浅析我国小微企业融资难问题及其对策_开题报告

一、国内研究现状

小微企业融资的研究应该从银行角度来研究，商业银行需要更广泛、深度地开发小微企业的信贷借贷业务，这也就要求商业银行从内部能够建立一套有效开拓小微企业融资业务的管理系统、经营机制和管理方式。

另一方面从小微企业自身角度去研究，一些学者对我国现有的小微企业融资担保进行了理论分析研究，我国经济市场已经经过了一系列改革，在担保这个过程中经济主体在不断地发展壮大的自主经济行为，这一点对于小微企业来说自身存在的呆账坏账以及漏斗效应都将自己企业挡在了大门之外。想要解决这种局面，我们只能使用现代经济学的方法，通过探析小微企业融资担保的微观作用机制，把小微企业融资和担保之间的关系整理清晰并找寻其中的答案。其中包括如何建立小微企业融资机构、完善小微企业担保机制、提倡有关部门加大对小微企业融资的支持力度、探索创新机制等。

根据《中国人民银行 2018 年年报》，到 2018 年年底，我国小微企业贷款余额已经高达 20.8 万亿元，在总贷款余额里占比仅 19.5%，可见小微企业在国民经济中所占比重、贡献和所获得的金融支持不成正比。其实国内许多学者多年以来一直围绕小微企业“融资难”这个问题展开一系列的调查和研究。他们认为影响小微企业发展的最重要因素就是资金问题，而“融资难”是阻碍小微企业不断前进和发展的关键点。宓明君、罗思荣（2018）提出从全球金融危机中对小微企业提供的融资扶持政策，并不能够从源头解决小微企业的融资难这个问题，需要更多的学者们尝试探索其他的方式来解决这个难题给小微企业可以带来实质的解决办法。韦倩、邢乐成（2019）提出真正影响小微企业融资难的根源是我们国家当前的金融形式，我国的金融体系一般是以商业银行为重要枢纽，而商业银行的投资一般更倾向为大企业或者大项目。小微企业的融资对于商业银行而言，项目小、所需资金少、风险性高，因此这种不合理的形势就造就了我国小微企业得不到银行的贷款。这两位学者针对这点，提出了建立专业对口小微企业的金融投资公司的建议。综上所述，我国小微企业的发展具有独特性，这个独特性是与我国国情密不可分的，其中有两个特点我们必须特别关注到：第一我国国土面积广阔，小微企业发展迅速遍地开花，这也会与当地的经济水平联系在一起，因此小微企业虽然我国数量大但是发展水平参差不齐，小微企业在融资需求方面就没有办法让其全部满足。第二即在短时期内，我们不可能从根本上改变我国小微企业规模小、资产低、担保能力差这个事实，所以小微企业融资难这个困境在短期内还会存在。这对于大部分学者提出的解决方案能够广泛使用造成了难度，对于目前迫切需要资金的小微企业起到的作用不会太明显。本人认为目前来说小微企业存在融资难这个困境的主要原因还是在：企业本身竞争力的缺乏、企业管理制度的不健全、金融政策的倾斜等，小微企业要想解决目前存在的问题，需从企业内部开始解决，挖掘融资潜能、寻求融资方向、进行融资创新，从企业自身寻求突破。

二、国外研究现状

在国外不断有学者展开一系列研究，围绕小微企业融资的问题。从企业融资的环境入手，国外学者认为影响小微企业融资的因素包括社会经济环境、商业银行服务、担保信用体系等，这些因素都对小微企业的发展起到决定性作用。对于融资的相关问题，国外很多文献都提到了一个共性问题：融资难。而这个“难”主要是指融资渠道有限，例如：银行不给小微企业提供贷款、自有资金有限、风投不易获得等。虽然国外小微企业可以得到政府的大力支持但是小微企业融资难这种情况仍然存在。在1931 年小企业融资缺口这个概念就在麦克米兰报告上被提出，随后米勒与莫迪利亚尼二人对此更加深入研究和探索，提出了闻名于世的 MM 理论，他们认为由于企业与商业银行的信息不对称的现象，会出现信贷配比不公的情况，而且小微企业由于企业规模小，可以担保的财物有限，银行对其投资存在巨大风险，因此小微企业很难获得融资。在 20 世纪末，涌现出代表性人物：罗斯、迈尔斯、塔尔蒙等诸多学者，他们讲关注点放在信息不对称对资本结构的影响上，其中迈尔斯提出了优序融资理论，他认为每个企业的经营状况各不相同，因此会选择不同的融资顺序，一般会选择影响因子最小、收益最大的方式，而这个方式就是银行贷款。小微企业因为要保证公司的绝对的掌控，因此首先考虑自己公司内部融资，再考虑进行企业外部融资，而企业外部融资债券融资比股权融资更被接受，承担的风险更小。于迈尔斯观点完全不同的是戈麦斯（2018），他认为企业基于风险管理层面上的信息敏感度与处理远不及风险家，因此外部融资是，应该采取股权融资，如果不能采取股权融资的情况下再考虑债券等其他方法进行融资。莫里和理查德（2018）以坦桑利亚银行家为例，研究他们为什么不愿意给小微企业发放贷款，他们对六大商业银行中以随机调研方式获得第一手数据，研究结果显示，是因为小微企业向商业银行提供的商业信誉文件资料有限或者是根本无法提供，因此这些银行无法评估其投资风险，所以坦桑利亚的小微企业很难获得银行贷款 。

^范文提纲

一、诸论

（一）研究的背景

（二）研究的意义

二、相关概念

（一）融资的定义

（二）小微企业融资

（三）小微企业融资特点

三、我国小微企业融资的现状

（一）小微企业融资成本高

（二）小微企业融资渠道狭窄

（三）小微企业担保体系存在缺陷

四、我国小微企业融资难的原因分析

（一）小微企业技术基础弱、人员素质低

（二）金融体系对小微企业融资支持不力

（三）政府政策支持力度不足

五、解决我国小微企业融资难的对策分析

（一）提高小微企业自身素质，增强内源融资

（二）培育整合中小金融机构，加大支持力度

（三）加大政府政策支持

1.完善法律法规

2.制定有利于小微企业融资的财税政策

五、结束语

致谢

参考文献

参考文献

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