温州民间借贷的历史发展与现状对策研究_开题报告

温州作为我国民营经济与民间金融最活跃的地区之一，其民间借贷所存在的问题更具有代表性，研究温州民间借贷历史发展中存在的问题与近年来温州民间借贷危机的成因和影响，以及温州金改等相应对策所产生的效果等经验，可对我国的民间借贷问题规范化合理化发展起到一定的警示与指导作用。

一、文献综述

    温州民间借贷的历史非常悠久，早在清朝末期就有所记载，在改革开放以后

由于特殊的历史环境得以迅速发展，直到近年来爆发出温州民间借贷危机，其样板意义受到了国内众多专家学者的关注与研究。经查阅近期有关的文献，主要存在以下观点：

（一）国外研究现状

在国外的文献中，将民间借贷称为“非正式金融”（informal finance）或“非官方金融（Non-government finance）”,指在政府批准并监管的金融活动之外所存在的游离于现行法规制度边缘的金融行为。

斯蒂格利茨和维斯（Stiglitz and Weiss,1981）在《美国经济评论》上发表的文章《不完全信息市场中的信贷配给》中提出信贷配给是银行在信息不对称的情况下的理性选择，他们认为逆向选择和道德风险的存在使得低风险的人退出市场，银行的收益因为都是高风险的借款者而降低了，所以银行宁愿在相对较低的利率水平上拒绝一些人，而不是在较高的利率水平上满足所有的借款者。爱德华·肖（Edward Shaw,1973）提出的金融抑制论，认为由于发展中国家政府压低利率，使得居民储蓄意愿下降，资金需求过度膨胀，民间金融作为规避政府管制的组织可以提供更高的利率，所以发展中国家广泛存在金融市场的二元结构。即现代银行业为主的现代金融市场和传统民间金融市场并存。

这两种观点解释了温州的民间借贷产生和兴盛的原因，一方面由于温州市场经济的主体是民营中小企业，属于较高风险者，很难从银行等正规的金融途径获得贷款，而民营中小企业经营压力与流动资金需求较大，急需融资发展的民营中小企业，民间借贷成了必然的选择。另一方面是由于温州民间资本存量巨大，但是政府利率偏低，温州人民储蓄意愿不强，而民间借贷可以提供更高的利率，所以大量的民间资本纷纷参与到民间借贷中来。

（二）国内研究现状

温州模式是中国民营经济的一个典型，在改革开放的30年里一马当先，取得了辉煌的成绩。之所以温州私营经济能够迅猛发展，很大程度上得益于温州民间金融的兴盛。潘力（2012）认为在改革开放初期，由于缺乏国家投入以及外资支持，温州的民营企业大量依靠民间借贷进行生产经营活动，创造了著名的温州模式。应当正确评价温州民间借贷在经济发展中所发挥的积极作用。刘磊（2012）指出，在上世纪90年代后期开始，温州的储蓄率一路攀升，雄厚的民间资本是温州民间借贷的基础。郑荷芬（2012）认为由于缺少与民营中小企业匹配的金融机构，加上信息不完全和信息不对称的存在，使得温州民营中小企业很难从正规银行贷到款，而民营中小企业面对短缺的信贷资金和旺盛的借款需求，必须借助民间借贷补血。综合以上几种观点可以认为，民营企业需求的旺盛，民间资本供给的充盈，共同促使了温州民间借贷的迅猛发展。陈飞翔（2016）通过实地考察和数据整理研究了温州民间借贷近38年的发展趋势最先经历了快速活跃的阶段，接着进入相对放缓及在金融结构中逐步边缘化的一段时期，然后出现传统借贷与专业化、投机性借贷并存的非理性行为疯狂模式，到最后进入互联网化、技术化、理性化、转型化的“四化”阶段。

从1998年全国取消福利分房开始，温州商人敏锐的发现了商品房制度中的投机机会。徐滇庆（2012）指出，温州的制造业从2005年就已经开始出现颓势，供大于求，产能过剩，而温州投资环境欠佳，民间资本没有好的投资项目，使得温州民间资本积累的雄厚资金三分之一搞主业，三分之一搞房地产，三分之一搞投机。在2010年房地产调控后，大量的温州投机资金被套牢，资金链日趋紧张。潘力（2012）也认为温州的企业主偏离此前的实体经济，以至于产业空心化日益严重，大批企业逐渐放弃实业，转向投资房地产以及虚拟经济，为危机埋下了伏笔。郑荷芬（2012）认为2011年温州民间借贷危机的爆发，对温州的民营中小企业，地方产业升级和经济增长，金融业，社会稳定都产生了深远的影响。

温州民间借贷危机在给社会带来深远的消极影响的同时，也为地方政府敲响了警钟，加快了规范民间借贷的步伐，推进了我国利率市场化的发展。郑荷芬（2012）认为应当构建民间金融法制，建立专门为民营中小企业服务的区域性金融机构，建立地方性的金融监管机构，发展风险投资。潘力（2012）认为应当积极发挥政府的维稳协调作用，恢复市场信心，加强监管。尽快出台适合国情的《民间融资法》，加快推进利率市场化革命。

2012年国务院批准设立了温州金融改革试验区，确立了温州市金融改革的是十二项主要任务。经济学家马光远（2012）指出，温州金融改革综合配套实验，全国中小企业和民间资本都在关注，中国民间金融的阳光化、合法化将从这个试点方案正式起步。

二、^范文提纲

一．温州民间借贷的历史发展

（一）温州民间借贷的发展

（二）温州民间借贷的特点

（三）温州民间借贷危机的爆发

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  二．温州民间借贷的现状

  （一）温州民间借贷危机的影响

（二）温州民间借贷危机的应对

（三）温州民间借贷危机过后的现状

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三．温州民间借贷对策的研究

（一）危机应对中遇到的问题

（二）危机应对后总结的经验

三、参考文献

[1]Jospeph E.Stiglitz, Andrew Weiss. Credit Rationing in Markets with Imperfect Information [J]. The American Economic Review,1981.

[2]郭广川.关于当前民间借贷的状况和对策研究[J].中国商贸2015,20

[3]于颖,刘东旭. 温州“抬会”现象的历史沿革及启示[J].科技视界,2011,26

[4]郭素娟. 温州金融改革民间借贷的问题与对策研究[J].会计之友,2012,30

[5]刘磊. 温州民间借贷探析——兼析温州金融综合改革试验[J].西南民族大学学报,人文社科版,2012,10

[6]潘力. 温州民间借贷危机的成因及其影响[J].经济,2012,02

[7]孙亮,李炎军. 当前民间借贷的状况和对策研究[J].新金融,2012,01

[8]徐滇庆. 温州民间借贷危机与金融改革——温州金融改革启示之一[J].武汉金融,2012,09

[9]陈飞翔. 温州民间借贷研究：1978～2015年[J].湖南商学院学报,2016,08

[10]郑荷芬. 由温州民间借贷危机引发的地方金融创新思考[J].浙江金融,2012,05

[11]高孝欣,张沁. 中国民间借贷现状与对策研究[J].湖南社会科学,2014,01

[12]宋佳. 中小企业融资行为及监管——基于民间借贷视角[J].会计之友,2012,25