱可还；还有几个原因第一：是标的不真实。第二：收益率的过高。第三平台风控不够严谨、行业准入门槛过低。第四。并没有持有合法牌照。监管方面比较滞后我想也是一部分原因，作为金融从业人员，我觉得要解决根本问题还是要国家加强监管，制定准入门槛，当地金融办担负起监管的责任，P2P行业门槛必须是持牌照才允许开展业务，标的一对一必须公开透明。理财都是有风险的，一定要从理财保本的观念中慢慢转变过来。

本选题国内外研究状况综述

一、国外学者观点综述

目前,P2P平台的信贷规模仍处于较低水平阶段,对其风险定价的专业性和风险及成本管理的考验还未到来,商业银行在P2P平台冲击下消亡的可能性微乎其微。对此，国外学者Kim（2017）认为国际P2P平台未来预计将向着金融产品日趋专业性和复杂化的方向发展,资产证券化水平将会逐渐提高,风险定价能力提升,并为投资者提供更加专业的金融服务。Kim研究发现，自2005年全球首家P2P网络借贷平台Zopa在英国成立以来,P2P这一新型借贷模式迅速获得了市场认可。Kim主要强调，P2P平台与商业银行未来会首先经历一个以合作、借鉴等方式为主的融合阶段,最终基于各自优势,并针对不同的风险客户进行业务领域的重新分化。

民间金融和互联网金融的持续升温，P2P网络借贷大行其道，其发展速度之快、模式衍生之多样、风险程度之高引起了各界的广泛关注，并引发了关于P2P行业健康发展问题的讨论。国外学者Shah（2016）以美国为例，认为其P2P行业发展具有特殊性，衍生出多种非纯平台P2P模式，开展大量线下业务，普遍提供本金或本金和利息担保。然而中国由于法律体系问题，其P2P行业普遍存在较多不合法、不合规的行为，业务操作缺乏明确指导，平台创新能力不足，行业尚不具备大规模发展的条件。Shah建议，监管应及时介入，行业本身应加强自律，企业应增强P2P金融创新能力，共同促进P2P行业的健康发展。

P2P行业是互联网金融领域中重要的组成部分，国外学者Ferreira（2016）研究发现，英国P2P行业在2011年之后发展迅速,但由于行业发展时间较短,信息披露不透明,企业规模普遍较小等原因,导致了投资者了解有限。另一方面Ferreira研究认为，P2P行业本身拥有着巨大的发展空间,正出在迅速发展壮大并不断规范自身行为的阶段。Ferreira通过深入了解P2P行业,找到P2P行业未来趋势和新的价值点所在，为国内外学者分析其行业发展趋向研究提供了较大的参考意义。

二、国内学者观点综述

不可否认，互联网金融的兴起,P2P网络借贷被认为是实现普惠金融的重要工具。对此，国外学者周柯（2016）基于普惠金融视角的贷款属信用贷款范畴,发现在中国普惠金融的实践中,P2P信用贷款可行的操作模式却不成熟。周将着重点放在“普惠金融”问题上，研究P2P网贷的创新模式,并提出了利用借贷中场景化设置的方法,引入网络借贷信息中介P2P平台的方式来控制信用贷款的风险,为实施普惠金融提供理论基础。

P2P作为近年来伴随互联网而生的一种新颖的金融服务模式得到了许多人的欢迎。浙江作为民间资本较活跃的省份之一,近年来该模式被广泛的运用到资本增值和项目融资中去,但随之暴露的问题也愈加频繁。国内学者余洁（2016）等人以P2P网络信贷为切入点,通过对近年来浙江省内多个不同平台违约案例的分析与归纳,总结出了市场中包括:监管难度大,法律界限宽,经营管理差而产生的多种问题,并以"浙里投"及国外一些较为成功的网络融资平台为参考依据,提出了一些具有借鉴意义的解决方案。

