小微企业金融服务担保方式的转变与突破-开题报告

（一）国内研究现状

曹凤岐(2001)指出,“要解决中小企业贷款难问题,亟需建立并完善中小企业信用担保机制”。原因有四点:“一是信用担保能够创造较为公平、公开的融资氛围以支持中小企业;二是可以适度分散银行风险;三是信用担保机制是投资体制改革的重要配套举措;四是能够推动科学技术创新,实现科技与经济协调发展。于洪波、武志(2005)通过对比分析日本、韩国、美国、和台湾四个地区的中小企业信用担保体系,提出政府要明确在信用担保体系中的定位,发挥政府应有的作用,比如组建中小企业担保协会和完善信用建设等多项措施。谭瑞华（2009）也认为中小企业对金融机构的信贷资金依赖程度过高。当前中小企业信贷资金的来源主要依靠外部的金融机构。另一个发展趋势是民间贷款逐渐成为中小企业另一条重要的资金来源，占信贷资金总规模的 15%左右。赵岚（2010）结合江苏省对中小企业的信用担保机构的实际情况，对经营主导型、基本运作型和政策主导型各自的优缺点进行了较为详细的分析，并建立了不同类型担保机构的评价体系，对相关研究具有比较重要的意义。 曾繁荣、李典、王有梅（2012）等指出，小微企业要解决信贷融资的信用担保问题，必须要考虑以下几个方面的问题：第一，加强微小企业自身建设。第二，建立健全微小金融机构组织体系。第三，加快微小企业金融创新。第四，建立健全微小企业信用担保体系。第五，推进微小企业信用体系建设。 郭娜、李政(2013)通过规范的统计方式探讨小微企业信用担保现状,对山东省率庄市1100家小微企业进行调研,并收集962份有效问卷。调研结果发现,在银行申请贷款难的小微企业同样面临“担保难”的问题,超过一半的企业在向银行申请担保时被要求提供反担保,使得小微企业向担保机构提出的信用担保服务变得没有意义,这也从根本上造成了融资难问题不能有效解决。此外,由于担保费用高,手续繁冗,且真正提供信用担保服务的机构少是小微企业不愿通过担保进行贷款的三大原因。赵红等（2006）认为融资担保机构的项目运营和存续发展源于合理的、科学的融资担保定价；赵红等构建了非线性数理模型以分析融资担保机构与银行等正规金融机构的合作基础、合作方式等，当银行等正规金融机构扩大其担保贷款风险的分担比例，融资担保机构可以有更多的资本金以扩大融资担保规模、为更多的中小企业提供金融担保服；但银行融资担保贷款风险的分担比例的提高也可能使银行降低与融资担保机构的业务往来，致使银行担保贷款规模的不断下降等。 徐猛（2013）阐释了当前民营融资担保机构的行业现状，分析了监管不力、抗风险能力差、经营不规范、外部支持不足等；许智博（2013）研究了中小融资担保机构的投资策略，以提升融资担保机构的资金使用效率和风险承受能力等。 

（二）国外研究现状

hakor & D.Besanko 论证了银行放贷规模、额度、开放程度等与利率水平、担保能力和贷款金额的内在关联，发现了企业贷款风险与企业担保能力的显著负相关性。他们认为，担保能力较高的企业的贷款风险相对较低，企业的担保能力在很大程度上决定了信贷市场的资金配给。具有低风险偏好的银行等正规金融机构往往倾向于选择高担保和低利率的信贷项目；反之，具有高风险偏好的银行往往倾向于选择高利率和低担保的信贷项目；当银行的垄断性地位较高时，银行在放贷可能会要求担保物价值足以抵消全部贷款风险，才会开展信贷业务，以最大限度地降低其信贷风险和成本。 Riding  &  Haines（2001）对担保融资的 682 家加拿大中小企业进行了问卷调查，分析了担保贷款对中小企业盈利、收入和就业等方面的促进作用。其中，20.2%的中小企业是通过担保贷款而成立的新企业；14.4%的中小企业是在成立一年内获得抵押担保贷款或信用担保贷款；6%的中小企业缺乏可供抵押担保实物，除了信用担保贷款或第三方担保贷款后，难以从其他途径开展融资活动；7.5%的中小企业难以再申请担保贷款，资金链条断裂，企业面临破产边缘。担保贷款的发放使中小企业的生产运营、存续发展和可持续发展等的资金需求得以满足，每因担保贷款增加或存续一个中小企业，就可能增加近 10 个就业岗位，提高国家税收、促进社会水平、减少区域不均衡等。 克雷格、杰克逊和汤姆森(Craig, Jackson & Thomson,2006)从实证研究的角度证明担保机制对经济发展和就业的重要意义。他们分析了美国小企业管理局(SBA)的贷款担保计划,并用就业率来衡量担保产生的效益,研究发现就业率与SBA提供的小企业担保贷款数量成正比,尤其在低收入水平地区中,这种相关关系更为明显。英国国际发展署金融政策研究组曾在2005年对印度、智利、波兰和埃及四个国家的信用担保基金案例进行研究,实证研宄表明,担保计划能够扩大银行对中小企业的融资服务,不仅增加了银行利润,更促进了金融深化。Jackson  &  Thomson（2006）运用就业率变动来衡量担保贷款的社会效益，他分析了 SBA 贷款担保计划，论证了 SBA 担保贷款额度与社会就业率间的显著正向关联；这种正向关联在低水平市场中更为显著，SBA 担保贷款发放对提高社会就业率的促进性更明显。

二、^范文提纲

 一、小微企业概述

（一）小微企业界定

（二）小微企业金融服务特点

二、小微企业金融服务担保存在的问题

（一）银担合作地位不等,缺乏分担机制

（二）企业自身融资担保能力有限

（三）担保规模过小，担保成本过高

（四）担保机构风险控制能力不足

三、小微企业金融服务担保方式存在问题原因

（一）担保机制尚不成熟

（二）担保机构发展不足  

（三）缺乏有效的风险分散能力 

（三）融资政策扶持力度过小 

四、小微企业金融服务担保方式转变与突破对策

（一）发展金融服务担保机构与银行的合作关系

（二）增强融资担保体系功能

（三）合理调节担保体系结构 

（四）规范引导担保机构行为

（五）大力发展专项担保业务 

（六）创新担保盈利模式 

三、参考文献

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