我国乡村民间借贷存在的问题及对策_开题报告

民间借贷在我国历史悠久，最早可追溯到春秋战国时期，而原始的借贷行为则更早。近年来随着民间借贷的不断扩大，由城市到农村，到处可见民间借贷行为，国家对于民间借贷行为也进行了逐步规范，但仍存在着不少问题，尤其是在乡村振兴战略背景下，对乡村民间借贷行为研究，分析其存在问题及对策具有十分重要和现实的意义。

本文从民间借贷行为讲起，通过问卷调查方式由点及面的反应目前乡村民间借贷的现状，进而论述乡村民间借贷呈现的特征和趋势，并从中分析当前乡村民间借贷存在的问题、产生问题的原因，最后提出相应对策。

二、文献综述

（一）国内研究现状

民间借贷作为一种常见的经济现象，尤其是随着市场经济的发展，国内对民间借贷研究已较为普遍深入，乡村民间借贷也逐渐成为关注的热点。

在乡村民间借贷成因上主要有以下观点：

1、金融政策导致的乡村民间借贷的兴起

由于我国处于发展中国家，存在着严重的“金融抑制”和明显的“金融二元性”特征。在这种抑制性的金融政策下，只有少数农民家庭能够获得正规金融机构的贷款，因而促成了民间借贷的兴起。

2、农民自身条件受限进而产生的乡村民间借贷

由于没有充分的有市场价值的财产作为担保、没有良好的信用记录、没有稳定且适量的收入来源,大多数农户根本不具备从正规金融机构贷款的条件,无法从银行或信用社贷到款,只剩下在银行存款的能力,农户存款资金规模大于从各种融资渠道借入的资金规模,农民成为正规金融机构的“净存款人”。农户在当地正规金融机构储蓄存款形成的信贷资金,由当前的信贷政策决定其最迫切的任务是将信贷资金投放到最有盈利潜力的产业、企业和个人,而目前中国农业和农民都不具备这种潜力。于是,货币资金这一稀缺经济资源,从农村聚集起来、被正规金融机构抽调出去投放到农业和农村之外,例如城市建设、房地产开发等领域,这个过程似乎可以被视作农村经济发展的一种失血过程。

3、乡村民间借贷具有现实基础

乡村民间借贷具有深厚的现实发展基础，它能够便捷地利用农村民间社会、经济、信息资源，降低融资活动所必要的信用评价的执行成本和融资交易成本。而且，民间融资形式灵活多样，能够满足各种农户形态各异、规模有别的资金需求，它向农户提供的金融服务功能是当前中国正规金融机构所无法完全替代的。

在民间借贷存在的问题和对策研究方面主要有以下观点：

1、乡村民间借贷缺乏有效机制

由于尚未形成制度化的个人信用评价体系与方法，农户在民间借贷关系中无论是提供借贷资金供给者还是借贷资金需求者，都没有稳定、成熟的方法来识别对方的信用状况和借贷关系中潜在的信用风险，因此很难形成有效的防范风险的措施。

2、乡村民间借贷法规不完善

当前我国农村民间借贷市场存在部分借贷行为不规范、借贷法律手续不完备、一些借贷资金用途违规等问题，处于盲目和无序状态。然而，针对农村民间借贷的监管却极为单薄，立法、监管等方面严重缺位。

3、民间借贷消极因素不断显现

随着民间借贷规模的不断扩大，由于法律不规范，缺乏有效监管等原因，民间借贷的消极因素也逐渐凸显。相关法律不够明确和完善，这为一些不法分子乘机进行金融诈骗活 动提供了便利。

4、民间借贷需加强监管

民间借贷是农村社会重要的经济关系，能够在一定程度上为农业生产和农民生活作出贡献，但必须加强监管，以保障借贷双方的利益，确保公平合理。需要建立包含调解、诉讼、仲裁三种融合、优势互补的多元化解决机制，还需要加强彼此之间的衔接，实现优势互补。要健全农村民间借贷的法律体系、建立农村民间借贷监管机制和农村诚信体系，提高农村居民的投资风险与法律意识。依法规范民间借贷行为，强化监管立法及监管机构自发司法，大力抨击高利贷，已变成设立金融生态中民间借贷法律准则的既定抉择。

5、农村民间借贷是创新农村金融制度的内容之一

从制度经济学视角分析，农村民间借贷是市场配置资源的内在要求，是社会主义市场经济条件下完善农村要素市场的重要任务，更是创新农村金融制度过程中亟待完善的内容。

（二）国外研究现状

国外对我国民间借贷没有研究，不过麦金农1973年提出了发展中国家的金融抑制假说(financial repression hypothesis)与市场分割假说(market segment hypothesis)揭示了民间金融在发展中国家产生的体制性根源。

三、^范文提纲

引言：阐述研究我国乡村民间借贷的意义

一、我国乡村民间借贷基本情况

（一）乡村民间借贷概述

（二）乡村民间借贷现状

（三）乡村民间借贷的特征和趋势

二、我国乡村民间借贷存在的问题

（一）法律的不完善

（二）风险的不确定

（三）资金配置的错位

（四）影响社会稳定

三、问题的原因分析

（一）金融体制天平的倾斜

（二）乡村社会现实的复杂性

（三）城乡发展的马太效应

三、我国乡村民间借贷的对策思考

（一）完善法律规范

（二）做好金融配套

（三）加强正面引导

四、参考文献

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