我国农村信用社信贷风险问题研究——以浦江农村信用社为例-开题报告

（一）选题背景及意义

农村信用社当前在存差不断加大的情势下，贷款集中度越来越高，利差收窄；传统目标市场竞争日趋激烈，信用风险不断加大。积极探索出完善适应农村信用社的贷款，促使其加快经营战略转型已势在必行。作为农村信用社，在以获取利润为主要经营目标的同时，为顺应国家经济发展的需要，也为了丰富银行服务和产品，开拓区别于以往的新的业务和利润增长点，发展农村信用社贷款业务的同时，又必须很好的掌控农村信用社贷款风险。为此，如何审视和看待农村信用社、积极营造有利于农村信用社发展的金融环境，对我国农村信用社的发展有着非常重要的影响。本文主要探讨农村信用社信贷风险控制存在的问题及对策进行分析，针对农村信用社信贷风险控制存在的问题进行分析，并且给出合理的解决对策。

（二）国内外研究现状

1、国外研究现状

近几十年来，国外学者在信贷制度建设、信贷的定量分析、信贷风险科学评估等方面都作了深入的探讨，对商业银行信贷风险管理的研究取得了较大成果。 

Freimer 和 Gordon (1965)首先建立了一种信贷配给模型，认为其理性的贷款人处于这样一种特定的情况下：贷款的偿还是按照投资项目可能的最好结果来进行。

Jeffee 和Russell(1976)根据竞争性贷款人的消费信贷模型中的道德风险，建立了一个信贷配给模型。这一模型的主要特点是当一些借款人被给予较多贷款时，其违约的可能性将增加。

Stiglitz 和 Weiss (1981)研究出一种包括道德风险和逆向选择在内的信贷配给投资借贷模型。这一模型中道德风险特征的产生，是因为在较高的贷款利率水平上，单个借款人将选择经营风险较大的项目。逆向选择特征的产生是因为在较高的贷款利率下，一些借款人的相对安全的投资变得无利可图，从而使得有较高风险的贷款申请人增多。

Elizalde (2003)研究了三种信贷模型，只有一个企业的简化模型，用来研究企业的违约强度和违约概率；研究一个和多个企业信贷风险的综合结构模型及综合二者的调和性模型。

2、国内研究情况

与国外相比，我国商业银行信贷风险的研究相对滞后，但成果显著。我国关于商业银行信贷风险管理的研究始于 20 世纪 80 年代末。1992 年以前，由于体制原因，银行并未完全商业化，银行都是国家的，基本不承担信贷风险。银行没有债务意识，还不还钱无关紧要，银行也没有风险意识，贷款能不能收回无所谓。1992 年，我国国有独资银行开启商业化进程，长期潜在的信贷风险成为改革的首要问题凸现出来，银行信贷风险的防范和化解成为业界和学界关注的热点。国内很多学者从不同的角度对我国银行风险进行了深入的剖析，并提出了具有现实意义的解决方案。

（1）关于信贷分析分析的方法

王春峰、万海晖等(1998)将判别分析法应用于商业银行信用风险评估中，并且通过实证及与 Logit 方法相比较，进一步研究了判别分析法的有效性。

王春峰等(1999)研究了神经网络技术在商业银行信用风险评估中的应用，实证结果表明，与传统统计方法(判别分析)相比，神经网络技术具有更高的预测精度和更强的鲁棒性。

张维等（2000）将递归分类树应用于商业银行信用风险分析，并以判别分析法为参照方法，研究结果表明递归分类树的方法在变量选择和分类方面的效果好于判别分析法。

（2）信贷风险管理问题与对策

王春峰等（2003）针对我国金融数据分布的非正态和高维性的特点，利用投影寻踪判别分析模型应用到我国商业银行信用风险评估问题，认为投影寻踪判别分析在处理非正态、高维性的信用风险数据时较之传统的判别分析法有优势。

田宏伟等（2005）提出了一个以市场波动性为基础的信用风险动态量度框架，以期为银行业提供一种可行的量化解决方案。

赵建军（2007）以深圳农村商业银行为例，分析了农村商业银行信贷风险产生的原因，找出了其存在的问题，并提出了相应的解决对策。

周梦星（2010）以无锡农村商业为例，比较详细的分析了当前我国农村商业银行信贷风险面临的一些问题，并提出了解决措施。

赵义（2012）以山东聊城高唐信用社为例，对其信贷风险管理存在的问题和成因进行了探讨，提出了“三位一体”的管理模式和对策。

二、^范文提纲

一、引言

二、农村信用社信贷风险控制理论概述

（一）农村信用社的概念

1、农村信用社的定义

2、农村信用社的特点

（二）信贷风险定义

（三）信贷风险管理的重要性

三、浦江农村信用社信贷风险管理中存在的问题

（一）浦江农村信用社信贷风险现状

（二）浦江农村信用社信贷管理存在的问题分析

1、信贷风险过于集中

2、信贷风险管理制度不健全

3、缺乏科学先进的风险管理技术

4、信用风险指标设定存在缺陷

四、浦江农村信用社信贷风险管理问题的原因分析

（一）思想上认识不到位

（二）责任落实不清

（三）信用风险专业人才匮乏

四、浦江农村信用社信贷风险管理的建议

（一）确立科学的信贷风险管理理念

（二）严格落实贷后管理责任追究制度

（三）培养风险评级专业化队伍，提高专业人员素质

（四）针对不良贷款的机构差异，深入推行分类管理

五、结论

参考文献

三、参考文献

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