P2P网络借贷很好的结合了互联网金融和民间借贷,可以让民间借贷借着互联网这个平台走到阳光下。P2P网络借贷一方面满足了民间资本的投资需求,另一方面作为现有金融体系的有益补充,满足个人及中小企业的融资需求。P2P网络借贷不需要经过任何第三方,将一部分人的融资需求和另一部分人的投资需求通过网络借贷平台直接结合起来,发挥点对点、个人对个人的优势。一部分网贷平台企业已经有了自己行之有效的一套内部控制体系,但是到了实际运用时,一些不足就显现出来。对此，国内学者谌畅（2016）通过对国内P2P网贷平台内部控制管理的研究，分析研究P2P网贷业务内部控制流程,帮助P2P网贷企业实现管理水平的提升。就谌畅分析的结果来看，目前国内P2P网络借贷内部控制缺失已经引起了越来越多的关注,一旦相关内控规范出台,P2P网贷行业必然能跟目前其他的行业一样,成为一个具有严格的规范却又不失灵活度的行业,中国普惠金融必然能迸发出更加强有力的活力。谌畅以典型的S平台的网贷业务为内部控制研究对象,分析导致当今我国P2P网贷业务内部控制问题产生的原因,并提出内部控制改进措施,以求提高S平台网贷业务的内部控制水平,提高企业主营业务的经营效率,增强企业竞争力。谌畅研究的内容针对S网贷平台主营业务的内部控制,对建立并实施科学规范的P2P网贷业务内部控制具有很强的现实意义。通过收集整理S平台的第一手资料,对其通过网站查询、亲身体验等方式进行了大量观察、实验和调查,深入了解S平台网贷业务内部控制现状,分析存在的相关问题及问题产生的原因,然后从关键环节的控制措施方面提出规范S平台网贷业务内部控制的相应建议。

作为互联网金融典型代表的P2P网贷在我国金融抑制的大环境下迅速发展起来,产生了诸多争议。对此，国内学者曹阳（2016）认为争议主要存在两方面：一方面其发展过程中出现严重异化并衍生出多种新模式,由此问题频发,并带来多方面风险;另一方面其监管陷入中国式困境,影响到我国金融体制改革。为此, 曹阳建议应从立法、征信、信息公开、自律监管、强化账户管理等方面入手,加强对P2P网贷的规制,以实现金融安全、公平与效率间和谐统一。

3、本选题研究的主要内容及写作提纲

本文在写作前通过查阅大量文献、阅读行业相关文章与行业大佬的访谈以及对网贷之家行业和平台数据的分析，对国内外 P2P 市场的现状进行了比较深入的了解，并对代表性平台国内P2P企业的运营模式及“团团赚”技术进行了详细的了解与研究。通过阅读相关行业研究报告与学术期刊，并结合我国经济、法律、制度等具体环境，分析研究 P2P 网贷行业在我国的发展历程与趋势，对发现国内P2P企业运营模式的成功与不足之处有很大的帮助。笔者认为，将国内P2P中小企业与国内典型平台进行对比，研究其优势与不足，并总结他们各自模式的成功之处，将有利于规范我国P2P 网贷行业的发展，也将对我国互联网金融创新发展起到积极的示范与助推作用。

拟定文章写作提纲如下：

一、理论概述

（一）P2P界定及特点

（二）P2P发展历程

（三）P2P对我国经济发展起到的作用

二、 我国P2P网贷业务发展现状

（一）P2P网贷平台数量及国内分布现状

（二） P2P网贷业务市场规模现状

（三）P2P网贷贷款余额、借款期限现状

（四） P2P网贷综合收益现状

三、我国P2P网贷业务发展存在的问题

（一）P2P网贷产品过少

（二）P2P网贷从业人员综合素养亟待提升

（三） 关于P2P网贷监管力度薄弱

（四） P2P网贷企业信息披露不足

四、我国P2P网贷业务发展问题的改进对策

（一）加强技术投入，提升产品实体经济渗透程度

（二）提升从业人员金融素养

（三）完善现行P2P市场监管体系

（四）强化行业信息披露制度执行效率

五、结论

参考文献

4、主要参考文献

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