关于P2P网贷事件频发的思考——以“校园贷”为例_开题报告

（一）背景介绍

P2P在最近几年火速成为网络上关注的热词，尤其是国务院在2015年出台了互联网+、消费金融以及普惠金融等一系列指导意见之后，P2P网贷在全国遍地开花。校园贷，作为P2P网贷最特殊的平台，因其放贷门槛低、放贷快捷等优势，迅速获得广大高校学生的青睐，校园贷由此开启了野蛮生长之路。然而好景不长，由于校园贷一直缺乏有效监管，且不断出现“裸贷”、“暴力催收”等恶性事件。从2016年开始，政府面对市场乱象以及社会反应，采取了强有力的措施，这才遏制住了校园贷的增长势头。但是，校园贷背后的实质问题并没有很有效地解决。本文将结合国内外文献资料，提供对校园贷的一些见解和反思。

（二）国内研究现状

国内对P2P校园贷的研究主要集中在分析校园贷的成因、乱象以及应对之策。

关于校园贷的成因，大部分研究将其归咎于以下几个方面。①宏观环境层面：国务院出台了诸多加快传统产业和互联网融合的政策；②行业层面：2009年银监会出台文件限制了信用卡在校园的业务发展，提高了大学生申请信用卡的门槛。这导致了面向大学生的贷款资金供给明显不足；③大学生层面，高校学生的平均生活费或者收入较低，与其旺盛的消费需求产生了错配；同时大学生的自控力相比成年人还存在不足。④ P2P平台层面：P2P的兴起吸引了大批P2P投资者，而2015年股灾之后，大批国内资金更是急于找到合适的投资标的，这也导致了校园贷疯狂扩张的同时有了充足的弹药；⑤监管层面：因为P2P网贷是新生事物，监管缺乏应对经验，所以最开始网贷平台的建立门槛较低；⑥消费信用和征信层面：中国的现代商业社会起步比较晚，所以金融体系上不完善，尤其是中国公民的消费信用体系和征信系统尚未完全建成。大学生由于刚刚步入社会，所以这方面的信息更是缺失。⑦社会层面：国家倡导提振消费作为经济发展的引擎，加上日新月异的精美产品的推出以及物欲横流的社会风气，每年双十一双十二的买买买，大学生追求潮流时尚以及有互相攀比的习气也无可厚非。

关于校园贷乱象，各类文献资料大多会引用新闻报道中的关于高校生因深陷校园贷而发生悲剧的例子。另一方面，各类研究的学者也会揭露校园贷平台是如何通过各种不正当的手段侵害了广大学生借款人的利益，其中包括虚假宣传、欺骗诱导、乱收费用、违法经营、暴力催收等。

关于对于校园贷这个现象的解决和应对之策，大部分研究学者提出的建议包括①监管层面：加强校园贷等类似产品的网络平台的监管，提高准入门槛，定期开展专项打击；②行业层面：校园贷平台行业应建立行业自律准则，严格行业准入制度、业务营运准则、杜绝违法行为、担负社会责任；③大学生层面：积极接受财商教育、基础法律的教育，提升自己基础的金融、经济、法律知识。强化诚信理念；④ P2P平台层面：加强平台风控体系的建设；⑤消费信用和征信层面：利用金融科技以及大数据等手段建立更加完整的消费信用体系和征信系统，从而减少信息不对称所带来的交易成本；⑥高校层面：在资源允许的情况下，增加奖学金和助学贷款的额度，从供给层面减少学生们的生活压力。同时，如果高校能够参与校园贷平台的建设，可能会比那些纯商业性质的平台处理得更好；⑦宣传层面：高校、传统媒体、网络媒体对于借贷应提供正确的舆论宣传，帮助学生更好地了解校园贷，协助学生做出适合自己当下情况的选择。

各类文献和研究中所使用的研究方法一般都包括了引用政府文件内容、引用智库报告数据。部分研究使用了问卷调查、计量分析、国内外网贷平台对比等方法，得出的结论还是比较精彩的。其中，问卷调查对大学生的消费特性和大学生对网贷平台的认识能够提供更加直观的第一手数据。《P2P平台校园贷发展现状与对策研究——基于高校学生P2P平台校园贷使用情况的调查》这一篇文章更是使用了计量分析，从数据中挖掘校园贷使用人群的特点，包括性别、年级、专业、生源地、学校所在地、学校好坏和父母的教育水平。也有部分研究对比了中美两国的校园贷平台的优劣，精确地指出中国校园贷平台的缺失，也提供了我国可以借鉴的管理方法。

（三）国外研究现状

由于美国的金融产业非常发达，相关监管也很科学到位，消费信用体系也更加健全。美国大学生一般都能申请到助学贷款用于支付学费，且学生贷款基本专款专用。学生的日常消费可能更加依赖于信用卡。所以，类似中国的校园贷乱象，并未在美国普遍发生。这也是导致目前很难找到研究中国校园贷的英文文献资料的原因。不过对比中美两国的校园贷平台仍然是一种可行的研究方案。本文选取了最著名的两家专注于学生贷款的网贷平台：Commonbond 和Sofi，通过平台官网了解学生是如何申请学生贷款，而平台又是如何审批贷款以及贷款的费率和额度。以此来为国内的校园贷难题献计献策。

二、^范文提纲

一、P2P平台和校园贷的背景

二、P2P校园贷的成因分析

（一）国家普惠金融政策的推出

（二）校园市场的发展需求

（三）大学生的超前消费观

（四）校园网贷平台的不完善监管体系

（五）校园征信系统的缺失

三、P2P校园贷乱象主要表征

（一）负面新闻报道

（二）虚假宣传

（三）欺骗诱导

（四）乱收费用

（五）违法经营

（六）暴力催收

四、中外学生贷款平台的对比

（一）美国学生贷款平台介绍

（二）美国学生贷款平台的优势和劣势

（三）中外学生贷的相同点和区别

（四）中国校园贷平台从西方可以借鉴的管理模式

五、P2P校园贷乱象治理对策

（一）监管层面

（二）行业层面

（三）大学生层面

（四）P2P平台层面

（五）消费信用和征信层面

（六）高校层面

（七）社会层面

六、结论

三、参考文献

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