互联网消费金融的模式与分析_开题报告

一、研究背景

随着互联网金融的兴起，我国互联网消费金融得到快速发展。特别是近年来消费市场的扩大、消费结构升级以及政府对消费需求的刺激，使得互联网消费金融从2015年起便得到快速扩张。2018年7月，网上零售额占社会消费品零售总额的比重已经达到17.3%，而早在2017年CEIC统计的数据显示按揭贷款的居民消费信贷余额占社会消费品零售总额达到了25%，可见国内互联网消费信贷的未来发展空间很大。当然，作为发展如此迅速的新生产物，面临的监管、征信、风控等问题也变得越加严峻。

与国外相比，国内的金融体系与西方国家具有很大的差异性。由于西方国家传统的以银行为主体的消费者贷款体系非常成熟，所以西方国家的消费金融模式主要是银行信用卡信贷模式。以美国为例，2018年第一季度信用卡的未偿还余额就达到8150亿美元，是美国家庭消费最大的来源之一 。所以，国外关于消费金融的研究内容主要集中在信用卡消费者的借贷行为、还款意愿等微观研究方面。而国内银行的信用卡和消费者信贷服务由于申请门槛高、征信体制不完善等问题而没得到充分发展。

在欧美国家，互联网发展起来的时候，其金融行业已经非常发达，所以互联网金融在国外叫金融科技，而不改变金融行业内部逻辑。但是在中国，互联网行业已经比金融行业领先太多了，互联网的逻辑慢慢开始渗透进金融行业，从而形成了中国特有的互联网金融。而消费金融更是如此。在中国消费金融行业中，最有特点的是互联网公司开始做消费金融，而这些公司规模极大。这让中国消费金融行业的构成与国外非常不同，也在很大程度上促成了国内互联网消费金融的崛起和快速发展。

二．研究目的

我国消费金融业务始于20世纪80年代初，早期主要由银行类金融机构提供。2009年，我国启动消费金融试点，随后首批4家消费金融公司获批成立。2013年11月，银监会修订并重新发布《消费金融公司试点管理办法》，允许民间资本介入、放开营业地域限制、增加吸收股东存款业务。2015年6月，国务院常务会议决定放开市场准入，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国，并将审批权下放至省级部门，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行机构和互联网企业发起设立消费金融公司，截止2016年2月底，共有12家消费金融公司获得银监会批复。

尽管已经经历了数十年的发展，我国的消费金融受制于用户习惯、准入门槛、征信体系、风控技术、资金来源和经营成本等因素，总体渗透率较低，发展并不充分。与此同时，随着电子商务、网上购物的迅猛发展，互联网消费异军突起，物联网消费金融作为一类利用互联网及相关信息技术提供消费金融产品与服务的模式开始进入人们的视线。2013年下半年，出现了专门向大学生提供网购分期贷款服务的平台；2014年2月，京东发布消费金融产品“京东白条”；阿里于同年7月和12月推出了“天猫分期”和“花呗”。至2015年，互联网消费金融更呈现出明显的爆发之势，依托互联网消费或借助互联网数据、技术提供消费金融产品的公司已经达到数十家之多。

虽然我国的消费金融有数十年的发展，但是基于互联网模式下的消费金融的发展仅仅四到五年时间，其中还经历了严峻的P2P暴雷潮，许多问题还没有完全暴露出来，其在产品服务、风控以及融资等方面到底存在什么样的优势和问题。本文中将以京东消费金融为典型案例，由于其在行业中具有领先地位，其运营模式比较成熟。在产品服务方面京东推出业务第一款互联网消费信贷产品，融资渠道方面京东金融是行业内第一家采取资产证券化融资的互联网消费金融公司。通过京东消费金融的案例分析有利于了解行业趋势，同时其在运营模式的优势可以为其他互联网消费金融公司发展指引方向。

B. ^范文提纲格式

一、消费金融概述

（一）消费金融的概念

（二）国外消费金融的发展情况

（三）我国消费金融发展情况

（四）我国消费金融目前存在的主要问题

二、互联网消费金融的兴起

（一）互联网消费金融的起源与发展

（二）互联网消费金融的分类

三、互联网消费金融的业务模式

（一）主要参与公司及其产品分析

（二）互联网消费金融商业模式及产品

四、互联网消费金融案例分析：京东白条运营模式

（一）京东白条的发展概况

（二）京东白条的运营模式

五、互联网消费金融的发展趋势

（一）互联网消费金融不断向细分化和垂直化发展

（二）消费金融的资产证券化将越来越普遍

（三）融资租赁将会成为消费金融的一个重要分支

C. 参考文献

[1]黄海龙.基于以电商平台为核心的互联网金融研究[J].上海金融，2013（08）：31-37.

[2]黄小强.我国互联网消费金融的界定、发展现状及建议[J].武汉金融，

2015（10）：39-41.

[3]王兵.互联网+消费金融的优势[J].中国金融，2015（22）：46-47.

[4]王丹丹.我国互联网金融的发展研究[D].吉林大学，2015.

[5]张荣.我国互联网消费金融发展困境与路径探寻[J].技术经济与管理研究，2017（01）：76-80.

[6]俞悦.“京东白条”植入正宗互联网金融基因[N].证券日报，2014-02-

22B01.

[7]刘新海，丁伟.大数据征信应用与启示一—以美国互联网金融公司Zest Finance为例[J].清华金融评论，2014，（10）：93-98.

[8]冯可，何理.互联网消费金融的创新[J].中国金融，2016（11）32-34.

[9]陈鸣.互联网消费金融发展面临四大挑战[N].金融时报，2016（007）.

[10]宁静，薛畅，李一维等.我国消费金融公司现状及发展研究[J].财经问题研究，2011（7）：45-49.