我国小额信贷发展浅析——基于普惠金融角度-开题报告

（一）国外研究现状

20世纪80年代， 孟加拉乡村银行总裁尤努斯教授通过多年给贫困人群提供贷款的经验，提出了普惠金融理念，即能有效地、全方位的为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。小额信贷作为普惠金融的重要内容，在一定程度上促进了普惠金融体系的建立。

1995年世界银行扶贫协商组织CGAP成立，标志着小额信贷逐渐被大众和社会接受。1997年首届小额信贷峰会召开，标志着小额信贷发展到一个新的阶段，小额信贷观念开始在全世界迅速传播，美国、英国等一些发达国家，也出现了大量的以小额信贷为主的金融机构。

Jeffrey Poyo和Robin Young(1999)及Nimal A Fernando(2003)提出小额信贷要想健康持续的发展，为贫困人群和微小企业提供信贷服务的同时，必须保证自身能够进行盈利。

为了推动小额信贷和小额金融服务，让每个人都能获得并享受金融服务，联合国大会指定2005年为“国际小额信贷年”，在这次会议上，拟定了关于普惠金融的蓝皮书，是一份关于普惠金融指导性的文件。

在小额信贷发展过程中，由于小额信贷的交易成本过高，银行利率过低，小额信贷难以回本，因此国外政府采取了一系列的福利政策。但尤努斯认为这样的政策会让一些人对其产生依赖性，更有甚者会通过非法途径获取低息贷款，因此尤努斯认为应当适当提高贷款利率。

世界银行扶贫协商小组CGAP（2004）通过对一系列的金融机构进行调查研究，指出普惠金融机构的服务质量令人堪忧。CGAP强调，普惠金融的理念不是要普及所有贫困人群一人一卡或是每个人一个账户，而是要构建一个系统，其能够以合理的资金价格帮助那些有偿还能力的贫困人群，给予他们机会努力脱贫，应该定于合理的价格还要保证小额信贷机构能够盈利，至少也要能够覆盖成本。

（二）国内研究现状

     从20世纪90年代初，小额信贷在我国农村试点开始，小额信贷在我国已有了较为初步的发展。刘玉青（1999）指出小额信贷本质上还是一种金融服务形式，只是较之传统的金融服务的对象有所不同，是针对农村金融改革创新和运行机制创新的结果。陈浪南、谢清河（2002）认为小额信贷本身应当被理解为是一种市场经济行为，是一种向贫困人口提供市场帮助的一种金融手段。杜晓山、孙若梅（2010）提出，我国最开始引入小额贷款时，将其定义为：为中等收入及贫困人群提供贷款和存款的服务。吴晓玲（2013）提出普惠金融服务并非单纯贷款，还应该包括存款、汇款、担保、理财等业务，小额信贷作为普惠金融的重要内容，其含义应当包括小额和信用放款两个方面。

    在小额信贷发展方面，杜晓山（2004）提出小额信贷项目既非完全的市场行为又非完全的政府行为，要想实现可持续发展既要充分利用市场机制又要在一定程度上依赖国家的优惠政策。应宜逊、黄震宁、徐永良（2005）通过对农贷体质特点的深入研究，指出小额农贷对扶贫和促进社会稳定发展有重要意义，政府应当加大对小额农贷的扶持力度。并指出小额信贷经过这些年的发展和完善，对我国减缓贫困、实现小康的目标做出了重大的贡献。石晶、李卿语（2010） 认为小额信贷机构要实现良性运营和可持续发展，政府应当放开利率的上限管制，给予相应的政策扶持，并在其有效监督下，允许小额信贷组织吸收公众存款，扩大融资渠道和经营范围。王洪敏（2011）认为小额信贷一种新型的扶贫方式，可以很好地为低收入人群和微小企业提供金融服务，帮助他们解决资金问题，但是小额信贷本身机制的不完全和政府的过度干预等原因，制约了小额信贷的发展

    在政府方面，2013年中国共产党第十八届三中全会第三次会议通过了《中共中央关于深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。”2015年1月20日，银监会宣布进行机构调整，新组建了普惠金融部，负责推进银行普惠金融工作，引导和规范包括融资性担保机构、小资、P2P网贷等在内的普惠金童业务，成为银监会自2003年成立以来的首次架构上的重大调整。

    综上所述，我国应该大力发展小额信贷，尽管小额信贷在我的发展时间比较短，信贷机制还不是很完善，存在很多的问题，但是小额信贷位贫困农户和低收入人群提供了自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展，在提高农村资源配置方面有着良好的效果，可以很好地帮助国家解决贫困问题。并建议政府在小额信贷问题上应当给予更多的支持和优惠性的政策，以帮助小额信贷机制在我国的更好的发展。

二、^范文提纲

一、绪论

（一）普惠金融与小额信贷

（二）小额信贷定义

（三）小额信贷发展概述

（四）小额信贷的种类及组织机构

二、国内外小额信贷研究

（一）国外小额信贷研究现状

（二）国内小额信贷研究现状及面临的问题

（三）我国小额信贷可持续发展的必要性

三、我国小额信贷存在问题的对策建议

（一）加快产品创新，拓展小额信贷服务和范围

（二）拓宽小额信贷融资渠道

（三）完善小额信贷内部机制

（四）加强小额信贷从业人员的培养

（五）完善小额信贷借款机制

（六）政府的有效监管和优惠政策

参考文献

三、参考文献

[1]杜晓山，刘文璞.小额信贷原理及运作[M]. 上海: 上海财经大学出版社.2008

[2]杜晓山，孙若梅.小额信贷基本内涵的界定[J].小额信贷扶贫，2010（1）

[3]刘玉青.孟加拉乡村银行小额信贷模式及其启示[J].时代经贸，2009（5）:126-127

[4]杜晓山.中国农村信贷的实践尝试[J].银行家,2008:12-19

[5]石晶，李卿语 .孟加拉乡村银行模式对我国农村小额信贷的启示[J].税务与经济,2010（2）

[6] 应宜逊，黄震宇，徐永良.我国小额农贷体制的特点及改进思路[J].金融研究,2005(5)

[7]王洪敏.我国小额信贷发展思路探析[J].黑龙江对外经贸，2011（1）

[8]吴晓灵.发展小额信贷，促进普惠金融[J].中国流通经济，2013（5）

[9]阚景阳.西方微型金融理论回复分析[J].哈尔滨市委党校学报，2012（5）

[10]王继东.探究小额信贷发展中的三个矛盾[J].中国邮政，2010（1）

[11] 陈浪南 ，谢清河.我国小额信贷研究[Z].道客巴巴， :// .doc88.com/p-9909428637348.html，2002（3）