我国P2P网贷运行现状调查与分析_开题报告

（一）我国P2P网贷发展的发展现状

P2P网贷随着互联网金融的快速发展，呈现了一波爆发式的增长。P2P网贷的概念已经在相当大一部分人群中推广开来。P2P即PEER TO PEER点对点，也有一种说法是PERSON TO PERSON个人对个人，当然这是相对于近年来B2C,C2C等概念来说的。谢平，邹传伟（2015）在《互联网金融模式研究》中提出，P2P网贷是指有资金并且有投资理财想法的个人或其他主题，通过基于互联网的贷款中介平台，将资金贷给其他有资金需求的个人或实体。在我国，目前P2P市场处于野蛮生长的阶段，但是政府也在加紧出台相关监管政策。我国P2P市场现有的特点表现为①无准入门槛、无行业标准、无监管的三无状态；②主要为个人及企业提供经营性贷款；③多采用担保机制；④2013年以来近200多家P2P平台跑路。我国P2P平台普遍采取的是担保机制，形式多样，例如风险备用金（拍拍贷、人人贷、微贷网等）；平台担保模式（红岭创投）；关联方担保模式（陆金所）；小贷/担保公司担保（有利网、宜人贷等）；抵质押方式（招商银行小企业e家、民生易贷、票据宝等）；保险形式（房金所、财路通等）。

从获客渠道方面，P2P网贷依托互联网大数据的便捷优势，打破传统融资机构的营销模式，从网络等流量入口发布广告，吸引小额信贷需求的客户，这是传统融资机构无法比拟的优势。

从投资者风险及监管角度分析，P2P网贷面临两个层面的风险隐患。一是借款人信用风险层面，个人投资者并不具备传统融资机构规范的贷款信用审核及贷后管理能力。二是平台风险，个人投资者无法掌控P2P平台对自己投资资金的控制。好在目前平台风险已经通过最新的监管政策得到了一定的缓解。唐正伟（2014）在《互联网金融风险影响因素及其防范机制》中提出，P2P借贷平台的资金安全问题核心内容为平台能否在未经用户授权的情况下动用用户资金。我国金融行业风险管理问题的核心是资金安全，互联网金融同样面临这样的问题。发达国家金融服务业通常采取资金托管的形式，将客户资金隔离在自有资金之外，进行安全监管。在我国，央行也于2013年提出，建议P2P平台同样采取第三方资金托管的形式运营。而于传统金融业务而言，资金安全首要问题就是客户自主授权，P2P平台同样面临这个问题。借款合同的真实性如何保证？从借款申请到发放，如何确保是借款主体本人操作？等等这一系列问题都亟待监管以及行业的完善。目前监管机构已经出台相关政策，要求P2P网贷资金必须进行银行监管，并在2015年到2015年先后出台了22项P2P利好政策，明确了P2P的合法地位。

同时P2P网贷还面临着一定的法律风险。目前我国互联网金融的相关法律还是一片空白。很多互联网金融公司发展速度迅猛，而相应的监管设施却没有跟上其发展速度，并且一些法规随着整个市场的发展已逐渐凸显出很多漏洞。一些互联网金融企业的很多业务都是打着法律法规的擦边球，游走在法律的边缘。面对具有创新精神的互联网金融产品，很多传统金融法律的约束力并不能将其风险囊括其中。立法有着一定的滞后性，传统监管模式不能很好地适应快速翻新的互联网金融产品，由此产生的“影子银行”就是规避监管的一种典型现象，这对我国金融市场稳定发展带来了挑战。

国内外的专家学者也对P2P网络借贷做了多项研究。邱兆祥，孙成旺（2014）提出P2P网络借贷平台为资金需求者和资金供给方提供了一个有别于传统金融中介的桥梁。一方面，资金供给者可以直接了解到所投资金的去向，自主选择目标行业和企业并承担一定风险。另一方面，资金需求方无需提供担保或质押，这一点特别适合具备发展潜力，但是规模较小，无法提供足额担保措施的小微企业。卢馨，李慧敏（2015）从完善网络技术、强化操作流程、明确金融责任等多个角度对P2P网贷风险进行了分析总结。李伟（2016）提出我国目前网络借贷平台P2P服务模式有四种，分别为传统模式、债权转让模式、担保模式和平台模式。这些专家学者的深入研究，得以让我国P2P网贷技术发展更加直观、全面地展现在大众面前。

二、^范文提纲

一、我国P2P网贷运行现状

（一）我国P2P网贷发展情况

（二）我国P2P网贷运行模式

（三）我国P2P网贷盈利模式

二、我国P2P网贷发展存在的问题

（一）我国P2P网贷相关政策发展

（二）我国P2P网贷目前存在的主要风险

三、对我国现行P2P网贷的创新思考及建议

（一）健全我国P2P网贷个人信用信息的思考

（二）我国P2P网贷风控管理的建议

三、参考文献

[1] 邱兆祥,孙成旺.我国P2P网络借贷的发展现状及其对金融监管的挑战[J].金融观察，2014（11）：23-24；

[2]卢馨,李慧敏.P2P网络借贷的运行模式与风险管控[J].财政税收与资本市场，2015（2）：67-68；

[3]李伟.关于我国P2P网贷行业问题研究综述[J].经济研究参考，2016（60）：41-42；

[4]王曙光，孔新雅，徐余江.互联网金融的网络信任：形成机制、评估与改进[J].金融监管研究，2014（5）；

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[7]蔡洋萍. 我国银行系 P2P 平台发展模式介绍及对策建议[J]，2015（6）；

[8]杜雨荟，吉洁，许丹.影响我国P2P网贷公司发展的因素——以95家P2P网贷公司为例[J]，黑龙江畜牧兽医，2017（2）；

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[10]陈杏头. P2P 网贷与小微企业共发展： 现状、问题、对策与建议[J].互联网金融，2015（1）；

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