论我国商业银行保险业存在的问题及发展对策——以温州龙湾邮政储蓄网点为例_开题报告

一、文献综述

（一）国外研究现状

最早的银行保险始于20世界80年代的法国，当时的银行保险产品设计简单，保单标准化，而且保险和银行的做到信息共享。法国政府为银行保险发展创造了宽松的法律环境，并且在提供福利方面的角色弱化，使得保险的市场份额急速上升。在1973年有两家保险公司已经开始运用自己银行（母公司）的网点销售保险产品。

英国是全球保险业的发源地，从英国金融市场的情况来看，零售业务的资金成本要远远低于批发业务的资金成本，于是保险公司开始考虑各种能够吸收低成本资金的业务活动，经营经营业务就是其一，这样吸收低成本资金，促进资金的统一调度，就成为保险公司设计银行业务的首要驱动力。英国的保险销售渠道主要是经纪人，英国的保险大致可分为三个阶段：①以银行保险的短期化经营为特点，没有长期经营目标，导致初期银行保险市场占比急剧上升，快速达到高点后有快速下降；②银行出资收购寿险公司③保险公司设立自己的银行。

德国政府对保险市场进行比较严格的控制，其所有保险产品在推出市场前需要得到批准。这点不利于保险产品创新和营销方式创新。德国消费者仍旧客观从银行购买银行产品，从保险代理人处购买保险产品。

20世纪80年代银行保险销售才在欧洲快速的发展壮大。至20世纪末，在欧洲国家的银行代理保费收入达到590亿美元，占比寿险收入的19.2%。此外，就银行而言，进入20世纪80年代后，银行经营能力开始出现过剩，如分支机构网点过多,人员过剩，资本过剩等，传统银行产品的盈利能力逐渐下降，激烈竞争的银行市场区域承受化，为了维护银行的零售体系支付的成本昂贵。由于人口老龄化的趋势加剧，使得其他金融服务产品有了发展良机，如投资产品，年金差评等，其需求市场得到快速扩张，市场收入大增，利润增长较快。银行保险的结盟可以产生规模经济效应及无形资产的有形化，大大节约了保险的销售成本。

（二）国内研究现状

银行作为保险销售的渠道已经在国外银行被证实是非常成功的。但是由于我国对混业经营的严格要求使得银行保险发展在21世纪才开始进入高速发展。至今银行保险销售已经成为常态化，普通业务例如活期定期带来的利差收入随金融余额增长不能保持同步同比例增长，而保险销售可以带来更多的收入。现阶段银行保险的崛起势不可挡，但是同时面临巨大的挑战：大众的保险认知低；银行和保险公司利益分配及合作方式；专业化程度低，销售人员缺乏专业知识及培训；产品创新和管理；国家政策扶持不够；如何规范银行保险销售，以及推动银行保险营销更好地发展。

邮政储蓄保险业务是受保险公司委托，利用邮政储蓄遍布城乡的网点，为保险公司代办保险，收取保险金的中间业务。越来越多的保险公司通过邮政储蓄来销售保险，使得邮政储蓄保险业务在保险公司说的收入中占到相当大的比重，借助银行的品牌效应提高客户对保险的信任度，而银行更能提供客户一体化的理财需求 。

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二、^范文提纲

一银行保险的概述：

（一）银行保险的含义

（二）银行保险的优势

1邮政储蓄网点银行保险的优势

（三）银行保险发展现状

1国家政策倾斜

2客户需求

3银行保险发展线路

4 银行保险发展的不同产品体系

5温州龙湾邮政储蓄网点银行保险的发展现状

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二银行和保险公司的合作模式及营销特征

（一）基本分销合作

（二）战略结盟

（三）合资公司

（四）一体化银行保险公司

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三国家政策对银行保险发展的制约

（一）法律制度

（二）分业监管

（三）税收制度

••••四温州龙湾邮政储蓄网点银行保险的实例分析

银行保险存在的问题

1观念老旧

2产品没有吸引力

3营销机制不成熟

4当前利益和长期利益取舍及利益分配

5缺少专业服务的理财人员

6产品合同条款解释不清

7银行保险选择

解决方法

1银行和保险公司建立长期战略合作

2培养银行保险人才

3合理营销和产品创新

4加强内部监管和树立奖惩制度

5完善法律法规

五银行保险未来趋势预测

（一）银行保险渠道多样化

（二）银行保险产品多样化

（三）银行保险成本推高化

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三、参考文献

（10篇以上）

著作：

[1]郑荣年.保险研究2007年10期.11-13

[2]王盟.财经界.2015(6):23-23

[3]刘兴亚,王少群,陈敏.金融发展评论.2013(2):123-127

[4]胡浩.银行保险.中国金融出版社,2016.(4)

[5]卢爽.我国银行保险产品存在的问题浅析.经济论坛.2009.(21)

[6]李曼.金融发展研究.2005(3):45-46

[7]赵凯.保险研究.2004(4):32-34

[8]吉光羽.江苏商论.2010(26):51-52

[9]韩亚立.西南政法大学.2011

[10]王臣.商业研究.2004(5):71-74

[11]邢毓静,巴曙松.外国经济与管理.1996(9)：15-17